保险理财产品有没有必要买？靠谱吗？

当然，保险理财产品本身是靠谱的，只不过它和其它理财方式一样，都存在一定的风险。保险的最大功能应该是保障和规避风险，购买保险应当遵循“先保障，后理财”的原则。在配置好基础保障的前提下，剩余的资金再用来购买理财型保险。

下面我们先来了解一下什么是理财险？具体有哪些分类？它有哪些优缺点？

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本文重点：

一、什么是理财险？它有哪些优缺点？

二、如何合理配置保障型保险？

理财险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。

市面上常见的理财险主要有以下几类：

1、分红险

分红险是把保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给投保人的一种人寿保险。

分红险的优点体现在哪呢？

（1）抵御通货膨胀

分红险保单的保额会随着时间的增长而增加，可以部分抵御通货膨胀带来的货币贬值。

（2）强制储蓄功能

分红险缴到一定期限后，以后不用管理，坐等收益和享受保障，无须担忧以后保障。

而分红险也有你不知道的坑：

（1）收益浮动

分红险的收益取决于保险公司的经营状况，情况不好的时候，分红就非常有限。

（2）保费高

分红险的分红确实能部分低于通货膨胀，但它在保费里也增加了此部分的成本，所以在定价的时候，就比其他保险产品要高。

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2、万能险

万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。

那么万能险具备哪些优点？

（1）缴费灵活

投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。

（2）保额可调整

投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。

听起来似乎很不错，不仅可以足不出户躺着赚钱，还能提供完美的保障，理财保障两不误。可是天下真有这种好事？怎么可能！

其实万能险也只是看起来保障得全面，还有这些你不知道的事情：

（1）保费贵，性价比不高

很多时候万能险里的产品会比单独购买同类产品贵很多，保障看起来齐全，但能得到的保障额度却都不够高。

（2）收益不确定

目前市面上万能险的保底利率在1.75%-3%之间，超出保底利率部分的收益取决于保险公司的经营情况，是不确定的。

（3）存在退保风险

由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。

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3、年金险

年金险指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。简单地说就是只要活着就给钱，基本上都是一年一领，也有按季度或月领。

年金险的优势主要有以下几点 ：

（1）安全

年金险每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。如果出现了保险公司破产的情况，投保人的个人保单是不会受到影响的。

（2）强制储蓄

购买年金险，要定期缴足固定的保费，能够强制我们存下一笔资金，给老年生活更好的保障。

每种事物有好的一面，必然会有不好的一面。

年金险也有以下几点弊端：

（1）保费贵

一般来说，目前市面上的年金险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的，一般都要一次性趸交或连续缴纳5年、10年、甚至20年的高额保费，如果中途退保，损失很大。

（2）投资周期长

年金险想要获得较高的收益，往往都需要较长的投资时间。只有到了老年持续领取年金，收益才慢慢上涨起来，并不适合短期谋求高收益。

（3）年金险保障功能相对较弱

年金险一般只提供身故保障，不保重疾和全残。

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4、两全险

两全险，全称是生死两全保险，简单的说就是在保险期限内，活着就定期给一笔钱，如果身故再给一笔钱，合同终止。

两全险的优点主要体现在以下两个方面：

（1）具有储蓄性

投保人购买两全险，既可获得保险保障，同时按时缴付少量钱，存入保险公司。若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。

（2）返还性

两全险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。

两全险不就是咱们梦想中的保险吗？有问题，赔钱；平平安安的，到期就把保费归还给你。简直稳赚！你要是这么想就代表你还是太年轻啊。

其实两全险并不“两全其美”：

（1）捆绑消费

一般来说，保险公司不会单独售卖两全险，市面上的两全险，都是与人身保险挂钩的。看起来是稳赚的产品，实际上是变相的捆绑出售，两者只赔付一项保额。也就是说，我们购买的两全险组合产品虽然交了2份保险的保费，但最后只能得到1份保险的赔付。

（2）保险费率比较高

两全险的保险金给付是必然的，所以保险费率比较高。可咱花了那么多钱，实际上买到的保障却是存在明显不足的，大部分的保费要用来到期返还，剩下的保障责任少的可怜，只有生存金和身故保险金。

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在商业保险方面，保险应该遵循“先保障，后理财”的原则，优先考虑配置基础保障保险，按照投保顺序分为：医保>重疾险>医疗险>意外险>寿险。

1、医保

医保是国家给予的一个基本保障，价格便宜，没有投保门槛，可以带病投保，这是商业保险无法替代的。

不过医保虽好，也有不足的地方，保障范围小、报销有限制，所以需要购买商业保险相互补充，全方位进行保障。

2、重疾险

现在重疾越来越呈现年轻化，一旦患上重疾，治疗周期较长，除了医疗支出还有工资等收入的损失，购买重疾险获赔后可以大大缓解经济负担。

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3、医疗险

医保虽好，但报销比例有限制，还不能报销进口药和特效药。而医疗险就都没有这些问题了，不仅报销范围大，报销比例也高。

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