保险等待期是什么意思？一般多久？等待期内生病能赔吗？有哪些注意事项？

经常有小伙伴在后台问学姐：

“保险为什么不是买完就生效？等待期到底在等什么？”

“刚买完保险，等待期内体检出异常，对保单会不会有影响？”

“等待期查出甲状腺结节，以后要是得了甲状腺癌，保险公司会拒赔吗？”

……

其实关于等待期出险，不同险种、不同条款的结果都是不一样的。

如果没有弄懂等待期，也容易引起理赔纠纷。

今天学姐就来给大家讲讲：等待期是什么？为什么要设置等待期？等待期内生病如何赔付？

什么是等待期？

在日常生活中，我们买到手的东西马上就能使用，但保险却有点不一样，很多产品都会设置“等待期”。

等待期又称为观察期，是指保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，如重疾、身故等，保险公司也是不理赔的。

简单地说，买了保险，也不是出事了立马就赔，在等待期过后发生的才能赔。

为什么要设置等待期？

作为消费者，我们肯定是希望保险买完就立马生效，即刻获得保障。

但这样会让不少别有用心的人钻了空子。

比如，有人明知道自己有病症了，在看病治疗前，先去找保险公司买保险，然后报案申请理赔，从而获得赔偿。

如果大家都这么干，恐怕保险公司是要破产的了。

为了防止“生了病才买保险”这种操作的发生，保险公司才会设置等待期。

也就是说，设置等待期，一方面是防止碰瓷，防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获取保险金的行为。

