商业保险的作用是什么？要买吗？

虽然社会医疗保障制度有很大改善，然而“看病难、看病贵”“有啥别有病，没啥别没钱”、“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”这些话依然频繁出现在我们的视线中。这背后反映了普通大众因为忽视了购买商业保险的重要性，而无力承担因疾病或意外导致的高额医疗费用的真实写照。

其实，很多人已经买过社保了，那为什么还要另外花钱去买商业保险呢？

这是因为商业保险和社保有着巨大的区别，那区别是什么呢？快来看看这篇文章了解：

有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？weixin.qq.275.com

本文重点：

l 这些常见的风险你知道吗？

l 各类商业险种的作用

l 买商保用不上是白花钱吗？

一、这些常见的风险你知道吗

（1）疾病风险

《中国居民营养与慢性病状况报告（2015）》指出，慢性病已成为危害我国居民健康的“头号杀手”，居民慢性病死亡占总死亡人数的比例高达86.6%，据最新统计数据，在未来20年里，慢性病患者人群还将增长2—3倍，所耗费的医疗费用以年均20%—30%速度增长，人均承担的医疗费用将大幅增加。

除此之外，慢性病通常可能会演变成各类重大疾病。比如生活中常见的高血压，很容易引起心脑血管方面的疾病，有诱发脑中风、心肌梗塞等大病发生的风险。

众所周知，一场大病的治疗费用又十分高昂，拿重大疾病中最常见的恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症为例。根据行业的统计数据来看，癌症的治疗费用大概在30-70万之间，普通家庭很难负担。

且有数据显示，人一生罹患重疾的风险超过70%。面对这样的健康大环境，你有底气说一句不怕生病吗？

（2）意外风险

我们平常说的意外风险有交通意外，意外摔伤，自然灾害，家庭意外，运动意外这五类。有数据统计，在意外事故中，以车祸占首位，占意外死亡总数的50％以上，对于平常需要经常与交通工具打交道的我们来说，意外风险可以说是无处不在。

除此之外，生活中的意外摔伤、跌倒、猫狗抓伤等情况也屡见不鲜。这些因意外导致的医疗费用也是一笔不小的开支。

（3）教育中断

如果孩子不幸生大病需要接受治疗，无法上学，家长除了要承受孩子生病的精神折磨，还要面临巨额的医疗费用和孩子后续的康养费用，甚至后续还可能支出一笔费用为孩子请家教补习，压力非常大。辛辛苦苦攒的钱，孩子一场大病就带走。

此外，据统计，在广州，小孩的教育成本约为201.4万元。光是小初，想给孩子读更好的学校，赞助费都要十几万。如果将来孩子上的大学在一线城市，物价消费水平就很高，生活开销将是一笔不小的支出，再假设孩子需要出国，预估每年3%的通货膨胀率，需要的教育金额就更大了。因此，有不少家长未雨绸缪，早早为孩子做起了教育金储备。但如果家中有人不幸罹患重病，很可能会因为治病而挪用了给孩子准备的教育金。

二、各类商业险种的作用

（1）重疾险

重疾险简单理解就是指保大病的保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，就可获得保险公司的定额补偿，且不限制用途。这一笔赔付的钱能解决患者由于患病无法工作，而导致没有经济来源，但又面临着巨大的治疗、康复费用和生病期间各类生活开销等经济问题。

而且学姐也建议大家要趁早买重疾险。

一是重疾险投保年龄有限制，55岁以后购买重疾险很多保险公司都不会承保。

二是随着年龄的增大，身体机能开始下降，身体上容易出现一些小问题，比如高血压、糖尿病等常见疾病，然而这些病往往是引起重疾的潜在诱因，保险公司为了控制风险，就会对这类人适当提高投保费，除外承保甚至拒保。

