大黄蜂17号全能版期限选择指南：谁最需要它？

很多家长初次为孩子选购重疾险时，往往感到犹豫不决。

既想让孩子得到最理想的保障，又害怕支出无谓的开销，选定期产品怕未来不够用，选择终身保障又担心费用过高，在反复考察多款产品的功能后，仍旧在犹豫之中。

尤其在当下，少儿重疾险的可选项目越来越多，保障责任也变得更加复杂多元，保障期限的种类不止一种，缴费途径也各具特点，普通人通常无法一目了然地认定哪种方案最划算。

今天，我们选择北京人寿的大黄蜂17号全能版作为讨论对象，把每个人最关心的两个问题讲得通透，一是如何选出最合适的保障时长，二是它适合哪类家庭选购，阅读完本文，你将能够清晰规划自己的选择路径。

一、大黄蜂17号全能版买多少年的最好？

大黄蜂17号全能版可供选择的保障期限有三种，包括保30年、保至85周岁和保终身，保障期限不同，对应的保费数额差距颇为可观，适合的家庭也各不一样。

以50万保额的基础必选保障作为例子。"，先为各位讲解各方案的保费高低。

0岁男婴选择保障至30岁，按20年分期缴费，年缴保费为765元。

选择保障至85岁，通过30年缴费，每年支出保费2875元。

采用30年缴费，选择保终身，年缴保费是3145元。

0岁女宝宝的保费稍显便宜，保30年每年为770元，保至85岁每年需缴2405元，保终身则每年2790元。

接下来我们分别评估三种保障期限的有利与不利因素，大家可以根据自身状态进行比对参考。

保30年的方案是第一种。

此方案保费在所有方案中最低，每年仅需几百元，就能让孩子拥有50万元的重疾保险额度，缴费对于大多数家庭来说并不构成负担。

它的优势相当突出，就是投保条件要求不高，用最少的费用先给孩子完善基础保障，杜绝孩子在发育阶段陷入重疾无覆盖的局面。

针对那些支出紧张，暂时抽不出太多资金用于孩子保险的家庭，这个方案适合作为过渡期的临时方案，首要考虑是防范儿童成长阶段最易遭遇的重疾风险。

但它的不足也十分明显。

30年的保障期似乎很长，0岁儿童的情况中，保险期限到30岁恰好是成年并进入社会的节点，保障期限结束，孩子需要独自重新投保重疾险。

此刻将面对两个难题，一是30岁的成年人购买重疾险，保费显著高于0岁时，对于等额的保险金额，保费或许会成倍上涨。

二是如果孩子在这30年中身体产生若干小毛病，结节囊肿这类情形，再次购买重疾险时往往会被除外承保，甚至直接不予受理投保，到那时，重疾保障的充足性将无法再实现。

这相当于我们未能利用孩子在年纪最小、身体最棒时购置保险的最优时段，后续的保障前景存在极大的不确定性。

接下来是保至85周岁的方案。

此项目属于中长期保障机制，保障时长囊括了绝大多数人的生命历程，毕竟我们国家的人均预期寿命现在还低于80岁，85岁基本能包含重疾高发的中老年时期。

保费方面，它比保终身的方案要便宜一些，每年0岁男宝宝的开销，比终身方案少270元，历经30年，总共能节约八千多元。

很多家长认为，人活到85岁已经算是高寿了，再次患上重疾的概率偏低，选这个方案足以涵盖人生大部分内容，还能减少一些支出。

但如果我们认真算一算，就能看清其中的真相，这个方案的性价比并不算很好。

首先，目前生活水准和医疗手段都在持续改善，居民的平均寿命不断上升，今后寿命达到90岁甚至100岁的人口数量会持续上升，进入85岁后的二三十年时间里，恰恰是重大疾病出现频率最高的年龄段，当保障期满，老年时期便不再有重疾保障的兜底作用。

其次，每年两三百元的差价，按月分摊仅为二十多元，对多数家庭而言完全不会形成负担，但换来的乃是终身的保障，不管怎么算账，终身方案都更具性价比。

并且如果真能活到85岁而健康依旧如常，当时不具备重疾保障，反而会让人更加焦虑。

最后是保终身的选项。

这也是我们最看好的方案。”。

它的保费水平在三种方案中排名第一，不过其提供的保护机制最让人放心。

从孩子投保生效那一刻起，终身重疾保障就确定了，无论是儿童时期罹患少儿特定疾病，中年时期罹患癌症或心肌梗死，还是晚年罹患老年高发重疾，只要达到理赔门槛，都能完成赔付，完全不必为保障中途断档而烦恼。

