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加费/除外/延期承保是什么意思?有什么区别?被拒保该怎么办?

228次  2020-09-04 分类:保险百科

在“买保险”这件事上,很多人有严重的拖延症。

一来觉得倒霉的事情不会降临到自己头上,认为“谁有风险都不会是我”;二来觉得,不就买个保险么,几千块钱我想买随时可以买。

但学姐要告诉你一个扎心的事实:保险还真不是你想买就能买的,尤其在健康险产品上。

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像医疗险、重疾险这样保障疾病风险的产品,身体条件是重要的指标,如果达不到保险公司的核保标准,有可能无法投保。

那核保究竟是什么呢?

核保,简单来说就是保险公司评估客户的风险,决定保不保的过程。那今天学姐就来给大家讲讲:保险公司是如何核保的?怎样才能顺利承保?

本文重点

>>保险公司是如何核保的?

>>如何顺利带病投保?

保险公司是如何核保的?

保险合同的签订是一个双向的选择,在我们挑选保险公司的产品时,保险公司也在对我们进行了解和筛选。

尤其是在购买健康险时,保险公司会根据被保人的身体状况来评估所需要承担的风险,再给出承保决定。

这个评估的流程具体是怎样呢?

我们在线上买保险的时候,都会先进行健康告知,健康告知的原则是:有问必答,不问不答。

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健康告知的问题都只有几项,一般来说都很容易通过,但如果真的出现健康告知不通过的情况的话,就会进入智能核保流程。

智能核保,就是给你一套标准化的问卷,我们只要跟着设计好的问题回答,马上就能得到精细化的核保结论,非常方便快捷。

核保的结论可以分为2大类,可承保的和不可承保的,细分为5种情况:正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。我们一个个来看:

核保结果.png

◆  标准体承保(正常承保)

标准体承保也就是正常承保,说明被保人的身体状况非常健康,同时没有职业风险、财务风险及其他风险。

或者身体有一些小问题,但符合健康告知中的所有要求。比如轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点等轻微异常情况,可以正常承保。

这是最理想的情况,可以直接买产品,未来因特定疾病出险,保险公司会按条款赔付。

◆  加费承保

加费承保,又叫次标体承保,也是一种比较好的承保结果。

如果评估下来的风险是在保险公司可以接受的范围内,但是相比其他那些身体健康的客户,你身体某方面风险超出标准,保险公司会针对该方面在原来的基础上加一定比例的钱(加费幅度在20%-100%之间,视情况而定),但保障的内容与标准体一致,保险事故正常理赔。

什么情况会被加费承保呢?比如超重(BMI大于30)、乙肝、血压过高、过度吸烟与酗酒这样的问题。

◆  除外承保

除外承保是指因为身体某方面风险较高,对可能会引起的相关疾病排除在外,保险公司不承担这部分赔偿责任。

也就是说投保之后该部位出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险可以正常理赔。跟正常承保的保费一致,但保障责任范围减小。

目前比较常见的结节、囊肿都有可能被除外的责任,比如甲状腺结节,一般除外甲状腺癌及其转移癌责任。即甲状腺方面发生疾病,保险公司是不赔的。

◆  延期承保

顾名思义,延期承保就是指保险公司需要经过一定时间观察,再决定是否承保。

一般有2种可能:

要么是投保人在投保时,给出的资料不完整,导致保险公司无法对风险进行评估,需要补齐资料再次评估后给出核保结论;

要么是投保人目前的身体状况不适合投保,需要明确诊断后决定是否承保。

比如孕妇在妊娠期因血压或血糖异常不能投保,要等6个月后身体指标恢复正常再投保。

◆  拒保

拒保就是拒绝承保,也就是说你目前的身体状况不符合健康告知的要求,超出了承保的范围,保险公司已经不愿意卖保险给你了。

如罹患重大疾病,有糖尿病史的人,基本上都会拒保。

这种情况是最坏的,只能看看是否有其他合适的产品。

如果是得过抑郁症、焦虑症等精神类疾病,市面上很多产品都会严格把控核保内容,且很大概率是拒保的。

不过有一款重疾险产品对抑郁症、焦虑症的核保放宽了限制,不拒绝承保,感兴趣的可以看看:复星联合六六六重疾险:抑郁症、乙肝大小三阳投保福音

其实不同类型的保险,核保的标准、原则有所不同,有些保险核保宽松,有些核保严格。

但核保结果对投保人的有利程度,都是:标准体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒保。

所以,核心的重点,还是要趁着健康,尽快投保。

如何顺利带病投保?

在了解保险产品后,准备投保前,我们可以关注以下几点:

◆  优先选择可智能核保的产品

智能核保非常灵活方便,如果是带病投保人群,可以直接在线上做问卷,并实时获得核保结果,承保几率也大大提高。即使被拒保,也不会留下记录。(如果产生拒保记录,想继续投保该家保险公司或者其他保险公司的产品就困难了)

◆  提交完整的资料

要积极配合保险公司核保,提供完整资料(比如完整的体检报告等),避免保险公司因为无法判断风险而延期承保的情况。

◆  如实告知

要遵循最大诚信原则,对于保险公司所问询的身体状况、既往病史等内容,要如实回答。

◆  选择其他产品

每家公司的核保宽松度还是很不一样的,如果是带病投保人群,建议不要给自己设太多限制,可以多投几家试试,看看核保结论有没有不同,选择对自己最有利的情况。

其实带病体投保的话也有很多选择,具体可以看我这个合辑:

带病体投保,只有这些能帮到你!.jpg

那如果投保时没有如实告知,保单顺利承保了,事后又担心以后理赔受影响,怎么办?

学姐建议你立即补充告知——将投保问询时未告知或告知不详、有误的内容,进一步补充说明。

当然,补充告知的前提是健康告知中提及的内容。要是没有涉及到的内容,按照有限告知的原则,不用过多地去说。

总的来说,保险公司核保之后会有几种结果,但一般不会被拒保,所以大家不需要太过于担心。

随着保险市场的越加成熟,保险公司对用户健康要求也会越加严格。

身体健康是投保健康险的前提,学姐再次提醒大家,投保要趁早,千万不要有“拖延症”!

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