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招商信诺 百万守护长期返还型意外险值得买吗?

979次  2020-07-04 分类:保险文章大全

今天早上一上班,就收到了我妈的电话:说我大姨要组团跟她一起买一款叫百万守护返还型的意外险。这款产品号称坐车坐船坐飞机等等出意外都可以赔,并且有百万保额,30年后没出险还可以返还1.4倍保额,相当于不花一分钱享30年百万保障。每个月只需要交几百块。

我妈很心动,但是它的价格比平常买的一年期意外险高了很多,到底要不要买?那今天就给大家测评下这款长期意外险,看看到底值不值得买!

我把市面上热门的意外险跟百万守护做了个对比表,好产品都是比出来的:

本文重点

  • 百万守护意外险保障内容怎么样?

  • 买意外险,要注意什么呢?

一、 百万守护意外险保障内容怎么样?

百万守护是招商信诺比较热门的意外险系列产品,很多朋友可能不太了解这家保险公司,可以看看我的文章科普一下:

百万守护是一款返还型的长期意外险,交10年保30年,最高可投保30万,满期未出险,可返还140%已交保费。听起来感觉保障还不错?但是评价产品怎么样怎么能只看表面!天真!咱们还是接着往下深扒。上产品图:

先来说说这款保险的优点吧:

(1)含有特定意外高赔付

如果发生飞机、列车、汽车、自驾车等特定意外伤害,最高赔付270万。

市面上有特定意外额外赔付的意外险还是少数的,这是百万守护的一大亮点。

(2)意外伤残有保障

有的意外险比较坑,只保全残,不保伤残,这款产品可以按伤残标准赔付一定比例保额,也就是,10级给付保额的10%,1级给付保额的100%。1级伤残也就是全残。这一点上百万守护还是很良心的。

可是相比它的优点,它的缺点就很多了,下面我们具体看看几个明显不足:

(1)一般意外保额过低

百万守护与市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是航空意外、公共交通意外、自驾与乘坐意外、重大自然灾害等特定场景意外。而针对常见的一般意外,赔付都非常低。一般意外情况包括:

  • 高空坠物身故

  • 马路行走被撞身故

  • 游泳溺亡

  • 失足坠亡

  • 意外遇刺身故等

举例,如果买了招商信诺百万守护,当发生如上一般意外情况时,只能获得10万的赔付。与宣称的百万保障相差甚远。

这也是返还型意外险的一个“通病”,我们看一下类似的产品是如何进行宣传的:

宣传的时候列举了N种情况,看起来无所不能,实际上只有在特定场景发生的意外身故,才能获得100万保额。而大部分的一年期的意外险,所有的意外情况都是涵盖的。所以,保障范围窄是返还型意外险比较大的一个劣势。

(2)储蓄作用很低

很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引,免费得到几十年保障,最后还收回了本金和利息,感觉很划算。相比之下,一年期消费型的意外险,要是没出险,每年交的钱都打水漂了,但是就算几十年后返还140%保费,这部分钱早已贬值不少。

暂且不说拿这笔钱去投资理财,就算放银行定期也比交给保险公司的返还多。

除了这几个不足,还有一些缺陷,我整理在这里了,不想入坑的朋友赶紧看过来:

其实,一年期意外险每年只需几百元,也能买到百万保额,而且保障非常全面。没必要为了返还保费,每年多交几千块甚至几万元。建议选择市面上保障全面、价格便宜的一年期产品。

我从市面上一百多款热门的意外险中,精挑细选,整理出了十款性价比最高的,你可以参考一下:

二、买意外险的注意事项

(1)职业类别要求宽泛

投保意外险时,一定要注意看职业类别时,有的职业类别是不能投保的,否则即使买了保险公司也是不给理赔的。一般比较好的意外险适用职业都是1-4类。

(2)注意意外医疗的内容

就诊医院要求一般是公立二级以上医院,免赔额选择0免赔额是最好的,赔付比例是100%赔付是最好的,不受社保限制的。一般而言,附加的意外医疗以0免赔额、100%赔付、不限社保内用药的为佳。

(3)身故伤残保额

按伤残标准赔付一定比例保额。也就是,10级给付保额的10%,1级给付保额的100%。1级伤残也就是全残。有的意外险比较坑,只保全残,不保伤残,我们挑选的时候一定要选保伤残的。

对于怎么挑选意外险还有疑虑的朋友,看这篇文章:

购买保险时,要注重保险的保障功能,注意产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。

尽可能将保障涉及到能够帮助自己解决问题的范围,从最紧急、最重要的保险购买入手,根据自己的收入能力选择适合自己的保险。

一般情况下,保费支出约占家庭收入的10%-15%,保险额度应以家庭年收入的3-5倍为最佳。

关于本期小伙伴们有任何问题,欢迎留言给我哈~



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