而且孩子年龄越小，终身重疾险的保险费用越低廉，0岁时投保，每年三千出头便足够买到50万保额，这个价格在成年人的情况下，可能连覆盖到70岁都不足。

相当于以经济的成本，确保了终身重疾保障的稳定性，随着时间的推移，这份保单的现金价值会不断增长。

除了基础的重疾保障，这款产品还配置了多种特色责任，例如重疾理赔后，轻症和中症还能持续理赔，癌症拓展保障金等，保障期限越长，这些职责能够生效的可能性就越大，终身策略可以有效放大这些保障的价值。

当然它并非毫无缺点，相对于定期方案，每年的保费更高，家庭预算的稳定是必要的支撑因素。

从客观层面看，零岁孩子每年保费大概三千多元，每个月平摊下来仅两百多元，在大多数工薪家庭的情况下，都在可承担的程度之内，换得的却是孩子终生的严重疾病保障，这项投资极具价值。

综合起来，三种保障期限中，优先采纳保终身的策略，给孩子一次性建立起终身重疾保障，遏制后续保障风险的扩展。

若家庭预算确实极其有限，短期内可用的预算不多，可以先利用保30年的方案完成过渡，等到预算更加充足时，再及时配置终身型的重疾险，请避免孩子的保障存在缺失。

不推荐人们采用保到85周岁的方案，它同终身方案之间的保费差额很小，然而保障缺口仍然相当大，性价比不及终身方案。

二、大黄蜂17号全能版适合哪些人买？

在提及适合人群之前，我们先来梳理这款产品的核心保障，人们才可以明白它的优点是什么，针对什么样的需求。

首先是基础的重疾、中症和轻症保障项目。

它为125种重大疾病提供单次赔付保障，赔付金额相当于基本保额的100%。

中症为30种，轻症为43种，赔付次数在两者间通用，总赔付次数上限为6次，中症每次赔付额度为保额的60%，轻症每次可获赔30%的保额。

此处有一个颇为亮眼的特点，重疾赔付一旦完成，非同组的中症和轻症仍可正常理赔，直到次数被消耗完。

市面上众多重疾险产品，如果重大疾病赔付过一次，整个合同就会停止生效，往后即使患上轻症或中症，也无法获得赔偿。

不过这款产品另有特点，重疾赔付之后，未与重疾归入同一组的轻症和中症仍然可以赔付。，相当于重疾理赔完成后，轻症和中症的保障仍然生效，其保障的延续性远胜于同类产品。

接下来是少儿特疾与罕见病的保障项目，这也是少儿重疾险的关键所在。

它涉及20种少儿特定疾病及20种少儿罕见疾病。

特疾赔付1次，赔付120%保额，罕见疾病赔付机会为一次，赔付数额为保额的200%。

特疾列表包含少儿高发重疾，如白血病、重症手足口病，如果选择50万保额，确诊特定疾病可获得110万元赔付，罕见疾病补助的上限是150万元。

除此以外，它另设有特定疾病移植保险金，18周岁前，由于治疗特定疾病而需要骨髓干细胞或器官移植，还可赔付额外80%保额，仅限一次赔付。

换言之，当孩子罹患特定疾病并需要移植时，最高可拿到保额200%的赔偿，这笔钱能够覆盖手术费用、术后康复费用以及家长的误工损失，向儿童的治疗提供全面的资金保障。

接下来是特色保障部分，这也是产品在细节方面做得特别好的地方。

恶性肿瘤拓展保险金，在初次被确认患有原位癌或轻度癌症后支付，之后再确诊重度癌症，即额外赔付100%保额，相近于给癌症的病程推进增加了新的防御环节，毕竟许多严重癌症都是由轻度病变演变而来的，该责任可以覆盖这一阶段的风险。

特定意外重疾额外赔，一旦意外伤害引发13种特定重疾的确诊，就给予额外赔付，在正常赔付后，再追加20%保额的赔付，孩子生来就活泼，喜欢运动，意外风险较成年人偏高，该责任针对意外导致的重疾可追加一次赔付。

质子重离子关爱金，限于30周岁前确诊重度癌症的情况，在指定机构接受质子重离子治疗时，会额外赔付50%的保额。

质子重离子属于当下癌症治疗的尖端技术，治疗成效良好，但经济负担很重，众多普通家庭因经济原因无法支付，此责任范围足以覆盖这部分治疗所需费用。

对于少儿的心理和精神疾病，它同样提供了专门的保障。

少儿重度自闭症保险金的申请条件包括投保时孩子年龄在0到1周岁，自3岁起至7岁前被确诊为重度自闭症，额外赔偿30%的基本保额，赔付1次。

少儿严重抑郁关爱金，覆盖3岁到18岁以前确诊严重抑郁症的情形，此外，在730天里，因这一原因精神专科医院住院时间超过30天，在原有保障基础上，额外给付10%保额，仅限一次赔付。

当前，青少年心理健康正受到越来越多的关注，抑郁症与自闭症的发病率也在逐步加剧，大量重疾险都不包括这类精神疾病的保障条款，该产品可专门定制对应的保障内容，还是很贴合真实需要的。

