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保险产品停售,我们的保单会受影响吗?

504次  2020-09-17 分类:保险百科

有的伙伴看到一些产品停售的消息,不由得产生一些疑惑:市场上卖得很好的一些产品怎么就宣布停售了呢?

而刚刚买了停售产品的人,也在担心一个问题:保险产品停售了,会不会影响到我买的保单?

带着这些问题,今天学姐就和大家聊一聊停售这个话题~

本文重点

>>保险公司产品为什么会停售?

>>产品停售会有什么影响?我们该怎么办?

保险公司产品为什么会停售?

一款保险产品停售,主要是受到政策监管、市场升级和内部利润等因素的影响,下面学姐给大家详细地分析一下。

◆  1.政策监管要求

银保监会是银行和保险公司的监管部门,它会经常检查、管控产品,维护银行业和保险业稳健运行,防范和化解金融风险,维护金融稳定。

银保监会发布的一些政策法规,各家保险公司都必须遵守。

比如说18年银保监会发布19号文,要求产品必须要厘定“保证续保”和“连续续保”的区别,一时间就下架了不少的百万医疗险。

再比如说从19年到20年间陆续停售的4.025%年金险,银保监会基于对市场利率未来走势,行业投资收益率等因素的判断评估,认为4.025%的预定利率太高,会对保险公司的经营产生风险。

在这样的政策规范下,4.025%的年金险也因此陆续下架了。

如意尊.jpg

再比如说重疾险新规定即将实施,要求新备案的重疾险产品需增加必保病种,理赔定义修订为更严谨的措辞,部分轻症赔付比例设定上限。

新规征集稿.png

为了不让市场上相应的产品太过混乱,旧规范下的重疾险也会陆续下架。

◆  2.市场升级要求

产品升级,更新迭代也是比较常见的一种原因,就拿平x福来说,几乎是一年一升级,正所谓“与时俱进”。

平安福.png

保险产品的升级版一般会在原版的基础上进行改进,等到新款产品推出市场,这时候老版本的产品就会择期下架停售。

◆  3.内部利润要求

★ 产品滞销

有的产品如果在市场上没有竞争力,消费者都不购买的话,也会考虑下架停售,待重整旗鼓再上市。

银保监会对此也是有相关规定的:

银保监会的规定.png

如果保险产品达不到规定的销售量和保费收入,是需要保险公司进行主动停售的,不然银保监会就会请保险公司去“喝茶”。

★ 产品亏钱

保险产品如果不能给公司带来该有的收益,有可能会被停售。

举个例子,某款保险产品保障全面,价格便宜,理赔门槛又超级低,所以销量非常好。

不巧的是,也因为价格便宜,理赔门槛太低,导致保险公司死差益(实际风险发生率与预计的风险发生率的差)越来越小,甚至有的季度赔付款比保费收入还要多,这时候保险公司往往会赶紧停售这款赔付率过高的高性价比产品。

产品停售会有什么影响?我们该怎么办?

◆  1.已购买的保险产品停售了

对于长期险(一般保障时间为10年、20年以上,甚至终身)而言,费率是恒定的,不会随着年龄的递增而增加,不用担心后续的保障问题,就算产品停售了也不会影响保险合同的效力。

保险合同一旦签订,合同时效是在合同里写明的,如终身重疾险、终身寿险,并不会因为产品停售而终止合同。

保险合同具有法律效力,不管这款保险是在售或者停售,只要客户出现了保险合同约定的事项,就可以按照相关的流程和要求办理理赔。

不清楚理赔相关流程的伙伴可以看一下这篇文章:保险怎么理赔?理赔流程有哪些?程序怎么走?

对于短期险(一般只保1年,有的产品只保障几天)而言,可能会影响续保。

如果此产品停售的话,我们需要查看合同中续保的规定。往往有的条款会写明一旦停售无法续保。

image.png

那这个时候我们该怎么办呢?

像一年期的意外险,更新迭代快,而且很灵活,可以找替代产品。意外险一般不大需要健康告知,没有等待期,找替代产品也没有什么风险。

需要注意的是,一年期的医疗险或重疾险,虽然也可以重新选择产品投保,但是投保需要健康告知,有可能当时你的身体健康情况已经发生问题,投保不了新产品。而且换新产品还有等待期,等待期以内就没有保障了。

因此学姐建议,我们在选择重疾险的时候,最好是搭配终身型重疾险来抵御风险,终身保障更安心,保险责任也不会因为产品停售而终止。

选购医疗险的时候,务必注意续保条件,目前市场上百万医疗产品有不少的长期医疗险,比如学姐之前测评过的保证续保20年的平安e生保长期医疗保险保证续保15年的太平洋安享百万医疗保险,还是值得了解一下的。

◆  2.还没有购买保险产品的人

一方面,我们要调整好心态,不要被“停售恐慌”支配,停售并不是购买产品的理由。我们认清自己的需求,从自身的实际情况出发购买合适的保险产品才是理智的行为。

比如,现在到底还缺什么类型的产品,是意外险?医疗险?重疾险?还是寿险?

如果是缺重疾险,停售的是年金险,这就不适合我了,就不用购买。

如果缺的是医疗险,停售的也是医疗险,取其长,如果适合就果断入手。

image.png

另外一方面,停售不是尽快购买保险的理由,年龄与健康状况才是!

像医疗险、重疾险这类健康险产品,保费是按照自然费率进行计算的,往往年龄越大,保费会越高。

很多保险产品对投保年龄会有限制,比如55周岁或者60周岁。过了限制的年龄,就再也买不了了。

再说年纪越大,健康状况也越容易出问题,无疑也增加了购买保险的难度。

所以我们要趁着年轻、健康的时候,完善自身的保障方案。

学姐总结

保险产品说到底也是市场性产品,具备商品的基本属性。为了获得更多的关注度和更好的销售量,保险公司也会采取多样化的营销方式,这很正常。

我们要做的就是搞清楚自己的需求,不被动地跟着营销的节奏走,不轻信营销的套路,从自己的需求出发,并有耐心地比较不同的产品,挑选出最合适的保险产品。

如果自己搞不定或者是遇到了各种问题,都可以来找学姐哦~

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