三是可能出现保费倒挂的情况，简单理解就是出现保费可能会大于保额的情况。出现保费倒挂的主要原因投保人年纪过大，身体容易发生异常情况，保费因此会随着年龄的增加而上涨，这样就可能导致保费倒挂的现象发生。

因此学姐建议大家趁早购买重疾险，越早买越划算。

（2）医疗险

我们常说的医疗险为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险是指保额较低的医疗保险产品，一年保费几十块，就有1-2万的住院报销额度，性价比非常高。它主要是解决小病医疗报销问题，包括普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用。我们常见的感冒、发烧、咳嗽等都可以通过小额医疗险报销，实用性非常强。

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百万医疗险的报销额度都在百万以上，它是小额医疗险的升级，报销范围广，通常都包含自费药，足以应付重大疾病的花费。但大部分的百万医疗险有1万的免赔额，也就是说在社保报销完后还有超过1万的医疗费用，超过那部分才可以报销。

百万医疗险作为大病保障的基础，小额医疗险则是小病的基础保障。因此学姐建议大家先购买百万医疗险再根据需求决定是否配置小额医疗险。

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（3）寿险

根据中国银保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》数据显示，35岁男性在未来30年内死亡的概率会达到14.05%，在40岁早亡的概率更会突破20%。但根据保险公司的理赔数据表明，我国的身故保障非常低，人均大概3.3万元。如果家庭经济支柱倒下，这点钱根本无法解决往后那么多年抚养子女和赡养老人的费用、以及家庭债务等问题。

因此，对于家庭经济支柱来说，一份寿险保障必不可少。我们不能选择发不发生意外，但能选择给家人留下多少爱和保障。

想了解性价比高的寿险有哪些吗？这篇文章可以帮到你：

值得买的十大寿险排行！weixin.qq.275.com

（4）意外险

意外险是四大险种中最便宜的险种。一般一年一两百块就可以买到保额高且保障不错的产品，性价比很高。

意外险中的意外医疗保障可以报销因意外导致的门诊费和住院费，比方说是被猫狗抓伤等意外产生的治疗费，报销额度一般在几万不等。

意外伤害险可以报销因发生意外导致身故或伤残，还能获得一笔一次性赔偿金作为经济补偿。

如果你正准备入手一份意外险，下面这篇文章值得一看：

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三、买商保用不上是白花钱吗？

天有不测风云，人有旦夕祸福。所以我们才需要保险帮我们抵御未知的风险。但也有不少人担心：自己投入了那么多保费，如果不出险，那不就白买了吗？

其实也有三种“不亏本”的保险产品，它们就是返还型保险、终身寿险和万能型保险:

（1）返还型保险

返还型保险既能保障疾病，又能够实现理财收益，从而可以给我们返还部分保费。简单来说就是有病治病，没病返还。一定程度上解决了投保人觉得“亏本”的顾虑。

（2）终身寿险

终身寿险是保障身故或者全残的保险，且保障终身。不管是意外身故还是自然死亡，最终保险公司都一定会赔付保额给你。

主要作用是避免家庭由于不可预测的死亡所造成经济负担，因此非常适合家庭经济支柱购买，其次它还可以把投出的钱通过理财方式可以收回一部分，最特别的是还能作为财富传承和分配的一种金融工具来进行合理的规避遗产税。

尤其是近几年市场上受人追捧的增额终身寿险，这么多人都在关注的保险产品，究竟好不好，看这篇就知道：

既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com

（3）万能型保险

万能型保险号称一张保单能解决所有问题，既能保障疾病，又能投资理财。

万能险虽然是一款投资型保险，但也具备人寿保险的基本功能。它的万能体现在可以随时根据自己的经济情况调整保额、保费，还能随时领取保单价值金额，领取的钱可以作为子女的教育金、自己的养老金等。

但这些保险由于兼顾保障性和收益性，在保障力度上一般都远不及保障型的保险，保费价格也比较昂贵；对于普通家庭来说，学姐比较建议先做好风险抵御，再考虑理财型保险产品。

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