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平安福好不好,值得买吗?

 分类:保险文章大全

相信每个点进来的朋友要么就是想要退了平安福,要么就是在买平安福时犹豫不决。

之前每当有人在后台咨询学姐关于退保问题时,学姐总是尽量劝退每一个想要退保的同学。毕竟退保是件麻烦事儿,若是刚过犹豫期没多久就退,拿回来的现金价值少之又少,等于倒钱入海。

但碰上平安福这样的产品,学姐可能就要考虑一下了。

好不容易等了一年出了新一代的平安福20,结果一对比和上一款相似度高达99%。

啊这……确定不是换了个名称继续卖吗?

所以学姐打算扒一扒这款槽点多多的平安福20,看看是不是真的有那么糟糕。

本文重点
  • 平安福20真有大家说的那么差?

  • 从平安福20中看,一款好的重疾险到底长啥样

  • 学姐有话说

一、平安福20真有大家说的那么差?

话不多说,学姐先上个精华图让大伙儿看看平安福20到底咋样。

1、优点

(1)发生轻症后,重疾/身故保额递增

在重疾保障和身故保障上,如果在70岁前确诊轻症,平安福会按照每一次20%的比例增加重疾和身故的保额,最多3次。也就是说:

第一次患轻症,重疾/身故保额递增至120%;
第二次患轻症,重疾/身故保额递增至140%;
第三次患轻症,重疾/身故保额递增至160%。

举个例子来说,50岁的老李早年投保了平安福,保额是50万。如果他在65岁时不幸患上重疾,而他在合同保障期期间曾患过3次轻症,则可以获得80万元的赔付。比其他赔50万保额的重疾险多了30万。

相对轻症来说,重疾/身故肯定是更重要的保障部分。这样的设定,在一定程度上弥补了平安福20轻症赔付比例低的不足。

讲到这可能有小伙伴会说,虽然中症赔付比例低,但它保障了50种的轻症,看上去保障范围更广呀。轻症保障的数量真的是越多越好吗?这篇文章告诉你答案。

(2)运动增额奖励

除了在70周岁前发生轻症能增加保额外,平安福20还可以通过运动指标来增加保额,共分为以下两个标准。

标准一:累计18个月内每月有25天达到1万步以上,第三年开始增加5%重疾/身故保额,增加轻症1%的赔付比例;
标准二:累计25个月内每天有25天达到1万步以上,第三年开始增加10%重疾/身故保额,并增加轻症2%的赔付比例。

在这里学姐要和大家科普一下,成年人1万步的步行距离大约是7-8公里。

作为白领一族来说,学姐真想喊一句:臣妾做不到啊!

看来这一条只是为了照顾那些长跑运动员罢了。

(3)职业限制少

这款平安福20能承保1-6类职业人群。相比于市面上大部分只对1-4类人群承保的重疾险产品,明显是平安福20的优势所在,高空作业、刑警、消防员等这类职业的工作人员也可以投保哟~

2、缺点

(1)缺乏中症保障且轻症赔付比例低

目前中症保障已经成为了优秀重疾险的标配,平安福缺乏中症这一条饱受诟病,没想到都第八次升级了还是没把这个也带上。

当疾病发展到中症阶段时,所需要的医疗费用已经比轻症高太多了,一般来说,重疾险的中症赔付比例是50%-60%的基本保额。拿50万保额来算,如果有中症保障赔付金都去到了25-30万。

和轻症的赔付金额相比,多了几万甚至十几万意味着可以用更好的治疗手段和更有效的进口药,直接影响到患者的治疗效果。

而且,平安福20的轻症赔付比例才20%哪里够呢。现在市面上的重疾险轻症平均赔付比例为30%,平安福20连平均线都没达到,明显落后了不少。

(2)癌症多次赔间隔期过长

为了提高重疾险的竞争力,不少产品里含有多次赔的保障责任,有的甚至从轻症到重症都可以理赔多次,多次赔付的重疾真的有那么好吗?想了解更多的小伙伴可以戳此查看~

这一点,平安福为了不落后,将癌症多次赔设为了可选责任。

对于癌症而言,在医学界有个五年生存期的说法。也就是说,如果不幸患上癌症,熬过5年后仍生存,在医学上来说已经被视为治愈了。而平安福20癌症的多次赔在第二次赔付的时间上间隔5年,意味着需要熬到第五年,才可以进行二次赔付。

要么熬不过五年,那些熬过五年的患者都基本好了,这样看来花钱买这个鸡肋的附加责任意义何在?

