家庭保险规划怎么做?问问

在现实生活中，一些收入不高的家庭谈起保险，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障，买保险那是有钱人的事。

但事实恰相反，对于收入较低的家庭来说，积蓄不多，抗风险能力极差。一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活，更容易陷入困境。

因此低收入家庭更需要考虑保险的问题，那今天我们就来聊聊普通家庭该怎么买保险！

家庭保险配置的基本理念和规划思路，可以查看学姐之前这篇文章：

年收入10万的家庭怎么买保险最划算？weixin.qq.275.com

接下来进入本期重点

怎么买一家人的保险比较划算？

买家庭保险时要注意什么？

首先我们要分析一下家庭会面临哪些风险，先上图：

结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特定，我们可以得出以下结论：

家庭经济支柱的身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险；

家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险，想了解这四个险种有何区别的话，可以看这里：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

不过有一点配置家庭保险的时候我们必须认清：保额和保费是正相关的，是联动的。

保费过高，家庭负担太重；保费过低，又满足不了基本的保障需求。

所以预算也是配置保障的重点考虑因素之一。

参考致力于帮助大众家庭资产良性发展的标准普尔理财法则，合理的保费预算应占家庭年度可支配收入的20%，或者家庭年度总收入的10～15%。

所以按每年占家庭年收入10%作为保险预算的标准，学姐为年收入在15万以内的家庭，做了一个每年保费大约为一万元的基础家庭保险配置方案。

1、重疾险

以30岁男性为例，健康保2.0每年仅需缴纳4080元，确诊重疾并且接受治疗会额外给予10%的保额作为津贴，鼓励被保人积极就医。同时，拿容易复发、转移、持续的恶性肿瘤来说，多次赔付，减少没钱治病，因病返贫的风险，也能实现最全面的保障。

而宝宝适合的重疾险妈咪保贝，每年不到500元的保费，保额高达50万。孩子的治疗方式比较特殊，需要的费用也比较多，这款产品涵盖了多种特定少儿重疾，对孩子的保障更具有针对性，对宝宝来说也是花到最少的钱买到不错的大保障。

如果这款产品不符合预期，我也收集了其他性价比不错的重疾险可供参考：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

2、寿险

寿险适合上有老下有小的家庭经济支柱，以防自己遭遇不幸而导致家庭经济崩塌。以30岁的家庭经济支柱为例对重要的寿险进行分析：祯爱优选2019的保额50万元，保至60岁，缴费期限为20年，男性年缴费995元，女性505元。

当然，市面上还有不少优质的寿险，大家伙可以根据自身需求来挑选哦：

超全！国内热门寿险对比表weixin.qq.275.com

3、医疗险

这款尊享e生2019在市场上呼声非常高，每年300左右的价格可以买到几百万的保额，对于100种重疾住院产生的费用，实现100%的报销。还包含了一些特效药的报销、就医绿通等增值服务，能让投保人在第一时间接受到良好的治疗环境，性价比比较高。

4、意外险

你永远不会知道，明天和意外哪个会先来。意外险产品都非常便宜，但保额都高达几十万。如果大人发生意外，赔付金可以拿来治疗，也可以留给孩子。

而宝宝的意外险就是买一个安心，一年几十块钱，更加全面地保障了宝宝。

除了上面方案中的意外险产品之外，还有一些值得买的意外险产品，感兴趣的看过来：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

1、提早进行寿险规划

对于收入一般的家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长，可谓最上选，但是保费也比较高昂，对低收入家庭来说负担不起。收入一般的家庭可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，这样也就拥有了基本保障。定期寿险较经济，经济支柱优先保。

2、先保障后理财

除了医保以及四大险种之外，还有如教育金、养老金这类的理财型保险，但是买保险一定要注重先保障，再理财。

购买理财型保险的前提是保障型保险已经配置齐全，然后还有更多的预算，则可以考虑。

还有门诊医疗险、小额医疗险这类的医疗险，通常保障额度不高，几万块钱左右，发烧感冒都能报销，保费的价格也不高。但是这类医疗险不适合保障大病，建议儿童可以考虑。适合小孩买的小额医疗险学姐已经整理出来了，想要做进一步了解的朋友们可以看看：

最值得给小孩买的十大「小额医疗险」推荐！weixin.qq.275.com

3、先大人后小孩

收入一般的家庭还应注意，在经济能力或家庭预算富余的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。

一般家庭最应买保险的是一家之主，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子。无论家庭收入的高低，都有适合自己的保险。

最后学姐提醒一下，面对日益增长的医疗费用，提醒您，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险！越早买越划算！

要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~点击关注【学霸说保险】公众号，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑！

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