怎么选择保定期还是保终身呢？

买重疾险保至60/70岁好还是终身好，这个问题是大家在购买重疾险常常会有的疑问，会有什么区别呢？这篇文章可以告诉你答案。

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

一般来说影响重疾险保至60/70岁或是终身的因素有两个，年龄和预算。

本文重点：

一、年龄

二、预算

一、年龄

先来讲讲年龄。适合购买重疾险的人群年龄阶段是：0-17岁的儿童和青少年、18-34岁的年轻人和35-49岁的中年人，而50岁及以上年纪是不推荐购买重疾险的。

想知道为什么，那么一起往下看看吧。

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（一）0-17岁的孩子

0-17岁的孩子，购买重疾险的主要原因是为了避免少儿时期高发的重疾给家庭带来的风险。少儿时期高发的重疾包括有：先天性心脏病、儿童结核、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、I型糖尿病等等。这些疾病的治疗费用低则几千元，高则几十万甚至有的疾病治疗需要花费上百万，何况有些疾病，像血友病这类需要终生治疗的疾病，其医疗费用可能高达上百万。

在这个阶段购买重疾险，一方面是为了弥补家庭经济上的损失，包括父母因孩子患上重疾请假或辞职照顾孩子的费用；另一方面是可以提供给孩子更好的医疗条件。

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（二）18-34岁的年轻人

针对目前重疾的发生率呈现年轻化的趋势，在18-34岁阶段的年轻人，工作压力大、生活节奏快、作息不稳定，容易发生猝死或是肠胃方面的疾病。购买重疾险的主要作用就是在收入和积蓄还不够多的情况之下，给自己多一份保障。

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（三）35-49岁的中年人

进入40岁也就是踏入了中年，在这个时候身体已不像年轻时那样健康，所以在35-49岁时购买一份重疾险是对身体的一份保障。并且这个年纪的中年人，一般都是家里家庭经济支柱，上有老下有小，一旦倒下，对家庭的经济压力影响是巨大的，所以在这个年纪购买一份重疾险，不仅仅是对身体的一份保障，还是对家庭的保障。

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（四）50岁及以上年纪

50岁及以上年纪的老人已经不适合购买重疾险了。

原因有以下三个：

第一，重疾险的特点是年龄越大，保费越贵。例如60岁的老人购买50万保额的重疾险，就是拿最便宜的重疾险来说，每年也要缴费一万多元，这对于一个普通家庭来说是一个不小的负担，甚至还会出现缴费比保额还高的“倒挂”现象，这就失去了保险所该具备的杠杆作用。

第二，老年人购买重疾险有年龄限制，市面上的重疾险产品一般对年龄会有限制，多数产品最高年龄为50或60岁，若老人年纪过大是无法购买重疾险产品。

第三，无法通过健康告知，部分重疾险的健康告知要求严格，患有高血压、糖尿病等慢性疾病是无法投保的。

当然了，如果无法购买重疾险，还可以考虑购买医疗险或防癌险以及意外险其他险种。

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二、预算

在这里要给大家提一个大大的醒：在预算充足的情况，一定一定要购买保至终身的重疾险。

那么看到这里会有人有疑问，究竟多少钱才能算预算充足呢？

一般来说，

家庭或个人购买保险时的预算应当等于或小于年收入的10%。

儿童购买保险的预算要小于或等于家庭收入的5%。

在这样的情况下，才能让保险规避风险的作用发挥到最大，也不至于给家庭造成过多的负担。

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（一）预算充足

我们了解家庭购买保险的预算之后，那么现在来说说为什么预算充足的情况下，最好要购买保至终身的重疾险呢。

有研究发现，人类进入50岁，无论是男性还是女性重疾的发病率都会大幅上升。

由上图我们可以看出，在50岁至85岁期间，男性、女性整体的发病率是陡然上升的，并且男性的发病率会整体高于女性发病率。

如果我们购买保至60/70岁的保险而不是购买保至终身的重疾险，那么在70-80岁时，仍处在重疾的高发期，却没有任何的保障，这时候我们要承担的不仅仅是高龄老人患重疾的风险，而且可能还要承担一笔高昂的治疗费用。这对于普通家庭来说，是一个笔沉重的负担。

（二）预算不足

说到这里，如果预算不足的情况之下，我们应该如何购买重疾险呢？

如果预算不足的情况下，我们也可以购买定期的重疾险，也就是保至60或70岁的重疾险，在购买了定期的重疾险后我们还可以选择加高保额，这样在保障期限内，我们可以获得最大保障。

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