医疗险十大常见误区，你中了几个？

百万医疗险每年最低只需要几百元保费，就可能获得几百万的医疗保障。然后很多人对于医疗险存在着不少的误区。

学姐今天为你总结了医疗险十大最常见的误区，建议你仔细阅读后避开这些误区：

误区1：有医保没必要再买医疗险

很多人认为：我有了医保，看病有保障，就不需要再买商业医疗险了。但可有想过，万一得大病或者发生意外需要治疗，医保的保障还够吗？

医保是一项国家福利，覆盖范围广、性价比高，可以带病参保，人人都应该优先配置。

但医保报销有限制，如下图所示：

首先是起付线，低于起付线社保不报销。

其次是封顶线，也就是报销上限，超过封顶线的钱没法报销。

还有报销比例限制，通常医院越好，报销比例越低，不同地区报销的比例不一样。

最后是报销范围限制，医保有三个目录，只有符合社保目录里的药才能报销，相当多的药品、服务在目录外，是不报销的。

就拿电影《我不是药神》举例，白血病患者的救命药格列宁4万一瓶，社保是不报的，这笔钱对所有患者都是巨大负担。

正如片中老太太所说：“4万块一瓶的药，我吃了3年，房子吃没了，家人被我吃垮了”。

所以，有医保不仅需要配置商业保险，甚至是必须的，特别是百万医疗险，医保不能保障的进口药、自费药、靶向药等等，可以靠它来弥补。

有了医保，再加上百万医疗险的赔付，这样医疗保障才能算是相对全面，再也不用担心看不起病。

误区2：有重疾险没必要再买医疗险

其实，在生活中很多意外或者疾病需要住院治疗，但是又没达到很严重的大病，比如骨折、胆结石等，由于还不属于重疾的范围，重疾险自然无法得到赔付。

这时候一份医疗险就可以很贴心的帮我们解决医疗费用的问题了。

建议百万医疗险和重疾险两者一起搭配购买，保障会更全面。

百万医疗险可以帮忙报销医疗费用重疾险， 本来用于覆盖治疗费用的部分，就可以补充到收入损失、生活费用中，可以使疾病对原有生活水平造成的影响降到最低！

误区3：只要住院就能报销

无论任何险种、任何保险产品，都有其保障范围，在保障范围以外的或者属于免责条款的情形，保险公司都不予理赔。

◆  既往症不能报销

既往症指的是在买保险之前就已经确诊的，后续需要继续进行医疗干预治疗的疾病。或者是在合同生效前，病状已经持续存在。

这两种既往症情况下，买了医疗险也是无法报销的。

常见的既往症包括：高血压、哮喘等慢性病（一经确诊需要长期治疗）；心肌梗塞、癌症等大病（必须持续治疗）；投保时仍在治疗或恢复中的疾病等。

遗传疾病和既往症类似，同样不在医疗险的保障范围内。保险保障主要是针对未来时间所发生的疾病，对于已经存在的疾病，一般是无法保障的。

◆  不是“合理且必要的费用”无法报销

对于医疗险的报销，有一个准则：合理且必要的费用才能报销。

首先是防止“一处受伤全身检查、一次住院全身治疗、一个处方全家带药”

举个例子：小王因为意外骨折受伤住院没有其他症状，此时拿了一些肺炎的药物发票一并报销，那这就属于非治疗的其他费用，无法报销了。

另外中医理疗、营养补充类药品、美容减肥类药品等都是无法报销的。

举个例子：小美矫正牙齿以及美容保健等产生的医疗保健费用，并不属于必要医疗支出，所以不在医疗险的保障范围内。

关于这些在产品的“免责条款”及“医疗保险金” 都有明确的说明，大家可以仔细阅读产品的保障责任。

◆  等待期出险不赔付

保险公司为了防止消费者带病投保，如果投保人在等待期内患病或复发，按照条款的规定，保险公司可以拒赔。

医疗险的等待期一般在30天，也就是说买完保险30天以内风险还在你自己的手里，30天以上这颗炸弹才是真正递到保险公司手里了。

误区4：任何医院就诊都能报销

医疗险主要保障的是生病住院，但并不是你随便在哪家医院看病，医疗险都会买单。

市面上每种医疗险产品都有自己限定的就诊医院，包括公立医院、私立医院以及公立医院的一些国际部门。

对于就医的医院，产品条款里就有明确要求：

因此，买了医疗险后，并不是去哪家医院都可以报销，一定要仔细阅读保险条款，切忌因为疏忽大意，影响正常报销。

误区5：医疗险可以终身保障

学姐有个朋友之前说自己买的医疗险可以终身续保，结果第二年这款产品就停售了。

还有的险宣传可以最高保到100岁，可能就会有人认为可以一直保到99岁。其实并不是，可以续保不等于保证续保。

对于可以续保至100岁的产品，原则上到了99岁，他还可以购买。

然而在实际运营中，如果出现赔付率过高或者其他运营风险，保险公司可以采取停售或者调价的策略，一旦产品停售，也就无法续保了。

现在市面上还没有终身保证续保的医疗险，大多数的医疗险都是1年期产品，最多的也就保证六年续保。

因此，我们在挑选医疗险时，建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。也就是那种不会因为被保险人的健康状况变化，而拒绝被保险人续保或者进行费率调整的产品。

