个人如何买保险？

没遇到风险时，总以为风险离我们很遥远。直到风险来临，才想起没有做好保障。

如今生活水平上去了，大家的保险意识也越来越强了，“想买保险，不知道买什么好”，面对五花八门的产品，保险小白真的是一头雾水。买保险前，一定要提前了解这些知识点，避免掉坑：

买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！weixin.qq.275.com

本文重点：

一、个人面临什么人身风险？

二、规避风险，从选对保险开始

三、买保险，应该花多少钱合适

一、个人面临什么人身风险？

买人身险，首先要确认自己的保障需求，保障需求则来自于我们可能面临的风险。

人身风险指人的生命或者身体遭受损害而造成人的经济利益损失、收入减少或中断的风险，通常将个人或家庭面临的人身风险总结为生、老、病、死、残。

1、健康风险

健康风险是因“病”产生的风险，小到感冒发烧，大到癌症肿瘤，都会伤及我们的身体健康。而如今自然环境、社会环境及生活习惯等方方面面都影响着我们的身体健康，因此健康保障是必须放在首位的。

2、意外风险

“去猫咖不小心被猫挠伤、走在马路上被车撞了、走在楼下被坠物砸中... ”意外总是来得很突然，这是我们不可预料的。意外对我们造成的伤害可能小到跌打损伤、大到伤残死亡，对于突发意外，我们束手无策，因此保障意外风险也很重要。

3、死亡风险

每个人都会面临死亡，但是这里的死亡风险并不是指自然身故，而是“英年早逝”。如果你正处于上有老下有小，家庭责任负担最重的时候，“早逝”对家庭的打击是极大的。孩子怎么抚养、父母怎么养老、债务怎么偿还？这些都是必须考虑的问题。

二、规避风险，从选对保险开始

人身保险一般分为重疾险、医疗险、意外险、寿险，每个险种的保障作用都不同：

想保大病，选重疾险；想减少医疗费用支出，选医疗险；想保意外风险，选意外险；想保死亡风险，选寿险。

1、重疾险

重疾险即大病保险，保的是心脑血管疾病和癌症。随着年龄的增长，身体机能会逐渐下降，器官运行不如从前，患重疾的概率也会大大上升，如下图所示，40岁以后高发重疾的患病率大幅上升。

一旦患重疾，对普通家庭来说打击也是十分的大。一方面治疗费用十分贵，据大数据统计，重疾的治疗费用一般为30万以上，虽然也很贵，但也不至于达到百万；另一方面，家庭成员需要照顾患者，经济收入也会有所损失。

而重疾险可以弥补这部分经济损失，减轻家庭的负担，巨额的保险金可以用于治疗，也可以用于子女抚养、老人赡养、日常生活开支等等方面。这里对国内热门的重疾险做了详细的测评，总有一款适合您：

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2、医疗险

医疗险的作用主要是报销看病所花的医疗费用，是基本医疗保险的补充。

医疗险中最热门的产品自然是百万医疗险了，人手必备。门急诊、住院、手术都能报，综合性十分强。保额达到上百万元，免赔额一般为一万元，而且保费便宜，30岁左右投保价格一般在200-500元之间，性比价高。有了百万医疗险，就医的时候就有说“医生，哪个好给我上哪个”的底气！排名前十的百万医疗险有哪些呢：

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3、意外险

明天和意外不知道哪一个先来，意外险顾名思义保障因意外产生的医疗费用或身故、伤残。

意外险通常人人可买，没有严格的投保限制，下到婴儿，上到老年人都可买，是医疗险和寿险的结合体，意外医疗可报销、意外伤残或身故可给付，保费通常只需几百块，保障的额度却高达上万，性价比非常高。意外险更新换代得十分快，经过不断比较测评，今年最值得买的意外险都在这了：

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4、寿险

寿险的保障责任很简单，就是身故即赔。

寿险最适用于家庭经济支柱，因为他是家庭中责任负担最重的成员，一旦离去，给家庭的打击是很大的。如果有寿险的保障，一旦身故，保险公司会直接给付保单所约定的保险金，让家庭不至于因为失去经济支柱而陷入困境，维持未来的生活水平。国内热门的寿险都在这了：

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三、买保险，应该花多少钱合适

下图为标准，是公认的最合理最稳健的家庭资产分配方式，可以看到保障方面（即保命的钱）最好占家庭资产的20%：

银保监发布的《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》中提到：“保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般为年收入的5%-15%之间为宜”。

综合普尔家庭资产象限图和银保监的建议，可以了解到购买人身保险的合理预算区间大约在家庭资产的5%-20%区间，但每个家庭的保障需求不同、经济条件不同，这个建议区间也只是建议而已，合理的预算应该根据家庭实际状况来制定。

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