支付宝上的保险买给宝宝合适吗？

之前在朋友圈看到有一位刚升级为妈妈的朋友发了一条动态，就是想询问朋友有什么比较好的宝宝保险可以推荐购买的，在这条朋友圈下面我看到的评论十之八九都是说可以先到支付宝的蚂蚁保险上看看了解了解。

我不禁产生了一个疑问，为什么支付宝蚂蚁保险现在的名气这么大，连平常看似不怎么接触保险的朋友都推荐从这个平台了解产品。

带着疑问我撰写出这篇关于支付宝里的保险产品的保障分析，浏览下文前不妨先看一看，做到心中有数：

终于知道支付宝保险便宜的原因，果然便宜没好货！weixin.qq.275.com

• 支付宝少儿重疾险分析

• 支付宝少儿重疾险与热门产品对比分析

一、支付宝少儿重疾险分析

现如今，支付宝在我们的日常生活中扮演着越来越重要的角色，衣食住行基本上都离不开它，就连支付宝的蚂蚁保险在互联网保险中也占据了非常大的地位、份额。

但我们为自己、为孩子购置保险不能只看这个平台是不是做得足够大，还要看它里面售卖的产品的保障力度怎么样。

由于篇幅有限今天我们先介绍支付宝热门的少儿重疾险---中国人保健康福少儿重疾险，其它诸如好医保长期医疗险、国华人寿少儿重疾险、萌宝意外险等产品，我们未来有机会再逐一分析。

下面我们来看看中国人保健康福少儿重疾险的保障产品图：

健康福（少儿版）与其它热门的少儿重疾险相似，都是保障了“重症、轻症、中症”，其中重症保障赔付1次、轻症保障赔付3次、中症保障赔付2次，其它保障内容与其它热门的产品没有太大的差异。

不过要想了解一款产品的保障力度，还是有从其优缺点入手剖析。

中国人保健康福少儿重疾险优点：

1.保障期限灵活：

保障期限可选择保障30年、保障至70岁，保障至终身，能够满足不同群体的需求。

保障30年或保障至70岁的版本最明显的好处就是每年保费的缴纳比保障至终身的要少很多，对于预算有限的宝爸宝妈们来说比较人性化。

购置重疾险选择保障终身还是定期，我们不能只知道在价格上存在差异，还有很多其它方面的内容都是需要了解的，如果在终身、定期这两个选项犹豫不定的朋友，这份指南一定要收好：

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

2.缴费期限灵活：

我们都知道，市面上大多数保险产品的缴费期一般都是年缴或趸交。但万一有些朋友觉得年度缴费压力比较大，又想购置保险时要怎么办呢？

支付宝很好地帮助投保人解决了这个两难的选择，在支付宝蚂蚁保险平台上购置保险，缴费方式选择比较丰富，不仅有年缴，还有月缴，把一年一次性要付清的保费分摊到每个月，大大降低了一次性大额支出的压力。

至于缴费期应该怎么选，是选最长的年限还是选较短的缴费年限呢？这篇文章能够帮助你解答关于缴费期的疑问：

缴费年限怎么选才不会亏？weixin.qq.275.com

3.少儿特定疾病双倍赔

在18岁之前罹患少儿特定疾病，如：白血病、严重心肌炎、严重肌营养不良症等疾病，能够额外赔付100%基本保额，也就是说购置保险时保额为30万，理赔时能得到60万元。

为什么要专门提到这个优点呢？我们看看下面一张图：

以最常见的癌症为例，治疗费用大概在30-70万元左右。试想一下，倘若购置的重疾险只有50万保额没有额外赔付的情况下，赔偿的保险金基本上都会用于治疗。

此时的你是不是已经满足了？觉得能有50万用于治疗已经足够了，但情况真的是这样吗？

根据医学上5年生存率的说法，一般罹患重疾后需要3-5年的康复期，宝宝在这康复期内不仅随时准备复诊复查，父母也要随时准备着自己或聘请看护照顾小孩，这就导致了影响的不只有宝宝这一段时间的成长，还有宝爸宝妈们的时间跟收入。

我们想想，重疾险50万保额没有额外赔付，这些钱用于治疗后还能剩多少？还足够维持未来几年的经济收入补偿吗？很难说，但如果像健康福（少儿版）额外赔付100%，情况是不是就会好很多。不仅医疗费有更大力度的支持，日常生活也不会有过多的影响。

因此从这一点上看，中国人保健康福少儿重疾险保障还是做得很不错的。

当然，一款产品不可能只有优点而没有缺点，接下来我们继续看看中国人保健康福少儿重疾险缺点：

1.三岁以下儿童有这些情况不能投保

从健康告知处了解到，如果宝宝有早产、低体重（出身时低于2.5公斤）、窒息、发育迟缓或脑瘫的情况，无论是否严重，3岁以下一律拒绝承保，只能等宝宝到3岁之后才可以投保。