误区6：医疗险保额600万一定比300万好

医疗险属于报销型保险，也就是花多少报多少。如果保障和价格都合理的情况下，肯定是保额高好一些。

不过目前一般癌症的治疗费用在30万-50万之间，而就算一些罕见病的治疗费用相对较高，一年三、五百万的支出也是有些夸张了。

那么问题来了，既然我们实际上用不了这么高的治疗费用，那为什么百万医疗险要给几百万的报销额度呢？

其实百万医疗险给的几百万的报销额度，就是给我们就医的勇气，让我们有底气选择更好的医疗条件。

如果只有30万的医疗报销额度的话，那看病就得省着点花。

但我们不要单纯的只看保额有多高而忽略了其他的保障，在医疗险的保额上最好控制一个度。

一般来说，百万医疗险的额度在300万就好了，不用再高。如果是癌症，加300万到600万也挺好，再高就没必要了。

因此医疗险的保额还是要控制在合理的范围内，不用过分追求超高保额，重点还是要关注保障责任。

误区7：0免赔一定比1万免赔额更好

0免赔额和1万免赔额，学姐认为在本质上，并没有可比性。

因为0免赔额大多适用于小额门诊医疗险，出险率高，理赔门槛比较低，保额也不高，适用于妈妈给孩子配置，日常门诊看病够用；

而1万免赔额大多适用于百万医疗险，保额高达百万，住院或者大病才能用得上，1万的免赔额过滤掉了小额赔付，降低了运营成本，所以保费更低，杠杆更高一些。

换个角度去想的话，如果每个产品都是0免赔，花了就赔，要么保费会非常高，要么保险公司会赔破产。

因此，一般情况下百万医疗险有1万免赔额，减少了短期内停售的风险，保费也是绝大多数人能够承担的。

免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力，所以免赔额并非越低越好。

因此，在选购医疗险时，不能片面地看免赔额的高低，最好结合续保、保额等条件综合考虑。

误区8：高端医疗险只是比普通医疗险保额高而已

高端医疗险与普通医疗险相比，除了保额更高（五百万-几千万)，更重要的是有更多种选择权。

对于国内医疗资源，紧张程度不必多说。尤其像北京、上海这样的城市，高端医疗险主要解决了以下的问题：

就医环境，可以自由选择，安静舒适，高大上。

就医速度，可以选择普通部、特需部、国际部、甚至是环境安静舒适高大上的私立医院、以及海外就诊(梅奥中心、克利夫兰诊所等)，专人负责预约，专家医生在私立医院有较为充裕的挂号。

就医质量，与医生良好的沟通，耐心细心的问诊。

就医精力，多数具有直付功能，不需要投保人垫付再去报销，保险公司直付。

误区9：不能报门诊的不能买

医疗险的保障责任在就诊的形式上也做了限制，也就是说有些产品只报销门诊，有些产品只报销住院，有些保险产品门诊和住院都报销。

虽然有的保险公司开发了“门诊医疗险”，和住院医疗险相比，这类产品保额很低、保费很高，并不划算。

具体怎么去选择，就要看大家的身体状况了。举个例子，刚出生的婴儿建议购买带门诊的医疗险，因为婴儿的就诊概率很高，但相应的保费也会更高。

我们买保险的本质是通过小额可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱，这些小额风险自担就好。

学姐也认为购买住院医疗险对于解决高昂的住院医疗费来说更有意义。

误区10：捆绑购买好

捆绑购买真的是太常见了，美其名曰说一起买，保障更多，价格更便宜。但是一般像百万医疗险这种产品，每年的价格不过几百块，而且保障很全面。

可要是与重疾险、意外险捆绑销售，价格就会蹭蹭蹭地多好几倍！如果是不懂保险的朋友，还以为自己捡到宝了。

而且捆绑销售往往会二者共用保额，后期的续保问题也很复杂。

买保险还是单独购买比较省事，单独买不仅更便宜，而且之后续保的问题也不会因为捆绑而要有什么难度，千万不要相信捆绑购买更实惠更省事这种鬼话。

学姐总结

总的来说，医疗险可以帮助我们应对高额医疗费用的支出，避免家庭在面对大病风险时被拖垮，即使买了医保、买了重疾险也要搭配购买医疗险。

医疗险具体该怎么买呢？学姐建议重点关注以下 3 个方面：

◆  关注保障内容，保障好不好？

大家在挑选百万医疗险时，一定要仔细看下保障是否全面，比如外购药能否报销？住院前后的门诊是否报销？人工器官报销是否不限器官种类？

◆  关注续保条件，续保靠谱吗？

好的续保条件是：即便发生大病，比如癌症，也不影响第二年的续保。保证续保期内，即便产品停售，也能继续享受保障，这种就要更好一些。

◆  关注保费与免赔

产品定价过低，或者 0 免赔，保险公司亏钱的概率会高出很多，看起来现在占了便宜，但这样的产品可能没几年就下架了。

如果再简单一点的话，那就是看医疗险的稳定性，具体可以从这三个方向参考选择：一是销量大的，二是为保险公司的重点战略产品，三是身体状况较好的人群尽量选择健康告知严格的产品。

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