除此之外，保险责任中涵盖保费豁免和补偿金的部分。

被保人确诊轻中重症之后，豁免其后续保费，保单仍然有效。

重疾中症保费补偿金，当缴费期间出现理赔情形，并确诊重疾或中症，会对累计已付的保费进行赔偿，相当于将所交的保费先行取回，保障的享有可以持续进行。

重疾持续增长金约定，若被保险人在18周岁前首次确诊重疾，则每年额外给付保额的6%乘以保单年度的金额。"，赔付金额最高不超过保额的108%，相当于保额会随着孩子的年龄逐步提升，对通货膨胀的影响起到一定的防范作用。

最后还拥有四项增值服务，涵盖的服务有白血病淋巴就医、在线视频医生问诊、线上购药和重疾绿通，能帮大家消除看病挂号难和找专家难的问题，拥有出色的实用性。

在明白完整的保障机制后，我们就能清楚识别这款产品适宜于哪些家庭。

第一类，想要给孩子一步达成终身重疾保障的家庭。

多数家长给孩子挑选保险，总想着能一次性配置完善，今后不必再反复折腾，不用担心保障到期的情况发生。

该产品的基础保障很可靠，少儿特疾和罕疾的保障水平相当高，同时，各种细节特色构成了保障，保终身可以覆盖孩子从小到大所有阶段的重疾风险，从少儿时期的特殊疾病，到成年后的癌症和心脑血管疾病，再到老年高发重疾，均能获得保障。

终身模式的保费也保持在合理范围，0岁孩子每年只需三千元上下，便能获得50万保额，绝大多数家庭都有能力承担，为想一次性给孩子配置终身重疾险的家长提供了理想选择。

第二类，高度注重少儿特定疾病保障的家长。

给孩子买重疾险，很多父母最在意的是少儿高发大病的赔付水平，儿童罹患重疾通常以少儿特疾为主，医疗开销较大，对家庭的冲击同样强烈。

少儿特定疾病情况下，这款产品赔付保额的120%，罕见疾病可获得保额两倍的赔偿，另有额外的移植保险金，针对少儿高发重疾的赔付力度在同类产品里名列前茅。

假如家长最为忧虑的是孩子感染白血病等少儿危重病症，期盼足够的赔付额度，这款产品会相当匹配。

第三类，关注保障的持续覆盖，在意重疾后轻中症保障的人群。

很多人配置重疾险时经常会忽视一个细节，在重疾赔付之后，保险合同就宣告结束。

但在实际生活中，经历过一次重病的人，体质免疫力会减弱。"，后续发生其他轻症中症的概率实际高于普通水平，这种时候，缺少保障就会变得很被动。

这款产品在完成重疾赔付后，非同组的轻症和中症依然可赔付，相当于在重疾理赔之后，轻中症保障仍不失效，保障的持久性更优。

假如人们关注这一要素，需要更长期的保障，此产品的这个设计将拥有不错的吸引力。

第四类，预算适中且看重性价比的工薪家庭。

不少普通家庭给孩子投保，可支配的预算并不多，既看重保障的全面性，也注重成本的合理性。

这款产品的保费在少儿终身重疾险中为中等程度，不过保障内容十分完整，基础保障无一遗漏，特色保障的实用性也非常明显，不存在华而不实的责任这一概念，整体性价比颇高。

每年支付两三千元作为保费，一般不会给家庭带来显著的经济压力，即可为孩子配置完整的终身重疾防护方案，很适合收入中等的工薪阶层家庭使用。

第五类，注重孩子心理状态，需要精神疾病保障的家长。

现在青少年承受的学习压力相当大，成长环境也和从前有所不同，青少年抑郁和自闭症的发生率正逐年增加。

重疾险普遍对精神类疾病免责，因此这类疾病不在赔付范围内。

此产品特别为重度自闭症和严重抑郁定制了保障责任，尽管赔付比例没有那么高，不过，在同类产品中已经很难见到。

在家长高度留意孩子心理健康的条件下，要取得这一方面的保障，这款产品会是一个值得推荐的选项。

三、学霸总结

总体而言，大黄蜂17号全能版是一款保障覆盖全面、特色鲜明的少儿重疾险。

它的基础保障条件相当扎实，少儿特疾罕疾的赔付保障力度十分充足，重疾给付后轻中症仍可赔付的机制在市场中很有优势，依然存在很多符合少儿需求的特色保障方案，整体上，没有突出的短板。

保费标准比较温和，不会对普通家庭产生过大的经济负担。

为孩子购买保险需要仔细考虑，因为一缴费就是几十年的承诺，

挑对产品能让孩子终生感到放心，选错了或许不只是花了冤枉钱，至今仍缺乏应有的保障。

希望今天的内容能帮大家整理思路，选择到真正契合自家孩子需要的重疾险。

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