太平福禄康瑞vs华夏常青树全能版?

前几天，一位粉丝私聊我说“学姐，我看到我身边的人买重疾险都是找中国人寿、中国平安等的一些大公司的，但是我看到每年的保费都要一万多，那么贵的吗？难道买保险一定要找大公司才靠谱吗？”

买保险不一定要找大公司！其实无论保险公司大还是小，它们都是经过银保监会层层筛选，而且成立一家保险公司需要有充足的资金、丰富的专业知识，专业的管理人员、股东的信誉良好并且有可持续盈利的能力等等各方面满足《保险法》的要求才能成立的，与此同时还要接受保险公司的监管。所以不要纠结买保险到大公司还是小公司，最重要的是挑选适合自己的保险，保险公司理赔的落脚点最终也是在合同上。

有时候最能赔的往往是小的保险公司，不信你看↓↓↓

2020年偿付能力排名前十的保险公司，哪家好？weixin.qq.275.com

· 福禄康瑞和常青树（全能版）的保障内容及优缺点

· 买重疾险的注意事项

◆◆福禄康瑞

1.保障内容

福禄康瑞是一款投保年龄0-65周岁，最长缴费期限为20年，100种重疾，最高赔付1次，不分组无间隔期，赔付100%基本保额，50种轻症，最高赔付6次，不分组无间隔期，每次赔付20%基本保额，有被保人豁免保障和身故保障的重疾险。

2.优缺点

优点：

1）投保年龄广：市面上的重疾险一般最高投保年龄是50岁或55岁，而这款产品0-65岁的人群都可以投保，人群覆盖率广。

2）保费相对实惠：在大公司的同类产品中，这款产品的性价比算是不错的。

缺点：

1）杠杆低：这款产品最长只能20年交费，如果有30年或更长的交费方式，可以提高保险杠杆。

2）轻症赔付比例低：市面上很多重疾险轻症赔付比例在25%-30%，该款赔付20%，略微低了一些。

除了这两个缺点，网友喷的最多的是这个缺点：

网上都说「福禄康瑞」不好？是真的吗？被喷最多的竟然是这个缺点！weixin.qq.275.com

◆◆常青树（全能版）

1. 保障内容

常青树（全能版）是华夏人寿一款比较具有代表性的重疾险，它的投保年龄是0-50周岁，最长缴费期也是20年，共有100种重疾，最多赔付1次，赔付比例为100%，50种轻症，最多赔付3次，每次赔付25%基本保额，同时有被投保人豁免保障，以及身故/全残/疾病终末期保障：18岁前，赔付已交保费，18岁后，赔付保额、保费、现金价值取最大者。

2. 优缺点

优点：

1）保障基本够用：重疾、轻症、身故以及疾病终末期都有保障，轻症的赔付比例也属于正常水平。

2）满期返还：如果被投保人80岁都没有理赔过重疾，就返还已交的保费当作祝寿金。

缺点：

1）杠杆低：最长只能20年交费，如果有30年或更长的交费方式，可以加大保险杠杆。

2）性价比不高：保费偏贵，如果选择不返还保费的同类产品，价格更低。

当然，这款产品的缺点不只这2点，还隐藏着一些更大的缺点：

满期返还的「华夏常青树」，竟然隐藏着这些缺点……weixin.qq.275.com

综合来看，福禄康瑞的投保年龄更广，人群覆盖率更多。在轻症赔付次数上，福禄康瑞的赔付次数（6次）比常青树（全能版）的赔付次数（3次）更多，但常青树（全能版）的赔付比例更高。而且常青树（全能版）还有满期返还，以及疾病终末期或全残的保障。两款产品各有各的优势，具体选择哪一款还要根据你的自身情况进行选择，但其实这两款产品的性价比不高，还不如挑选市面上性价比高、保障全面、赔付比例高的重疾险：

十大性价比高、值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

1. “有病治病、没病返钱”的返还型重疾险不一定好

很多人在买保险的时候，怕亏本，要是最后没有发生理赔，之前交的保费不是打水漂了？

保险销售人员也抓住了消费者这个心理，于是就向客户传达“有病治病、没病返钱”的观念，向客户推荐返还型重疾险，说这个有多好有多好。

其实返还型重疾险保费很贵，比一般的消费型重疾险贵一半左右，而且即便合同期满后返钱，那返还来的钱也不会比原来多很多，再经历几十年的通货膨胀，钱都不怎么值钱了，还不如拿多余的钱去理财，获得的收益也会多一点。那返还型重疾险到底坑到什么地步呢？这篇文章有详细的解答：

有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！weixin.qq.275.com

2. 重疾险不是“确诊即赔”的。

有些保险销售员为了忽悠客户买重疾险，只讲大方面，却忽略了小细节，重疾险确诊是可以赔付，但有些重疾险需要达到一定的条件才可以理赔的。

银保监会规定的重疾险必须包含25种最高发重疾中，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失才是确诊即理赔的，而良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等5种疾病都是要实施了某种手术才可以理赔的；像急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪等17种疾病需要达到疾病约定的状态才可以理赔的。

所以在投保的时候，要看清楚合同条款，注意看疾病达到什么条件才能理赔，我们都知道保险合同晦涩难懂，一般人看得很头晕，别担心，我为你准备了详细的看合同攻略：

手把手教你看懂合同条款，辨别保险合同那些坑！weixin.qq.275.com

3. 重疾疾病种类不是越多越好

刚才我已经说了，所有重疾险必须包含银保监会规定的重疾险必须包含25种最高发重疾，多余的重疾病种是保险公司自己加上去的。而且它们为了营销噱头，为了吸引客户，硬要把疾病种类扩大为一百多种，保障的疾病种类多，并不等于患病的总概率大。

根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；脑中风后遗症，约占4%。也就是说重大疾病必保的前6种疾病，占了所有重疾理赔的80%-90%以上。

前6种高发重疾包括：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠名动脉搭桥术和终末期肾病。

不是说25种重疾以外的重疾没有用，只是说发病率很低很低，不必太过于关注，基本的25种疾病就可以基本满足健康保障需求了。而且我们最看重的是重疾险的理赔，那重疾险的各项保障责任是如何理赔的呢？

重疾险保哪些重大疾病？重疾、中症、轻症如何理赔？weixin.qq.275.com

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。