如何给自己的家庭上一份保险？

这篇文章，将是你看到过最全、年龄划分最详细的保险方案定制！不管你是什么阶段的人群，都一定能找到最适合自己的方案！

2020年8月份的时候，有一位姓刘的先生，他在后台咨询过学姐类似的问题。

当时，刘先生说他现在工作压力很大，上有老下有小，他和妻子承担了两个家庭的大部分开支。

而且，在2020年6月份体检的时候，刘先生的身体就已经出现了一些问题，他的血压开始有明显的上升，腰肌劳损也日益严重。

当时刘先生也跟学姐说了他最担心的事情，就是：如果他（或者妻子）身体突然患病，只靠一人来养活两个家庭，那个时候该怎么办。

刘先生就想通过保险，来抵御这种风险。

学姐分析了一下，发现刘先生的家庭状况，和大多数家庭类似。所以学姐就定制了一种非常普适的保险方案，对于绝大部分的家庭来说，都是合适的。

如果你预算不足，想先为自己配置好保险，那你可以看看这篇文章：

本文重点：

儿童保险怎么买？

成人保险怎么买？

老人保险怎么买？

一、儿童保险怎么买？

1、0-6岁：社保、疾病保障>意外保障

（1）社保

首先是社保，社保肯定是要买的，一方面是因为出生28天以内的宝宝没办法购买商业保险（因为保险公司要规避先天疾病的风险）；

另一方面是社保是国家福利保险，可为宝宝提供最基本的医疗保障，性价比很高。

而且现在大多数的商业医疗险都要经过社保报销后，才支持100%报销，所以社保一定要买。

但为宝宝购买社保时，你要注意一些事项：

（2）疾病保障（重疾、医疗）>意外

3个月-6岁的孩子免疫系统还不成熟，抵抗力比较差，是疾病的高发期，容易受到外界细菌和病毒的入侵。孩子很容易出现感冒、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病。

所以这个时候需要购买健康险（即：重疾险和医疗险）。

2、6岁-10岁：意外险很重要

6-10岁的孩子，大多已经上学了，属于活泼调皮的年纪。遇到小的突发意外不少，自我保护意识和能力却不够。

所以6岁以上孩子，家长要特别注意，优先选意外医疗保障充足的意外险。

3、10-18岁：重疾、医疗、意外配备齐全

10-18岁孩子精力最为旺盛，无论是上下学、还是各种运动，都有意外风险存在。

和其他年龄段的孩子不同，这时候孩子的意外险可以买保额50万了，主要不是身故，是意外伤残。

在大都数意外险产品中，意外伤残是按等级赔的，一级最严重，买50万赔50万；十级最轻，赔10%，也就是5万。

这个年龄段疾病风险相对较低，但为了避免带来严重的后果，还是应当将重疾险、医疗险和意外险一起配齐，因为一旦发生，医疗费用支出也非常高。

二、成人保险（18-50岁）

1、18-22岁

这个阶段的人群，大都是在校学生，没什么经济收入，所以保险配置方案还是参考10-18岁孩童的方案（只需要适当提高保额即可），因为这两个阶段的人没有什么太大差别。

2、22-25岁左右：重疾、医疗和意外

（1）重疾险

这个阶段的年轻人大都是刚毕业，并没有太多存款或积蓄，所以建议购买价格便宜的消费型重疾险或一年期重疾险做为过渡：

如果你预算实在有限，可以先不买重疾险，先买一款保障内容全面的医疗险作为过渡也是OK的。

（2）医疗险

医疗险能分为四种：小额医疗险、百万医疗险和中高端医疗险。

小额医疗险适用于0-5岁孩童，一些感冒、发烧、咳嗽等小病都可以进行报销，而且还没有免赔额。

百万医疗险适用范围就很广了，不管是孩童还是老人都可以购买，它主要报销的是因疾病住院的治疗费用，一年只需几百块。

中高端医疗险保障范围比百万医疗险广，责任更全，价格也更贵，并不推荐此阶段人群购买。

综合来说，22-25岁左右的年轻人最适合购买百万医疗险。不管是一般生病住院还是患重疾住院，都可以进行费用报销，而且报销额度高达数百万，能有效抵御大病风险。

（3）意外险

意外险没什么好说的，天有不测风云，不管是五六岁的孩童还是六七十岁的老人，每个人都有可能发生意外，尽量都买上意外险。

而且意外险价格也不贵，一年也就百十块钱，便宜的只要几十块，少吃一顿宵夜就有了：

3、25岁左右-50岁：重疾、医疗、意外和定期寿险

这个阶段的人群都是家庭支柱，一旦倒下，整个家庭的正常生活都会受到影响，所以对于家庭支柱来说，一定要上全保障。

（1）重疾险

重疾险要优先考虑终身重疾险，最好带有可选身故保障。这样买的原因主要有两个：

一是人这一生患重疾的概率非常高，高达70%以上，所以买个终生重疾险以防后患；

二是重疾险越早买越便宜，30岁正是年轻力壮的时候，重疾险产的保费非常便宜，而且这时你又有稳定的经济来源，非常适合购买。

（2）医疗险

推荐购买百万医疗险，当然如果你经济收入比较高，是可以考虑中高端医疗险的，毕竟中高端医疗险保障范围更广（体检、牙科、孕产等都可报销），服务更好：

（3）意外险、定期寿险

这个年龄段的人，十有八九是背负着车贷、房贷的，如果自己发生意外，这些贷款压力可能会转移到自己的孩子、父母身上，所以以防万一，还是需要配置上这两种保险。

三、老人保险（50岁及以上）

1、防癌险

对于50岁及以上的老人来说，买重疾险已经不划算了，一是因为保费太贵，二是容易出现保费倒挂现象（保费比保额多）。

所以我们用防癌险来代替重疾险。

所谓防癌险—就是用来保障癌症治疗的，因为在25种高发重疾种，癌症的发病率最高，高达60%以上，所以对于老人来说，防癌险是代替重疾险的最好选择。

而且防癌险的健康告知相对宽松，一些三高、糖尿病患者也可以顺利投保：

2、医疗险

老人买医疗险就要看重续保了。

大多数医疗险产品都是一年期，再加上老人身体很容易出现健康问题，就会出现一种情况：老人今年买了一款医疗险，第二年再买的时候就被拒保了，因为身体出现了一些小毛病（三高、糖尿病等），过不了健康告知。

所以老人在买医疗险时，优先考虑保证续保的医疗险，因为保证续保就意味着：不管你身体发生什么样的变化，保险公司都不能拒绝你续保。

3、意外险

意外险的推荐理由还是那些：价格低（一年只要百十块）、没有年龄限制、没有健康告知。

所以老人还是要买意外险，性价比非常高。

总结来说，少儿、年轻人和中年人，最好把重疾险、医疗险、意外险都配置上（中年人还要加上寿险），老年人主要购买防癌险、医疗险和意外险。

如果你不知道哪些产品性价比高，并且适合自己的家庭，也可以在后台私信学姐哟~

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