所以各位小伙伴在选择癌症多次赔付的重疾险时,一定要擦亮双眼看看间隔期是不是3年的,如果比3年更长的产品就直接筛掉。

(3)等待期内轻症出险合同直接终止

在90天的等待期内,若被保人不幸患上轻症,平安福20直接退还保费,合同终止。这一条同样被众多网友称为不人性化的条款之一。

因为目前市面上很多高性价比的重疾险相比在条款中规定若被保人在等待期内患上轻症,虽然承保的保险公司不承担保险责任,相应轻症保障责任失效,但不影响其他保障,合同继续有效。

不幸得了轻症,不仅没得赔,还要面临没办法购买其他保险,失去未来的风险保障,实在是太惨了。

(4)保费昂贵

在保费方面,若50万保额,保终身,分为30年交,30岁男性需要12050元,女性需要11050元。

在我看来,这简直就是狮子大开头。市面上保障范围比它全面且保终身的重疾险几千块钱就能搞定,为何平安福的保费要去到上万?不信的小伙伴可以参考一下市面上热门的136款重疾险对比表,看看学姐说的是不是真的。

二、从平安福20中看,一款好的重疾险到底长啥样

通过以上的分析,大家对这款平安福20的性价比心中都有数。天底下重疾险产品那么多,什么样是好的重疾险呢?

先来给大家上张图

1、疾病保障全面

重疾险顾名思义就是保重疾的保险。虽然保障重大疾病,但是在保障范围上还是需要包含轻症、中症这些基础保障,毕竟重疾就是由这些阶段的疾病演变而来的。

目前市面上大部分重疾险都已涵盖了轻症、中症和重症,有的产品甚至涵盖了前症,像这款康惠保2.0就开创了前症保障的历史,并借此圈了一大波粉丝。感兴趣的小伙伴可以看看学姐为此写过的测评文。

但遗憾的是有很多大公司推出的保险产品偏偏不包含中症,像平安福20就是其中一个。尽管这一点饱受诟病,但他们始终未做出改变。

尽管如此,学姐还是建议大伙儿优先考虑涵盖轻中重症保障范围全面的重疾险。

2、保额充足

在赔付方式上,只要被保人确诊重疾且符合条件,保险公司就将一大笔赔付款打入他的账户里去,这笔钱可用于治疗或者其他的支出。作为消费者来说,当然是希望赔得越多越好。

因此我们在挑选重疾险的时候要看看每款产品的最大保额是多少,保额上限能否满足自身保障的需要。像这款平安福20的保额在选择上就比较自由,只要保额是1000的倍数即可。

但随着保额的增加,所需要支付的保费也随之增加。看到这可能有的小伙伴会想,那我究竟买多少保额才合适呢?下面这篇文章就能解决你的疑惑。

不仅如此,我们在挑选重疾险时还要看有没有附带特定年龄段赠送额外保额的产品。平安福20虽然可以依据运动标准赠送重疾保障的额外保额,但由于门槛太高,所以这一条基本忽略不计。

满足这个要求的当然要数“最能赔”的超级玛丽3号Max,对60岁之前的人群极其友好。如果在60岁之前出险,超级玛丽3号Max将赔付180%的基本保额。这意味着50万的保额,能拿到90万的赔偿款。

不仅如此,在轻症和中症保障上同样具有额外赔付,算下来轻症的赔付比例达到55%,中症 的赔付比例达到75%,远远高于市场上其他重疾险的赔付比例。

这样的保险产品就很香,感兴趣的小伙伴可以看看学姐之前写过的测评文。

3、核保容易

对于想要投保重疾险的人群来说,好不容易挑好了适合自己的产品却因为严格的健康告知不得不放弃,类似这样的朋友不在少数。所以在选购前,同样要把健康告知考虑在内。

我们可以优先选择健康告知宽松或者带有智能核保的重疾险,像复星联合出的那款重疾险六六六就是非标体的福音,适合有抑郁症、大三阳、甲亢、各种结节等人群。感兴趣的小伙伴可以看看这篇文章哦。

学姐有话说

总而言之,退保并不是最佳的解决方案。在选择退保前自己需要做好准备确保不会出现空档期,切记盲目跟风。

如果一直跟着学姐学习保险知识,根据自己的需求去选择相应的险种,在挑选保险的时候多留一个心眼就不会出现类似于退保这种令人烦恼的事情啦~

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