增额终身寿‘一生中意’测评：优劣势一目了然，看看你符合吗

这段时间和不少熟人聊过天，这个困扰是大家共有的，存下的零散资金逐渐陷入投资迷茫。

依靠银行定期存款，年利率正逐步走上下坡路，三年期产品的收益率，如今已不到3%，存五年又忧虑后续利率持续走低，反而造成了收益的僵化。

投向权益类产品吧，市场波动难以避免，费了很大劲才获得的一点回报，一次市场回调足以吞噬全部本金，普通人群要踩对步点十分不易。

即便是以往被认为可靠的银行理财，如今也出现了不确定性，收益微薄，且不提供本金保障。

面对这样的宏观背景，人们对储蓄型保险的兴趣日益浓厚，增额终身寿险尤其值得关注，因为它的收益在合同中固定下来，具备保本特性，还能让复利利率终身固定下来，营造出一种充分的安全感。

不过随着监管政策的调整，常规增额终身寿的收益幅度持续收窄，这样一来，不少人将注意力投向了分红型增额终身寿，在固定的保证收益以外，还有希望获得额外的分红，着眼于实现更优的长期增值。

今天我们就来详细讨论一下当前市场上备受关注的一款产品，

中意人寿推出的一生中意福享版终身寿险，属于分红型类别。

名列前茅的学生会先分解它的优点和缺点，使大家明白它的本来真相，再思考它到底适合哪些人作为起步选择，最后还有一个必须记住的重要时间提示，准备购买储蓄型保险的朋友们，务必仔细阅读完以下内容。

一、一生中意增额终身寿险它的优势与劣势有哪些？

聊一款产品，咱们先讲不足再讲优点，帮助大家作出客观分析，避免因一时被亮点吸引而冲动购买保险。

此处先说明它的两个明显弱点。第一点是初期阶段的收益表现平平，资金回收速率不高。

我们以35岁女性，每年缴纳10万，连续缴纳5年为例，拿总共投入50万作为例子，具体来看一下。在第一年投保期内，保单的保证总利益仅仅是37800元，保费缴纳期限尚未达到一年。

交满五年，50万保费已足额缴纳，目前，总利益维持在446518元，仍然低于已支付的总保费。计入演示分红收益时，第五年总利益为472548元，比50万的总开销要小。这暗示，保险开始后的几年内，保单的现金价值增长较为迟缓，若是这一阶段迫切需要现金，退保意味着本金要承受较大的经济减损。

这款产品的收益走势呈先抑后扬、厚积而发，越往后推进，增长的势头就越猛烈，所以它只适用于长期不使用的闲余资金。面对三五年内要使用的资金，应选择流动性较强的配置方案，针对短期理财需求，这款产品并非理想之选，前期的流动性短板会成为一个亟需解决的重要问题。

第二个局限是分红收益具有潜在的波动风险。

这款产品遵循增额红利的分配原则，每年发放的红利直接作用于保单，使其保额增加，从而带动现金价值的提升。我们日常所见的收益演示中，保障红利构成的那一环节，是保险公司根据假定的经营状况所计算得出的，此部分收益没有在合同中得到确认，无法百分之百确定能拿到。

实际每年能分得的红利数额有多大，要了解中意人寿当年的真实资金增值和公司经营水平，可能比演示的数值更高，或许会低于演示中的数值，严重极端时，分红甚至或无从谈起。多数朋友倾向于购买分红险，人们往往容易受演示中高收益的诱惑，确信自己必然会得到那么大一笔钱，这通常被误解了。

选购这款产品时，首要之务是肯定它承诺的保证收益，分红是一种额外的奖励，切勿将整体回报预期完全建立在分红上。

当然，中意人寿是一家资本实力雄厚的中外合资保险机构，经营风格一贯稳健有序，历史分红实现率的表现也堪称优异，过去的成就只能起到参考作用，历史收益不能预示未来的投资回报，这一点，大家务必铭记于心。

说完缺点，我们接着分析它的关键亮点，这些因素正是它从诸多产品中胜出的关键所在。

一生中意的优势是持续投资回报相当可观，复利增长的空间相当广阔。

还是拿35岁女性每年投入10万、连续5年的方案来说明，保证收益这块，先作说明。这部分是保险合同中的明确条文，即便未来市场利率一路走低，不论保险公司经营效益如何，在当年对应的时点，现金价值必定能够体现，完全可靠，百分百确定。

投保期限满20年，保证总利益数额为576176元，内部收益率的具体数值为0.79%。投保满30个年度，保证总利益达666454元，内部收益率调高至1.03%。

在投保50年这个时间点，保证总利益为897707元，内部收益率增长至1.23%。投保满70年后，保证总回报额可高达1,209,285元，内部收益率表现为1.31%。

明显可见，保证收益虽然并不亮眼，不过它的可取之处在于稳定，而且每年都更上一层，这到手的收益是我们稳赚的底仓。

而分红部分对收益的增益作用，以长期眼光衡量，回报会非常丰厚。

投保到第七年，分红带来的正面效果会逐步呈现出来，将分红考虑进去，整体内部收益率就有0.98%。在投保满10年时，整体内部收益率上升至1.87%，累计所得为580272元，已经超过保费总支出。投保第20年，保证给付与红利汇总后的总利益为808325元，内部收益率攀升到了2.70%的水平。

投保至第30年，所得总利益等于1128227元，内部收益率现为2.95%，距3%近在咫尺。经过40年的投保期，总利益累计至1579986元，内部收益率正式超过3%的关口，达到3.07%。

