2020年以来，新品重疾险很多，但能称得上「boss」的，没有。

这受制于重疾险的产品形态。

自达尔文2号停售以后，优惠宝、无忧人生2020、钢铁战士1号相继上位，但总体来说，都没有跳出去年渤海人寿·前行无忧的框架：

重疾60岁前额外赔付50%保额+癌症2次赔付。

眼下重疾险产品百花齐放，各花入各眼。

到如今，产品虽多，却鲜少革新者。

这次的康惠保2.0，学姐认为有了真刀真枪的改变。

它用了一点小小的创新，让重疾险从「致力于赔更多钱」到「致力于避免得重疾」的转变。

这种创新乍看不起眼，却在某种程度上表现出了百年人寿的人文关怀。

也由此跳出了原有的保障框架，拉开了一个新的重疾产品序列。

一、保障内容分析对比

先提炼一下康惠保2.0的亮点：

• 重疾赔付：60岁前160%，最高可投70万，最高可赔112万；

• 首创12种前症保障，赔付15%保额；

• 自带癌症2次赔付，赔付120%保额；

• 身故保障责任可选，轻中症保障比例高；

一款产品是否优秀，更多体现在保障细节上。

学姐最喜欢的就扒条款，条款里有宣传稿上看不出的细节。

比如等待期出险以及首次确诊的描述。

康惠保2.0等待期出轻、中症、前症，仅终止该项保障责任，其余保障继续有效，还排除了一个学姐最不喜欢的万年老坑：

等待期内出现症状，出了等待期后确诊不予赔付。

出现病症或体征，就可以被保险公司中止合约吗？学姐觉得很不爽。比如等待期内出现咳嗽，出了等待期确诊肺癌，算不算对应症状？

康惠保2.0没有这个万年坑，就少了很多扯皮的麻烦事。

*康惠保2.0条款

最出彩的是康惠保2.0的前症。

康惠保2.0前症是什么？

我们已经知道，轻症是重大疾病的中早期，比如严重恶性肿瘤与极早期恶性肿瘤，但有些疾病还能更细分严重程度，比如：

• 严重Ⅲ度烧伤：烧伤面积达到20%或以上；

• 中度面积Ⅲ度烧伤：达到15-20%；

• 较小面试Ⅲ度烧伤：达到10-15%；

这样就给疾病的不同阶段，都增加了相应的保障计划，让重疾险不仅仅是绝症险或临终关怀险。

那康惠保2.0的「前症」又是什么呢？

按官方给的解释是：重大疾病前高风险病症的简称。

其实就是比轻症更「轻」的疾病，但又与重大疾病息息相关，正是这个小小的创新，让产品跃上了另一级阶梯。

比如患了「较小面积Ⅲ度烧伤」，未必会再一次烧成「严重Ⅲ度烧伤」。

但是康惠保2.0的这12种规定前症，每一种都可能演变为大病。

以肺结节为例，检查出这类病症的朋友不在少数，不同类型的肺结节处理方式不同，有些只需要做定期复查随访，有些就需要动手术。

肺结节切除手术一般需要开胸，手术费用在3-10万，可一旦病理结果呈现良性，就不属于恶性肿瘤的赔付范围，虽然对患者来说这是个好消息，但开胸手术这笔不小的开支还是得出。

康惠保2.0的前症保障就作用于此：给你钱，把肺结节治好，彻底断了肺癌的病灶。

这是前面学姐说的：致力于让消费者远离重疾！

早发现，早治疗，才能早康复。

学姐咨询了医学专家，专家告知这12种前症都是能够通过病症或体检及时发现，且肝癌、肺癌、结直肠癌、乳腺癌、宫颈癌一直是国内癌症发病重灾区，前症保障非常有价值。

癌症科普作家李治中博士说，治疗癌症最好的方式就是尽早发现它。

有了前症，就意味着大病的覆盖链条更进一步。

好的重疾险就该如此，不光保障好，还要推动、鼓励我们去拥有一个更好的身体。

二、两款当红重疾险对比

光看康惠保2.0不够直观，有对比才能出高低。

像一部电影是否出彩，要看反派够不够强。

同时期也出了另一款保障顶尖的产品，我们再深入对比一下。

1.基础保障责任

作为同时期最出色的两款产品，基础保障几乎一样。

• 重疾都是60岁前赔付160%保额；

• 中症都是60%赔付额度；

• 癌症、心血管2次赔付都是120%保额；

细比之下，康惠保2.0有这些优势：

①投保职业更宽泛，1-6类可投

②最高投保金额70万

③中症可赔2次

④前症赔付15%保额

超xxx2.0的优势：

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