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重疾险有身故责任,是不是还要买寿险?

266次  2020-10-16 分类:保险文章大全

学姐在答疑解难的过程中发现不少人在买保险时会有这样的疑惑:“我买的这款重疾险含有身故保障责任,是不是就不用再买寿险了?”

其实重疾险和寿险根本是两个险种,本质上是有区别的,虽说重疾险可以购买带有身故责任的,但也不能和寿险混为一谈,有实力的话建议两类保险都配置好,才是最到位的,为什么这么说?学姐将原因都总结在这篇文章里了:

本文重点:
  • 有一份带身故责任的重疾险,还有必要买寿险吗?

  • 市面上的寿险产品那么多,怎么买合适?

一、有一份带身故责任的重疾险,还有必要买寿险吗?

首先给大家解释一下什么是带身故责任的重疾险?什么是寿险?

1、带身故责任的重疾险:一种提供健康保障的保险,只要被保人患上合同中规定的疾病或者身故即可进行赔付,用以区别普通的不带身故责任的重疾险。

对重疾险不甚了解的朋友还可以通过这篇科普文章深入了解一下:

2、寿险:一种提供生命保障的保险,保障责任为被保人死亡或全残。

那重疾险的身故责任可以替代寿险保障责任吗?学姐可以明确的回答:并不可以,市面上绝大多数终身重疾险的身故责任都是可选的,不是自带的,身故责任赔付也不是绝对的,是相对于重疾赔付而言。重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没发生因疾病理赔的这个大前提下,才能理赔身故责任。

保障到期后或者被保人身故虽然能得到一定的保险金赔偿,但是这项责任只赔付一次的,而且和基本保障责任相冲突,也就是说如果被保人在保障期内罹患重大疾病,且获得了相应赔付,那么其身故责任就无效了。

而且不同重疾险的身故责任也是不同的。可以分为身故返还保费、身故返还保单现金价值、身故返还保额。显然,保费是最少的;现金价值在交费初期也很低,会逐渐增长(部分重疾险产品后期的现金价值比保费还要高);返还保额是理赔数额相较大的一种类型。

那么市面上自带或者可附加身故责任的重疾险产品有哪些呢?学姐刚好前段时间做了一个热门重疾险对比表,帮大家节省了查资料的时间:

学姐给大家举个例子,方便理解:假设小张买了一份保额为30万的重疾险,带有身故保障责任,那么要想得到这30万的身故保额赔付,需要满足以下三个条件:

1、没发生过任何重疾、中症、轻症的理赔;

2、在合同规定的保障期限内身故;

3、重疾险明确规定了身故返还保额。

看似简单,实则实现起来是非常有难度的,除了天灾人祸外,人类第一大死因是自身疾病。换句话,大多数人都是因病身故的,即使投保的重疾险带有身故保障责任,最有可能先过得理赔的依然是重大疾病,所以一份有身故责任的重疾险完全替代寿险是不可能的。

对于家庭经济支柱来说,还是很需要一份寿险来提供生命保障的,万一因意外或其他原因导致身故,拥有寿险就能有效避免家庭经济危机,那市面上有哪些值得购买的寿险呢?这里有一份优秀寿险产品合集,大家直接进去挑就行:

所以说无论你是否投保了有身故责任的重疾险,如果想要更全面的身故保障,必须根据自身情况,合理进行配置或者通过专业的分析和预算来选择好一份寿险保障。

二、市面上的寿险产品那么多,怎么买合适?

其实寿险是一个十分简单的险种,保障责任只有死亡或全残,多是家庭的经济支柱为了家人的生活而出于责任购置的,所以购买寿险时关注好保障期限和保额这两个点就行了:

1、保障期限:

按保障期限分的话,寿险分为两种:定期寿险和终身寿险。

定期寿险:只保障固定期限内的身故或全残,如果满期没有出险,保费不会返还,所以价格相对便宜些。

终身寿险:兼顾了保障与储蓄功能,因为是人就终有一死,所以不管怎么样,都一定能获得一笔赔付,且有财富传承和合理避税的功能性,价格也就理所当然的贵一点。

对于90%的普通投保人而言,只需要购买定期寿险就可以了,若是预算充足,考虑遗产规划,以储蓄加保障为目的性的投保人就可以选择终身寿险。

2、保额

终身寿险的保额只要不超过产品保额上限,没有硬性规定。

至于定期寿险的保额还是有点讲究的,因为需要你考虑到两个问题:

(1)是否正在负担家庭债务?比如房贷、车贷等?

(2)是否需要负担小孩的养育费用,以及父母的赡养费用?

一般而言,家庭经济责任越大的成员,越需要配置好寿险,万一人不在了(没有恶意),起码能给家人留一笔钱。这笔钱可以用来还房贷车贷,也能维持老人孩子今后的生活,那么多少钱能保证够用呢?学姐在这给你算一笔:

(1)粗略估计:保额=家庭年收入的5-10倍为妥;

(2)精密估计:保额=负债金额+父母生活费+孩子养育和教育费用+每年的固定支出。

毕竟定期寿险的核心是维持家庭原先的运转,尤其是房贷车贷在身,生活压力加大,若是家庭收入结构单一的家庭,更需要考虑定期寿险产品。建议家里的主要经济支柱都提前配置好,避免未来的风险,学姐总结了市面上的热门寿险产品合集,大家可以一一参考对比后再进行购买:

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