保险年金型和消费型有什么不同？

很多人说好不容易弄清楚了寿险、重疾险、医疗险、意外险有什么区别，突然看到还有年金型、消费型、储蓄型等，感觉瞬间又不懂保险了。今天学姐就来跟大家讲讲年金型和消费型保险。

还分不清楚保险四大金刚的朋友，快来补补课啦。

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

本文重点：

• 消费型与年金型保险有什么区别？

• 年金型保险真的既保险又能理财？

• 买消费型保险，省的几千块值吗？

一、消费型与年金型保险有什么区别？

（一）消费型保险，是指在保险期间内保险公司承担约定的保险责任，但是若在保险期间内没有发生保险事故，那么在保险期间届满的时候，保险公司也不会返还保费，保险合同自然终止。

这类型的保险有短期意外险、医疗险、以及不带身故保障的重疾险。

想进一步了解消费型保险可以看看这篇文章哦。

消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？weixin.qq.275.com

（二）年金型保险，指投保人在约定的期间内按期缴纳保费，到达一定时期后，若被保险人仍生存，那么在保险期间内，每到对应的保单生效日被保险人若生存，保险公司就返还给被保险人一定的保险金的保险。

年金险是建立在寿险基础上的一种理财型保险，养老保险就就属于年金型保险。

所以，用大白话来说，年金型就是在保险期间内活着有钱拿，死了退回钱；而消费型就是在保险期间内出了事有钱拿，没出事没钱拿也不退钱。

这么一看似乎年金型保险很不错哦，怎么样都不亏的感觉呢。

二、年金型保险真的既保险又能理财？

年金险看着很美好，既能理财又有保险保障。但是如果单从保障功能或理财功能方面看，那年金险可就太鸡肋了。光这么说似乎没什么说服力，下面就拿一款大公司出品，最近很火的年金险来给大家说一说吧。

国寿鑫耀东方是中国人寿刚推出不久的一款开门红年金保险。这款产品本身没有自带万能账户，可以自由选择是否要附加。

首先，我们来看看他的保障内容。在开头也说过了，年金险是建立在寿险基础上的保险，所以它只保身故。

但是年金险在保障内容方面，对比起非理财型的普通寿险产品来说，保障力度真的不太行。

1.保险杠杆性低。

保险杠杆原理是指投保人可以用极少的保费获得极高的保额,即起到“以小博大”的效果。像医疗险每年几百块的保费就可以买到几百万的保额，这样的保险我们就说它保险杠杆性高。而年金险产品，它的保费和保额都不会相差很远。

像上面这款国寿鑫耀东方，趸交（一次性交清）10万元保费，对应的基本保额只有18760元。

在身故保障中，保险公司最高的给付金额是“未领年金+满期保险金”。通过上表计算可知，所有的年金总额加起来刚好就是已交保费总额。这也就是说，若在后5年里不幸身故，从保险公司那获得的保险金也就比已交保费高了18760元而已。

我们说买寿险为的是什么？是利用保险杠杆，给家人留爱不留债，让家人可以免因自己的突然离世而失去经济支柱。18760元能起到这样的作用吗？

所以，如果想要获得保险保障，那还是交给专业的保险产品吧，别被忽悠着买了不保险的保险。学姐总结过一份性价比较高的寿险产品名单，有需要的人快收藏起来啦。

值得买的十大寿险排行！weixin.qq.275.com

2.理赔条件一般比较苛刻。

有人可能会有疑问，身故不都是两眼一闭的事吗，在理赔上还能怎么个苛刻法？

有关注学姐公众号【学霸说保险】的朋友应该就知道，人身保险产品里通常都有一个“等待期”，等待期内因意外伤害之外的原因导致的身故，保险公司都是不赔的，只退还已交的保费。

寿险产品的等待期一般为90天。年金型产品虽然没有写明等待期是多长，但是往往有一个类似等待期的规定。

上图就是鑫耀东方这款产品的身故保险金保险合同条款。简单来说就是投保的前5年身故是没有基本保险金赔偿的，只是无息退还你已交的保费，也就是交了多少还给你多少。假如不幸地在投保的第5年身故，那么就相当于无偿的把钱借给了保险公司5年。

至于年金险的作为一款理财产品，收益到底高不高，学姐在这里就不细说了，想知道可以看看下面这篇文章，里面说得很详细了。学姐只提一句，别轻易听信宣传海报上的“演示利率”这只是一个假设，是不确定的！

「国寿鑫耀东方」真的星耀四方？看到真实收益率我笑了weixin.qq.275.com

三、买消费型保险，省的几千块值吗？

前面说过，消费型保险一般有短期意外险、医疗险以及不包含身故保障的定期重疾险。

对于意外险和医疗险，学姐是比较推荐购买消费型的。具体的原因都在下面这篇文章里。

为什么我劝你别买长期返还型意外险？weixin.qq.275.com

但是重疾险的话，就不太建议购买消费型了。比较推荐的是和消费型保险只有一线只差的储蓄型重疾险。

储蓄型重疾险对比起消费型重疾险，主要的区别就在于储蓄型重疾险是有带身故保障的，且保障期间为终身。

这么一看，学姐为什么比较推荐储蓄型保险，答案其实已经很明朗了。因为消费型保险如果在保险期间内没有出险，那么之前交的保费可以说就是全丢进咸水海里，连个声响都没有。

但是，储蓄型重疾险的话，虽说价格上通常会比消费型保险贵一些，但始终都能够获得赔付，毕竟人总有一死嘛。如果在保险期间内没有出险，身故的时候至少也可以拿回之前所交的所有保费。

当然，如果你目前经济压力比较大，其实也不一定就只能选择消费型，也可以选择通过降低保额的方式，降低储蓄型保险的保费。

不过！具体是买消费型合适，还是降低保额买储蓄型保险好，这也是因人而异的！不妨通过私信或者关注【学霸说保险】公众号找到学姐，让学姐根据你的实际情况，帮你规划一下。

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