相互宝有什么好处，有必要继续参与吗

谢谢邀请！关于支付宝相互宝到底有没有必要继续参与，相信这是很多朋友非常关心的一个问题，学姐今天很高兴收到题主的邀请来回答这个问题，

支付宝相互宝作为一种互助计划，就是说将成员们团结到一起，以共担风险的方式提供健康保障的互助共济机制，这个计划门槛低，随进随出，而且价格也不贵，分摊几块钱最高可以获得30万互助金，确实很诱人。

但是最近发生一篇关于相互宝的“负面新闻”，大家可以先来了解相互宝到底发生什么事：

相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜weixin.qq.275.com

至于相互宝值不值得大家继续参与，不妨让学姐今天给大家讲讲相互宝的优缺点吧。

今天关于相互宝的文章重点为：

• 相互宝的优缺点

• 人人必买的商业保险

一、相互宝的优缺点

经过学姐熬夜整理分析出相互宝的优缺点分别为：

1、相互宝的优点

（1）保费便宜

根据支付宝的数据统计，截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。其中大数据显示，人均分摊只需3.06元，同时也测算出2019全年人均分摊金额仅约为30元左右，这笔钱也就是一杯奶茶的钱，30元的互助计划如若发生重症最高可获得30万理赔金，这不香吗！

（2）门槛低，随时退出

只要大家符合相互宝的健康告知要求，且支付宝的芝麻信用达到一定的分数都可以加入。但如果后面觉得不合适相互宝不怎么样或者有其他更好规避风险的保障工具，大家都可以随时退出，不需要有任何的心理负担和决策的成本，这一点，可见相互宝非常nice！

关于健康告知，大家还是很有必要了解相互宝的健康告知要求到底有啥：

相互宝的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com

（3）赔付跟商业保险不冲突，可叠加使用

就是说如果一个人同时参与相互宝又买了其他商业保险，如果发生符合条件的疾病，即可同时享有两份理赔金，两者是不冲突的，这也是相互宝的一个亮点，估计很多朋友就是看重这一点吧。

但凡事有两面性，下面我们来看看相互宝的缺点有哪些？

2、相互宝的缺点

以下内容是根据相互宝的条款进行整理总结：

（1）分摊的互助金属于赠与，不承诺获得确定的保障，也就是说分摊的钱花了就花了，不会因为自己分摊了这部分钱，就可以保证自己一定能在将来生病时获得互助金，这就有可能你自己帮别人交了几十年的钱，到了自己生病要用到钱时可能没办法拿到互助金，这就显得相互宝有点坑了。

关于相互宝这一点的条款内容，大家有需要也可点击这里继续了解：

超全！你想知道的相互宝知识都在这weixin.qq.275.com

（2）如若在遭遇以下因素时，互助平台可能会关闭：参与人数太少；互助计划不符合政策要求；平台主动终止计划；其他不可抗力因素。

（3）支付宝平台有权调整保障内容。比如，前一段时间，支付宝相互宝修改了健康告知的要求，即调整之后，某一种健康问题不再符合新的健康告知要求了，那么，即使是在健康告知要求调整之前加入计划的人，也只能退出该计划了，这不是折腾人吗！！！

（4）分摊费用不确定：相互宝大病互助计划已经上线2年多了，从2019年2月至今，每次的人均分摊金额，从0.03元暴涨至3.93元。由于目前加入相互宝的年轻人较多，未来随着成员的平均年龄的增长，大病的发病率也会有所提高，分摊费用是难以预测的。

所以大家对于相互宝的优缺点还是非常有需要了解透彻的，这边学姐给大家整理好一份最全面资料，快快收藏吧：

终于知道支付宝相互宝便宜的原因，果然便宜没好货！weixin.qq.275.com

综上所述，相互宝的弊端还真是不少，学姐也不是说引导大家都不去参与，毕竟相互宝存在还是有它的意思的，只是它的保障力度远远不足，且存在的风险也不小，如果大家追求更全面的保障，建议购买商业保险才是好的举措。

那么，哪些商业保险是人人必买呢？下面学姐讲重点谈谈！

二、人人必买的商业保险

由于相互宝存在的缺陷还蛮大的，所以大家如果要想转移人身风险，享有更全面的保障，这个时候还是需要这四大商业险种来解决，包括重疾险、寿险、医疗险和意外险，具体的内涵和作用是什么，学姐接下来给大家好好科普一下：

1、重疾险

重疾险全称是重大疾病保险，是指被保人出险约定重疾，给付保险合同约定的金额，保障后续治疗护理费用以及一些必要的收入损失，重疾险是属于给付型保险。

重疾险主要用于补偿罹患重大疾病后的收入损失、后期长期的康复费用、住院医疗不能报销的各类花费、尽可能让家人的生活不被此次疾病所改变等。

至于重疾险保障哪些重大疾病，详细病种可见这里：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

此外，根据数据统计，重大疾病发生概率的十大重疾中（如下图），癌症占比最大67.5%，还有心脑血管、脑中风等重大疾病，加上现在社会人们的发病率越来越年轻化，所以大家提前做好防御准备也是非常有必要的。

由于重疾险涉及的保障内容比较麻烦，所以大家挑选起来比较乱七八糟，这边学姐推荐一份重疾险产品对比表，帮助大家买对产品：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

2、寿险

寿险，指的是以人的身故为赔付条件的一种保险，无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。

学姐一般建议优选定期寿险，尤其首要配置对象是家庭经济支柱，为什么这么说呢？理由是：

人到中年，生活就到处充满风险，不仅要偿还房贷、车贷，在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，任何一点闪失都有可能让整个家庭陷入困境，老人无人抚养、孩子无法上大学等情况发生。而这时定期寿险即尽可能缓解这样的困境，是家庭责任和爱的延续。

至于定期寿险哪款好？学姐推荐一份产品对比表，供大家参考：

超全！国内热门定期寿险对比表weixin.qq.275.com

3、医疗险

医疗险指的是解决因疾病或意外伤害造成的医疗费用报销的一类保险，它可以报销各种看病费用，如住院费、手术费等，医疗险一般分为高端医疗、百万医疗、小额医疗等险种。

如果大家追求高端医疗保险，可以参考这篇：

高端医疗险，看病难的终结者！weixin.qq.275.com

但是，学姐一般推荐多久优选百万医疗险，就是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险，根据保费测算，一般30岁左右的年轻人每年只需缴纳几百块保费，除去免赔额，即能享受几百万保额报销，这个性价比贼高，所以强烈推荐买它！买它！买它！

现在市面上热门的百万医疗险还是挺多的，到底哪一款比较便宜或者性价比更高呢？大家不放通过这份榜单继续了解：

每周一更新！【35~45岁】十大值得买的百万医疗险大盘点！weixin.qq.275.com

4、意外险

在日常生活中，意外事故时有发生，为了弥补意外事故造成的经济损失，各位朋友们不妨给自己和家人投保一份意外险。

但是，市场上的意外保险产品是针对不同人群、不同保障范围而专门设计的，所以大家要根据自己的需求而去买，比如：

经常乘飞机出行的商务人士，可优选一年期的航空意外伤害保险；喜欢自驾出行的人员，可为自己投保一份旅游人身意外伤害保险；如果您是普通的上班族，每年只是偶尔出门一次，意外发生的概率会比较小，只需为自己买一份额度适中的人身意外险就可以了。

这么多类型的意外险，学姐已经帮大家整理成一份产品表，赶快收藏吧：

超全！国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！

如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

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