怎么购买一份好的重疾险组合？

面对市面上花样百出的重疾险产品，应该如何挑选一份合适的重疾险组合才是王道呢？其实最关键的还得看产品的保障内容齐不齐全，值不值得购买。

想了解重疾险哪个好，应该怎么购买，在购买时要注意哪些问题的朋友可以事先看看这篇文章>>>

重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

• 重疾险怎么挑选？

• 市面上好的重疾险产品推荐？

• 购买重疾险有什么注意事项？

重疾险的选择有很重要的三点：保额、保障期限、保障内容。为什么这几点重要？下面将一一为大家说明：

1、保额

重疾险作为用来转移患重疾所带来的经济风险，本质其实就是收入损失险。所以大家买重疾险最要看重的就是保额，只有充足的保额才能起到保障作用，病人从患重大疾病到出院都不能回归工作岗位，没有经济来源。

但面对一系列医疗费用以及后续的家庭开支，康复费用等又显得十分无力，那么一份重疾险的保额选择多少合适呢？每个人都应该有不同的标准，可以参考这篇文章进行选择：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

2、保障期限

根据保障期限的不同，重疾险可以分为定期重疾险和终身重疾险。

其中，定期重疾险保障到约定年龄，终身重疾险保障到终身。如果预算充足，首选终身重疾险，这样就可以避免了定期重疾险无法续保的尴尬。如果经济能力有限，可以购买短期或一年期重疾险作为过渡，待条件允许再选择终身重疾险产品。

看到这里，如果你还对买定期还是终身有什么不解，可以先看看这篇文章的解释：

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

3、保障内容

除了以上两个要素，接下来我们重点来讲讲保障内容方面：

（1）是否附加身故保障

目前市面上大多数重疾险都涵盖身故责任，有的身故返保费，有的身故赔保额。按身故责任，重疾险可以分为消费型和储蓄型。

消费型只保重疾，不保身故。如果意外身故，或者疾病没有达到重疾赔付条件而身故，就不能获得赔偿。而储蓄型就是大家最常见的重疾险，保重疾和身故。

（2）是否包含中症、轻症

中症和轻症，是相对“重疾”而言的，是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病。但如果不及时治疗，也容易恶化成大病。

中症和轻症的诞生，使得患者在疾病前期就能获得理赔、接受治疗，是非常利于投保人的设计。重疾险的中症和轻症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。

（3）是否有多次赔付

重疾险按重疾的赔付次数，可以分单次赔付和多次赔付。

单次赔付：第一次重疾理赔后，合同终止。多次赔付：第一次重疾理赔后，合同不终止，保障继续有效，如果被保人之后再发生其他重疾，可以再次获得理赔。

一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一一般人要高，更需要重疾险的保障。但有过重疾病史的人，保险公司是不会再承保健康险的。所以有需求，预算充足的话还是建议优先选择多次赔付型重疾险。

那说完了重疾险热卖的原因后，学姐就来帮大家测评下市面上最热销的几款重疾险吧，看看到底哪款重疾险值得推荐：

这三款重疾险产品在市面上可以称得上是头号产品了，各方面都很优秀：

1、超级玛丽3号max：

超级玛丽3号max优点多多，除了有轻症、中症多次赔付以外，早期癌症还可以进行二次赔付，客户若是有需求，也可以附加身故、癌症二次赔、特定心脑血管疾病保障责任，保障很全面。

另外值得一提的是，这款产品在60岁前确诊轻症、中症或重疾均有额外赔付，可选的恶性肿瘤、特定心脑血管疾病二次赔比例也增加至150%，用作治疗费用绰绰有余~

2、达尔文3号：

这款产品亮点不少，一是60岁前重疾保额高，60岁前确诊重疾，可赔180%基本保额，高于市面同类产品，让被保人退休前的疾病保障十分充足。

二是高发疾病保障全面，不仅有早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入、高发的轻症二次赔付，还有高发重疾比如恶性肿瘤、特定心脑血管疾病也能按需选择附加二次赔付，大大地增强了疾病保障。

三是赔付比例高，轻症赔付为45%，中症为60%，附加的高发重疾二次可赔150%，均高于市面同类产品，保额十分充足。

总体来说达尔文3号算是重疾险市场上的顶尖产品了，不过在购买前，还有几个缺点可得注意了：

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！weixin.qq.275.com

3、康惠保2.0

康惠保2.0最大的亮点就是有前症保障，比市面上其他产品多一项保障，让疾病再前症状态就能得到有效控制，对被保人来说百利而无一害呀~

保障可选保至70岁或终身，也可以选不含身故责任，比另两款更灵活，适合不同需求人群。但注意一点：如果保至70岁，必须选择身故赔保额。而且重疾也是有额外赔付的，60岁前确诊赔付160%基本保额，保障够给力！

但可惜“人无完人”，这款产品也有一个缺点——癌症二次赔付为必选责任...没有给被保人提供能自由选择的权利。还好这项功能附加上不会影响到原本的保障力度，因此综合来看，康惠保2.0的保障还是非常不错的，在同等的保障条件下，价格也有一定的竞争力。

当然除了以上列出来的这三款外，市面上还有一些值得购买的优秀重疾险，大家可以对比之后再进行选择→

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

1、理赔问题

有很多人不愿意购买重疾险很大一部分原因是因为理赔,为什么说重疾险理赔难？其实是有原因的：

（1）健康告知不规范

重疾险的健康告知是非常严格的，如果投保时隐瞒或漏写个人病史,很有可能在未来无法获赔。

然而部分保险销售人员为了冲业绩让客户隐瞒过往疾病,还有部分消费者缺乏专业的保险知识,在投保时未如实告知个人病史，最终导致得不到应有的赔偿。

所以大家在购买保险产品时一定要做好健康告知，学姐总结了几个小技巧送给大家，可以帮助你们顺利通过：

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

（2）重疾险并非确诊即赔

学姐还发现周围不少人都误以为重疾险是确诊即赔的，毕竟口号都是“确诊即赔”。

然而真正的理赔规定除了3种确诊即赔的疾病外，有一类是需要实施约定的手术,比如心脏病的冠状动脉搭桥手术，需要实施开胸的心脏搭桥手术才可获得赔付；

还有一类需要达到某种特定状态，比如脑中风后遗症,需要在确诊脑中风180天,还遗留肢体功能丧失或语言能力丧失等障碍才可获得赔付。

2、捆绑售卖是大坑

某些重疾险号称全能产品：既保意外,又保医疗,还捆绑了寿险的“全家桶”。看似保障很全，实际上严重注水。这些除重疾外的额外保障，往往偷工减料,不如单独购买的保障全,并且溢价严重，学姐是不推荐购买的。

3、“有病赔钱，没病返钱”是在交智商税

很多人喜欢买一种“返还型”重疾险：有病赔付，没病返钱，听起来非常划算？但实际上,这种返还型重疾险的价格是消费型保险的好几倍。保险公司就是拿你多交的这部分钱去投资，然后连本带部分收益返还给你,往往计算下来，实际能到手的收益简直微乎其微，不值一提！

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