最新保证续保的长期医疗险对比分析，这类医疗险是否值得买？

银保监会刚批准长期医疗险费率调整不久，长期医疗险就像“雨后春笋”般冒了出来，一时间大家对这些“新秀”褒贬不一。

学姐怕大家听信谣言不买，又怕大家听信虚赞乱买，今天就来跟大家谈一谈，长期医疗险是否值得买？

本文重点

>>目前最强长期医疗险花落谁家？

>>保证续保的优缺点有哪些？

>>长期医疗险值得下手吗？

目前最强长期医疗险花落谁家？

留意最近热门长期医疗险的朋友都知道，“当红”的三款分别是：新华人寿康健华尊（10年保证续保）、太平洋人寿安享百万（15年保证续保）和平安e生保长期医疗险（20年保证续保）。

老规矩，先上对比表：

◆  保障内容对比

★  基本保障

很明显这三款长期医疗险的一般医疗赔付比例都是一样的，但是平安e生保长期医疗险的初始年度限额有200万，康健华尊和安享百万都只有100万，平安e生保长期医疗险大方一些。

这三款长期医疗险的一般医疗免赔额都是1万，也都会共享，“起跑线”差别不大。

安享百万不仅在特定疾病保障上有55种限额200万的保障（相当于保障轻症），还有105种的重大疾病保障，初始年度限额有400万，比另外两款要多。

这样一看，安享百万岂不是有700万的保障？别激动！安享百万是有年度给付额规定的：

就算是从未出险，这个年度给付额最多也只能涨到500万，没有大家想象中保障力度那么大。

★  续保条件

这三款长期医疗险都是保证续保的，但是保证的年限不同。

康健华尊：

安享百万：

平安e生保：

可以发现，保证续保年限最长的是平安e生保，可能有些小伙伴会问：安享百万和平安e生保的保证年限不就相差5年吗？

学姐想告诉大家，可别小看这五年！如果是50岁开始买医疗险，保证续保20年的就能保障到70岁了。

而买了保证续保10年、15年的，试想想到了60岁、65岁，受身体、年龄等原因限制，还有什么医疗险可以买？

★  增值服务

可以说长期医疗险是铁，增值服务是钢，一个没有饿得慌。

这三款长期医疗险会不会“挨饿”？学姐整理了下他们的“菜单”：

可以发现，康健华尊的增值服务比较少，只有垫付和质子重离子治疗，应该是要“饿肚子”的节奏了。

安享百万的增值服务应该是能做到不饱不饥，比较重要的增值服务像就医绿通、二次会诊、住院垫付、质子重离子治疗都有了，但大都会有限制，比如质子重离子规定了只能在上海市质子重离子医院接受治疗才有保障，这款产品的增值服务可以说是中规中矩。

平安e生保包含的增值服务比较多，它的专案管理就已经包括了大半的增值服务：

可以发现，就医绿通、二次会诊、家庭医生、健康管理、术后护理等都齐了，可惜的是暂时还没有垫付功能和质子重离子治疗。

不过质子重离子治疗、外购药报销、海外就医都是e生保长期医疗险的“爸爸”承诺未来会补充的内容，会一步步改进，像是一个本来就已经不错的“潜力股”。

保证续保的优缺点有哪些？

◆  优点

>>不用担心产品停售

长期医疗险的保证续保是即使产品停售了，一样可以续保，所以不用担心像一年期医疗险那样今年买得到，明年买不到。

>>不用担心因身体原因买不到医疗险

有这样一个案例：小刘32岁的时候买了一份一年期医疗险，这几年都续保得好好的，37岁时病住院一段时间，但那时没有到达免赔额，也没能报销几个钱。

在38岁时，小刘想再续保，被拒保了。很不幸一年期保单到期后的3个月，小刘生了一场大病，这时候因为他续保没成功，别的医疗保险又还没来得及买，这次的大病依然没能报销。

学姐不禁觉得有点可惜，如果当初买的是长期医疗险就不会出现这种情况，因为长期医疗险就算是理赔过也能续保，更别说只是一个还没达到免赔额的住院记录了。

>>费率虽可调，但也可控

很多人觉得长期医疗险的费率可调，会不会贵出天际？学姐在这里可以告诉你，就算是买一年期的医疗险，随着年龄的增长，保费肯定也不可能是一样的。

而长期医疗险的费率即使是调整，也是被管得死死的，不仅要满足条件才可以调，更是规定了调整上限是30%。

◆  缺点

医疗条件发展快，长期医疗险的部分保障可能跟不上时代，不像一年期医疗险那样可以一直更新保障，而且医疗费会越来越贵，医疗险的限额有可能不够用。

不过这一点已经有保险公司考虑到了，比如平安e生保长期医疗险就已经准备了这些升级的可选包内容：

长期医疗险值得买吗？

说了这么多，长期医疗险值得买吗？分析下来，学姐总结出两点：

◆  看产品值不值得买

长期医疗险的保证续保还是很实用的，所以用长期短期来判断值不值得买是不恰当的。

还是那句略“老土”的箴言：看产品性价比！

就拿学姐前面对比的三款产品来说，新华人寿康健华尊（计划一）的一般医疗年度限额只有100万略少，增值服务很少，但是价格却比一般医疗限额200万的e生保长期医疗险贵，性价比一般，那就不值得买。

如果是看重特定疾病的保障和质子重离子治疗的话，也可以考虑安享百万，不过它的保障限制较多，总体价格也是略比平安e生保长期医疗险贵的。

而e生保长期医疗险的保障也相对全面，增值服务比较多，但是质子重离子可能以后才会增加上，不过价格会相对较便宜，性价比还不错。

而且平安e生保长期医疗险保证续保20年，已经“领跑”长期医疗险了。

◆  看个人需求

有一种人群遇到性价比高的长期医疗险，真的可以买！那就是年龄较大的。

比如说已经50岁啦，但是身体顶呱呱，还能通过长期医疗险的核保，那肯定得买啊！

想想保证续保20年，都可以保障到70岁了，上了年纪，老人家多多少少有点小毛病，一份医疗险简直就是傍身好物！

当然，除了这种人群，也不是说其他人没必要买长期医疗险，只要产品保障符合自身需求，而且产品性价比也不错的，那也是值得买的。

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