持有时间越长，收益往往越稳定，收益水平越高，往往伴随着更高的风险，在保险期限达到70年时，保证利益叠加红利的整体收益为4339043元，IRR为3.23%。

3%左右的复利，许多人可能没有深刻的认知，当用单利这一常见概念来表示时，持有满30年，年化单利的计算结果会更高。

在现阶段无风险利率呈持续走低状态的背景下，银行存款利率一路下滑，国债收益率也不断走低，能够固定住约3%的复利收益，且贯穿整个生命周期，已经达到了相当罕见的水平，其表现胜过市场上绝大部分稳健类理财品种。

并且，复利的威力会随时间的累积而日益增强。"，时间跨度越大，利滚利的累积效应就越强大，最后得到的收益会远远高过我们当初的想象。

二、一生中意增额终身寿险哪些人比较适合买？

评述过优势与局限之后，大家理所当然想知道，此产品究竟适配哪些人购买。

那些拥有明确长期储蓄愿景的人，归入第一类。要是您掌握一笔现金，且已安排好它的使用方向，例如给孩子积攒日后的学费，或者为自己安排晚年的生活保障，核实这笔款项在十年乃至数十年间不会被支取，着眼于长期且平稳的资产积累，那这款产品对你而言颇为适宜。

像这拨三十多岁的人，都在琢磨六十岁退休养老的计划，这笔资金若存放二三十年，恰好能充分领略复利增长的益处，一旦退休，便可获得一笔数额相当可观的款项，增加社保养老金储备，提升退休生活的水平。再或者针对新生婴儿规划教育基金，留待孩子十几年后升入高校、深造读研或出国交流之际加以使用，长期持有的回报一般会高于银行存款不少。该产品的收益特性是越接近后期越具吸引力，刚好契合长期储蓄的期望，时间拉得越长，惊喜的体验就越深刻。

第二类人群主要关注家庭资产配置，他们需要稳健的底仓作为投资基础。

家庭理财的核心原则之一，就是不能把所有钱都放到高风险投资上。资产配置若要合理，定需攻防兼备，既有博取超额收益的板块，也有确保本金安全的板块。

家庭资产若以一生中意福享版为压舱石，颇为适宜。保证收益部分的确定性达到百分百，与市场波动无关，保持稳定，所投本金恒定不变，无耗损，分红部分有望取得更为丰厚的收益。

将家庭资产的一部分资金安置在这里，不在乎外界股市的跌宕，经济状况的更迭，该部分钱款正在可靠地增加其价值，可以很好地缓冲其他投资的风险冲击，促使家庭资产整体架构更协调，更经得起市场起伏的考验。

第三类，即对财富传承有明确计划的群体。

很多人操劳奋斗了漫长岁月，想要确定地为子女留下一笔财富，又担心继承环节繁琐复杂，或者带来家庭纷争。终身寿险是财富传承中的优质工具。

一生中意福享版提供终身保障，身故保险金可事先指定受益人，赔付金额将直接转账至受益人的银行账户，操作过程非常省事，还可以达成定向传承，避开财产分配时的争议点。

并且，随时间流逝，分红会使保单的有效保额逐步上升，传承的财富也会逐渐壮大，能够为后人提供更丰厚的保障。

第四类，指那些基础健康保障已全部到位的人群。

在此想特别强调一个要点，在投保储蓄型保险之前，基础健康保障需要先行配置妥当。

重疾险、医疗险和意外险等保障型保险，应先为家人提供全面而充分的配置。不少朋友理财觉悟很高，可顺序掌握不对，先买下了一堆储蓄险，结果真的因重病而住院，原来如此，并没有能报销医疗开支的保险产品存在，退保储蓄险是凑钱时唯一可行的办法。

储蓄险的前几年，其现金价值并不理想，退保往往意味着本金蒙受显著损失，这桩交易太不划算。基础保障是家庭财务的稳固护盾，可以帮助我们规避高额医疗成本，病中及康复阶段，收入下滑是常见的经济负担。要把防火墙砌得结实，存入储蓄险的钱财方能稳妥地实现增长，不会在半途被挪作其他用途。

所以倘若你已经为所有家人配备了重疾险与医疗险，假若存在剩余款项并意在进行长期安排，换言之，这款产品便可安心地列入斟酌之列。若基础保障工作还未完成，建议将保障型保险先行规划妥当，储蓄增值的事情也需要纳入考虑。

三、学霸总结

总体而言，一生中意福享版是一款特色分明的分红型增额终身寿险，优缺点一目了然，

通过长期持有并获取分红，投资者有机会实现超过3%的复利回报，

于当下市场氛围里，展示出强大的竞争潜能。

同时它的身故保障表现优异，保单权益的灵活性较为突出，投保难度较低，能够实现众多人的长期储蓄目的。

最后，我想向各位传达一个至关重要的忠告。

最近保险市场出现了颇为明确的发展脉络，不少盈利状况良好的储蓄险产品，分红型产品尤为突出，都有可能逐步停止供应。

其原因其实很简单，保险产品定价所遵循的监管规范正日益完善，未来新推出的产品组合，收益水平很可能会低于当前产品。

在如今的分红型增额终身寿险市场，一生中意福享版位列第一梯队，同样可能面临下架处理。

如果大家正好有长期储蓄的打算，基础健康保障方面也已安排妥当，不妨在这几天里抓紧时间弄清来龙去脉，以自己的经济能力和需求为基准，规划好缴费步骤。

优质商品不会一直候着你，当它确实停止销售后，想再找到收益表现类似的产品，已经相当棘手。

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