另一方面，则能够保障那些身体健康的投保人的权益，保证所有投保人都能获得公平的理赔服务。

等待期一般有多长？

目前来说，不同险种的等待期略有差异，重疾险、寿险的等待期一般为90天、120天或180天；医疗险的等待期为30天、60天。

而意外险一般没有等待期，投保之后，当天晚上过了十二点就生效。

这是因为意外本身就带有不确定性，无法事前预测，也就没有设置等待期的必要。

除此之外，对于一些可以续保的产品来说，成功续保后，一般是没有等待期的，比如平安e生保（保证续保版2020）医疗险。

等待期出险，保险就白买了？

有些小伙伴一听说“等待期内出险不赔”就慌了：假如真的很不幸，在等待期内就出险了，那我的保单是不是就作废了呢？

这也要分险种来看：

对于医疗险、寿险和意外险来说，各家公司对于等待期内出险的处理方式相对比较统一。

医疗险：等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，那就可以理赔。

定期寿险：等待期内因疾病身故，是无法获得赔偿的，只能退还已交保费，同时合同会终止。但如果是意外身故就可以正常赔付。

意外险：本来就没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。

而不同保险公司对于重疾险在等待期内出险的处理方式不同，甚至可以说差异很大，我们来重点扒一扒：

◆  等待期内确诊轻症

对于等待期内确诊轻症，主要有以下四种处理方式：

①退还保费，合同终止；

②退还现金价值，合同终止；

③全部轻症责任终止，其他责任继续有效；

④该种疾病除外，其他责任继续有效。

下面我们就来分别看看条款中是怎么描述的：

>>退还保费，合同终止

如弘康人寿哆啦A保，在等待期内确诊轻症后，不管事前是否知道自己患病，对不起，不赔。

后续发生重疾也无法得到赔付，保险公司返还已交保费，保险合同同时终止。

一般来说，患过轻症，即便治好了，以后也基本上与重疾险无缘了，不禁感到心塞塞。

>>退还现金价值，合同终止

看到下面这种条款，学姐也是很生气了，等待期内出险居然只退还现金价值？

保单的现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。

折算成现金价值时，要扣掉保险公司已经付出的各种成本费用，所以保单的现金价值要比你交的保费低。

一般的公司都会选择退还已交保费，至少不会让客户有损失，而这样的产品只退还现金价值实在是“坑”。

>>全部轻症责任终止，其他责任继续有效

以光大永明嘉多保为例，虽然确诊轻症同样不赔付，但是至少除轻症责任外的其他保障是继续有效的。

这类重疾险显然对消费者更有利，将来得了其它大病，还能继续保障。不会出现无险可保的尴尬境地，也算是对投保人的安慰。

>>该种疾病除外，其他责任继续有效

信泰人寿超级玛丽3号max直接明了地在条款中说明等待期内确诊轻症，除外该种疾病责任，其他保障继续有效，算是非常厚道了（此处应该有掌声）。

这类重疾险让身体某方面有点小毛病的消费者有了投保的可能——即便身体某些部位有问题，但依旧可以保障其他方面。

◆  等待期内确诊重症

如果等待期内罹患重疾，那么重疾险肯定是没办法获得赔付的，这点毋庸置疑。

几乎各个保险公司的重疾险对于等待期内确诊合同保障的重疾，合同立刻终止，保费退还给客户。

这里以中国人寿国寿福（臻享版）为例：

这种情况是最糟糕的，不仅拿不到赔偿，并且合同被终止，以后也没办法买到任何保障了。

◆  等待期内发病，等待期后确诊重疾

我们知道疾病从发现异常，到最终确诊都是需要很长时间的，难免会有一些人购买保险后，在等待期内查出异常，直到等待期后才确诊重疾。

这种情况就比较复杂，往往会引起理赔纠纷，具体能否赔付，还得看条款是如何约定的。

对于不同的保险条款，会有两种完全不同的理赔结果：

>>强调等待期后确诊

以达尔文3号为例，条款里面写的是：等待期后，在本公司认可的医疗机构内被专科医生初次确诊，我们给付重大疾病保险金。

也就是说，只关注确诊时间，明确在等待期后确诊就赔付。

除了达尔文3号，目前市面上比较火的重疾险都是这类条款，比如妈咪保贝、超级玛丽3号max、健康保2.0等。

>>强调等待期内有相关症状，等待期后确诊也不赔付

这一类条款要审核发病时间，条款的写法就会有些不一样：

可以看到，在天安健康源增强版2019的条款中，强调的是症状，而不是初次确诊。

条款中也明确说明了初次发生的释义：被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征。

也就是说，就算没有确诊重疾，但是等待期有重疾的症状，等待期后确诊，都是无法获得赔付的。

比如等待期内胸痛，在等待期后确诊心梗，这种情况是不赔付的。

已停售的百年人寿守卫者1号重疾险也是这类条款，只是换了种说法：

毫无疑问，与第二类条款相比，第一类条款对消费者更友好。

当然学姐也不是说让大家一定要买第一类条款的产品，综合保障内容和保费挑选产品才最重要。

由上述可见，等待期内出险，针对风险程度的不同，各个保险公司的处理方式是千差万别的。

所以，大家一定要仔细弄清楚各种险种的责任范围和生效时间，避免不必要的纠纷。

等待期这些误区要知道

不同的人对等待期有不同的观念，有些人对等待期满不在乎，但也有些人会过分紧张，常常就会陷入一些误区。

◆  误区1：等待期不能去医院？

有人买完保险后，明明身体不舒服，却为了撑过等待期，强忍着不去医院。

老实说，学姐能理解这种想法，但要知道，身体健康才是我们的最终目的。

千万不要为了一份保险，而耽误了治病的时机，毕竟再小的病也拖不起啊。

另一方面，如果你没有不舒服，只想做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病，有可能会拿不到理赔。

◆  误区2：等待期查出异常，也要健康告知？

如果我们在投保时完全符合健康告知，但是在等待期内却发生了告知中的疾病，这种情况需要告诉保险公司吗？

根据《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

因此，健康告知只是针对投保前的身体情况，只要购买时如实告知，即使等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告诉保险公司，也不会对保单产生影响。

但如果这个疾病和重疾有关联，有可能对日后理赔产生影响时，还是需要联系保险公司补充健康告知的。

如果你还不知道如何正确进行健康告知，赶紧看看这篇文章：健康告知怎么做？如何正确地带病投保？

总的来说，关于等待期的选择，大家要注意两点：

第一，选择等待期短的产品，越早能赔付越好。

第二，关注等待期出险的赔付条件，等待期确诊合同约定疾病可以退还保费，并且针对其他情况没有附加条件是最好的选择。

当然，仅仅看等待期的长短并不能够确定一款产品是否真的好。等待期可以作为我们挑选保险产品的一个小细节，但不应该局限于此。

我们还要结合保障内容、保费、免责条款等综合判断，挑选保障全面、价格便宜、理赔门槛低的产品才更加重要。

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