2.轻症存在隐形分组

中国人保健康福少儿重疾险的轻症保障赔付共计3次，每次赔付30%，赔付次数跟比例都属于热门少儿重疾险的中上水平。

但该产品却存在轻症隐形分组：

⑴非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、激光心肌手术血运重术、微创冠状动脉搭桥术，四项保障只赔一项；

⑵心脏瓣膜介入手术、风湿性导致心脏瓣膜介入手术，两项保障只赔一项；

⑶颈动脉内膜切除手术、劲动脉狭窄介入治疗，两项保障只赔一项；

⑷意外导致所需要的面部重建手术、全身较小面积III度烧伤，两项保障只赔一项。

其实关于中国人保健康福少儿重疾险的不足还有好几项，对这个产品有购置意向的朋友在购买之前不妨先看看这篇文章了解一二：

中国人保【健康福】：便宜的背后另有缺陷...weixin.qq.275.com

二、支付宝少儿重疾险与热门产品对比分析

在了解中国人保健康福少儿重疾险与其它热门产品对比分析之前，我们先来看看有哪些便宜、性价比又高的重疾险，先看看这些产品是长啥样的：

2020年十大高性价比的小孩重疾险weixin.qq.275.com

下面我们挑选出复星联合的妈咪保贝与中国人保健康福少儿重疾险作对比，看看支付宝蚂蚁保险销售的产品保障能力与热门重疾险相比怎么样：

1.投保宽松选妈咪保贝

在保障期限上，健康福（少儿版）仅有3个期限可供选择，相比之下妈咪保贝更加的灵活。

在等待期上，虽然健康福（少儿版）比妈咪保贝少了90天，但是不要被这一规则蒙骗，我们看看健康告知就能找到猫腻：

这一规定，简单来说就是在等待期内去医院看病、体检等任何检查，发现有一些小毛病，即便是等待期结束之后才确诊，健康福（少儿版）也是不会理赔。

也就是说，假如在体检的时候，体检报告有写到身体肝功能有异常，那未来在等待期过了，肝脏罹患某项重疾，健康福（少儿版）有可能因此拒赔。

在这一点上，健康福（少儿版）由于没有明确列出免责情况，过于模糊，对于投保人以及宝宝非常不友好。

2.重疾保障疾病多选妈咪保贝

在疾病的种类上，健康福（少儿版）保障了100种疾病，妈咪保贝保障了108种。但其实由于银保监会早在多年以前就已经明确规定，重疾险要保障规定的25种疾病，因此重症疾病包含的数量不在于多，而在于精。

因此两款产品的保障基本不会有太大差异，但如果是偏向于保障数量更多的，妈咪保贝更为合适。

3.轻中症保障全选妈咪保贝

从上面的对比图可以看到，妈咪保贝的轻症、中症保障数量分别是40、25种，健康福（少儿版）的则是30、20种。

我们做了一张对比表，看看两款产品的高发轻症对比如何：

我们国家的银保监会对于重疾保障是有明确的要求，一定要保障25种高发重症，但是对于轻中症的保障没有明确的规定，这就导致了各保险公司它们各自的产品的轻中症保障都是自行规定。

因此我们把重疾对应的轻中症有没有保障到位，作为衡量一款产品的轻中症保障全不全面的因素之一。

可以看到，妈咪保贝的高发轻症涵盖数量比健康福（少儿版）要多，在这一点上妈咪保贝略胜一筹。

至于轻症的保障种类是不是越多越好，可以看看这篇文章的分析：

重疾险的轻症数量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

4.其他福利保障

妈咪保贝有一大亮点，具备“忠诚客户”权益，可免健康告知续保新重疾。

权益具体的意思是：

如果被保险人投保时的年龄+保障时间≤40的话，在保险到期前，都可以“免健康告知、免等待期”直接转成复星其它系列的终身重疾险产品，且保障至终身。

这个权益很好的解决了「孩子在定期重疾险保障期内健康状况出现问题，将来可能买不了保险了」这个问题。

可以实现少儿定期重疾险和成人重疾的无缝对接，对客户来说非常有诚意了。不过既然这么如此，为了防止骗保，这个权益的使用，有一些限制条件：

第一，孩子之前必须从来没有申请过理赔；

第二，将来购买的终身重疾险，保额不能高于你现在投保的额度，也不能超过50万。

但这一个创新性的保障对于小孩未来抵御风险是非常实用的。

总的来说，健康福（少儿版）确实是不错的产品，但是妈咪保贝的保障明显更加全面而且每年要交的保费也比它少了将近2千元。

如果对妈咪保贝这款产品感兴趣的朋友，这篇文章千万不能错过：

「妈咪保贝」怎么样？值不值得买？深度测评weixin.qq.275.com

如果上面这两款产品依然不符合你的预期，这里还有全国136款少儿重疾险的对比分析，相信在这里一定能找到最适合你实际情况的产品：

全国热门的136款小孩重疾险对比表weixin.qq.275.com

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