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为什么医生说没事,保险公司却关注那么多指标异常 ?

510次  2020-09-22 分类:保险百科

有些粉丝朋友在购买了我们的1V1保险方案配置服务后,会问到学姐这样一个问题:这个病医生都说没啥事,为什么保险公司却要加费、延期甚至拒保呢?

这到底是为什么呢?带着这个问题,今天学姐就给大家科普一下保险医学和临床医学的那些事儿~

本文重点

>>为什么医生和保险公司的看法不一样?

>>不能标体承保,还要买保险吗?

什么医生和保险公司的看法不一样?

“学姐,最近我去看医生了,检查出甲状腺结节,医生说没事,不用治疗,转头去买保险却被拒保,说这个病风险太大,我???”

“别激动,一般是因为医生和保险公司的立场不同…(被打断)”

“所以卖保险的人就知道骗钱!医生都说没事,就非要卡我们这些身体健康的人,搞得保险公司的人比医生还懂一样?”

……

image.png

其实大部分情况下医生和保险公司的看法还是一样的,医生和保险公司都认为没事,比如:感冒发烧、乳腺增生、扁桃体炎、阑尾炎……

这些疾病的特征都是容易治疗,没有后遗症。

容易治疗是医生的角度,没有后遗症是保险公司的角度,这两个角度合二为一的时候,大家都认为没事。

但有时候会不一致,比如医生说:

你的体重有点超标了,但也不算大毛病,以后稍微控制下饮食就好了;

你左边有个甲状腺结节,比较小,不要紧,定期复查就好了;

你这是乙肝病毒携带,肝功能正常,以后定期复查,没啥大问题…

保险公司却说:

BMI≥28,体重超标?(BMI=体重(公斤)/身高(米)的平方)延期;

有高血压、糖尿病等疾病风险?进入核保;

甲状腺结节?乳腺结节?有恶化成甲状腺癌/乳腺癌的可能,进入核保;

乙肝病毒携带者?肝功能是否正常?有进一步肝硬化、肝癌风险,进入核保…

核保三连——医学诊断和保险公司核保.jpg

其实,在这里面,医生说的“没事”,和保险公司说的“有事”,压根就不是同一件事。

医院医生的体系,是临床医学;而保险公司的核保体系,是核保医学。虽然都是医学,但是这两个体系的评判标准并不相同。

◆  临床医学

临床医学侧重的是当下的治疗,它所认为的“健康”指的是目前暂时不需要接受治疗。

临床医学是医生对患者的症状进行诊断,通过预防和治疗,使患者恢复健康,减轻痛苦,延长生命,侧重对患者身体状况的改善。

如果有的疾病对患者的健康影响不大,治疗没有那么紧迫,医生一般提出一些生活健康上的建议就可以了。

◆  核保医学

核保医学侧重的长远的风险,它所认为的“健康”指的是可见的未来不需要接受治疗。

核保医学通过判定被保险人投保时,是否存在影响其死亡率和发病率的风险因素,确保不同的风险体,能够按照不同费率水平和条件进行承保,侧重的是对未来风险的评估。

简单地说就是,保险公司看的是疾病对被保险人未来发病率、死亡率的影响,看中的是长期的风险。

比如年轻人喜欢抽烟、酗酒,又或者有些糖耐量异常、血脂代谢异常等情况,虽然在看来,这些因素都不会造成什么影响,可是如果把时间拉长,对身体的影响就尤为明显了。

那一般来说,保险公司是怎么核保的呢?要是不能以标准体承保,还要买保险吗?

不能标体承保,还要买保险吗?

核保,简单地说就是保险公司评估客户的风险,决定保不保的过程。

在投保前,保险公司会问我们很多问题,比如:

健康问题:身高、体重、既往病史、家族病史、既往理赔情况等

财务问题:收入、家庭财务、保险需求、投保保额等

其他问题:年龄,性别、职业、居住地、是否曾被拒保等

保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小,给出不同的核保结论。

核保一般有五种结果,标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。

核保结果.png

最好的就是标准体承保,也就是说你是完全健康体,按照标准费率承保。最惨的一种就是拒保,什么情况也保不了。

那如果是加费承保、除外承保和延期承保,我们还要不要买保险呢?

◆  加费承保,还要不要买?

加费承保,意味着整体风险比一般人高,长期来看出险的概率会更大,同样的保险,需要交更多的钱。

比如超重、乙肝小三阳等,可能会加费10%-30%左右。多花的这笔10%-30%的钱,是保险公司基于特定群体的额外死亡率来计算的。

(注:某些人群的风险更大,死亡率也会比普通人群高,高出的部分就是“额外死亡率”。)

多花了一些保费,但保障内容没有变,建议果断买!买保险就是买保障,既然身体已经出现小毛病了,从长远来看,多交的保费,能得到同样的保障,还是非常划算的。

◆  除外承保,还要不要买?

除外责任承保,也就是说:针对部分的责任免除,其他保障不变。

比如说有些甲状腺结节或者乳腺结节,这种可能会除外甲状腺/乳腺相关的疾病除外,其他都可以保。

遇到除外承保这种情况,学姐建议大家可以多看看其他的产品,尝试下有没有对我们更友好的核保结果。

有些产品就算有甲状腺结节这些疾病,也可以正常承保或加费承保,比如复星联合六六六昆仑健康保2.0达尔文易核版等核保宽松的产品。

如果真的被除外某项或某几项疾病了,那该买还是得买,只是少了一种或几种疾病保障,但其他的部分还是正常承保的,怎么也比买不了保险要好!

◆  延期承保,还要不要买?

延期承保指的是风险的性质不明确,暂时没法承保。比如说新生儿投保时出现常见的卵圆孔未闭,一般会予以延期。延期的原因是因为卵圆孔未闭,如果较小者,自然闭合的可能性较大,一般在3岁以内大多可自然闭合。在后期如果自然闭合,提供超声心动报告后,可以按照标准体投保。

再比如说,BMI≥30的肥胖人士买保险的时候,大多会被延期承保。这种情况下,后期通过健康的减肥方式,尽快调整身体状态,达到承保条件后,就可以正常投保了。

那一般来说,保险公司是怎么核保的,有哪些核保的技巧呢?建议大家看看学姐之前写的这篇文章:为什么有的保险买不了?有哪些核保技巧呢?

要注意的是,即使保险公司之间也会有不同的核保结论;

因为同一种疾病,不同保险公司会有不同程度的疾病定义,也会造成不同的核保结论。我们按照自己的健康情况如实告知,多试几家就可以了。

学姐总结

学姐最后总结一下,医生说你的身体没事,和保险公司说你的身体有事,本质上不是同一件事,两者都是合理的。

核保是投保的正常流程之一,我们可以重视,但是没必要恐慌。

《2019上海白领健康指数报告》显示,2018年体检异常比率高达98.75%。

所以,身体有小毛病的人才是大多数,保险公司总不可能把百分之九十多的人都拒之门外吧。我们不要害怕核保,如实告知就好。

当然,能尽早买保险,提前避免风险,就更好了,趁着还年轻还健康,投保没烦恼。虽然学姐也与大家一样,希望保险永远都用不上。

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