少儿重疾险自带医疗金，哪款最划算？热门产品横评

近些年，重疾险行业的竞争态势日趋白热化，尤其是针对少儿重疾险：

基础轻中重疾保障齐备，还自带特疾、罕见病额外赔，

更重要的是，还提供多种特色保障：自闭症、孤独症、白血病等。

真是愈发丰富多彩了！

而近两年，医疗金保障这一概念被纳入了新范畴，

能在重疾赔付之外，进一步覆盖这些医疗费用，为儿童提供更完整的防护。

如今市场上，大黄蜂17号全能版、小青龙8号D款、达尔文宝贝计划15号和妈咪保贝哪吒守护都带有相关保障，

究竟哪一款更适合您的孩子使用？

今天从医疗金本质、保障对比、性价比和投保建议这些关键点，一次带大家理清思路。

一、什么是医疗金，四款产品的差异体现在哪里？

简单说，医疗金是重疾险之外的补充保障，主要目标是补偿重疾治疗期间所发生的直接医疗支出，

像住院费、手术费、特殊门诊费等。

它区别于重疾险的一次性赔付特征，通常采用报销型或定额给付型，

可补足社保报销后的差额，降低家庭财务压力。

关注这4款少儿重疾险的保障要点：

我逐一说明每个产品的情况：

1、大黄蜂17号全能版

需要补足费用才能获得，18周岁前，除了重大疾病之外的原因导致住院治疗的，

1年内自付部分超过5万，就会一次性补偿5万，

可以覆盖部分较高的医疗费用支出，但投保的门槛相对较高。

2、小青龙8号D款

这是自带的保障，意思是无需额外付费即可享有，包括——

重疾医疗金：

如果不幸确诊为合同约定的128种重疾，在5年内发生合理且必要的医疗费用，

以门诊、住院为例，这些都可以报销，最高可获得保额的30%赔付。

然而需要提醒的是：

费用报销仅限于二级及以上公立医院的普通部，医保报销标准为100%，没有医保的情况下，按60%处理。

比如50万保额的情况，确诊重疾后赔付金额为50万，

后续5年的治疗中，小青龙8号可额外赔偿最高15万元医疗费用。

要知道，重疾治疗周期通常较长，

多报一分钱，家庭的经济负担就轻松一分。

另外还设立了少儿成长关爱医疗金：

若诊断出七种特定少儿生长发育疾病，最高可报销保额的30%。

小青龙更专注于大病和特疾的后续治疗费用补偿。

3、达尔文宝贝计划15号

达尔文提供的是重疾后高端医疗保险金，需要额外付费。

30周岁前确诊重大疾病，自确诊之日起，一般疾病或意外导致的医疗费（含自费和自付）均能获得赔付，不限制医院的范围！

第一年医疗费报销额度，最多相当于基本保额的50%，第一年未用完的额度可以推迟到以后年份使用；

此保单周期内，最高可累计报销全部基本保额。

当选择保终身，这项医疗责任即可终身生效，在额度用尽之前。

而且，不仅是大病，普通疾病或意外导致的医疗费用也都能获得赔付。

更关键的是报销门槛极低：

0免赔，医保报销之后可以100%赔付；

不区分公立与私立医院，特需部、国际部、VIP部均在内，高端私立医院如和睦家、陆道培同样提供支持；

含住院与门诊，覆盖齿科、眼科、互联网门诊、中医门诊、康复门诊等；

外购药物不依赖清单，覆盖国内全部已批准上市的药械。

相当于为孩子保留了一份中高端医疗险的备用方案，当在30岁前生病时，便会自动激活。

4、妈咪保贝哪吒守护

妈咪保贝哪吒守护自带的一般医疗金，是基础保障之一，比如：

门诊/住院/健康检查，报销型：0.1%保额×10年，当年度没用完的允许累积；

门诊/住院津贴，给付型：0.05%保额/次，不超过20次，额度与上面共用。

倾向于覆盖普通小病的报销，实用性非常突出，然而额度相对有限。

大家基于自己的实际需求进行抉择，比如：

如果更在意重大疾病发生后的保障，小青龙8号D款与达尔文宝贝计划15号都是可供选择的选项。"；

当实用性成为主要目标时，日常中也能应用得上，妈咪保贝哪吒守护是一个可选的方案；

若希望应对部分偏高医疗开支，大黄蜂17号全能版值得纳入考量。

二、哪款少儿重疾险更值得推荐？

选购少儿重疾险，不能仅凭医疗金的多少来判断，还要结合产品保障来评估，

毕竟医疗金属于辅助性内容，产品保障的强度才是核心。

我将逐一进行说明：

1、基础保障对比

现在展示对比表：

重疾保障上，

小青龙8号D款拥有最高的赔付次数和力度。，

重疾最多能赔6次，每次赔付保额的100%、120%、140%、160%、160%以及160%。

这几款产品都提供了重疾多次赔的附加选择，

但整体赔付频率，小青龙还是更高。

因而，倘若特别看重重疾多次赔的保障，小青龙8号D款值得重点推荐。

对于轻中症的保障，保险金的赔付额度和赔付频率没有区别。

且这4款产品都能在重疾理赔后维持保障，轻中症还具备赔付次数。

相对而言，妈咪保贝哪吒守护的条件最宽松：无间隔期并采用不分组方式。

其次为大黄蜂17号全能版和达尔文宝贝计划15号，两者均无等待期且包含分组。

在少儿特定疾病的保障方面，小青龙8号D款提供的赔付次数处于最高水平，特疾和罕见病每项均赔付6次；

妈咪保贝哪吒守护的赔付比例略占优势，特疾情况下的赔付金额是保额的130%。

2、特色保障对比

特色保障成为产品的有利特点，能满足孩子更多元化的保障需求。

请关注对比表：

大黄蜂17号全能版，

除了特定意外重疾额外赔付，还增加了重疾持续增长金，

在重疾的关键期，保额会变得更多。

同时非常强调孩子自闭症、抑郁症等心理疾病的保障，

针对高发的白血病和癌症，还有额外的赔付。

针对重视重疾赔付力度、孩子心理状况及特疾保障的家长。

小青龙8号D款，

更关注高发癌症的保障，涵盖白血病骨髓移植金、癌症拓展金以及先进医疗保险金等保障。

此外，前面提及的重疾医疗金与成长关爱医疗金也在其中。

重视重疾后续医疗和癌症保障的家长可以看看。

达尔文宝贝计划15号，

市场上鲜有的配置了卵圆孔未闭关爱金的少儿重疾险，

同时聚焦孩子脊柱侧弯、严重肥胖等疾病的保障需求。

适合关注孩子生长发育保障情况的家长。

妈咪保贝哪吒守护，

重疾拓展金这一设计，60岁前若先确诊轻中症，再确诊重疾时会额外支付赔偿。

并且有特疾移植金与白血病特药医疗，少儿高发疾病保障充足。

同时还包括肥胖症、孤独症，5种先天性疾病和前述常规医疗费用！

适合重视小额医疗费用、白血病与重大疾病保障的家长。

3、可选保障对比

若基础或特色保障内容有所欠缺，可选保障是一个可行的方案：

举个例子：

若追求关键年龄赔付力度更强劲，可附加疾病关爱金来实现。

4款产品中，妈咪保贝哪吒守护的赔付水平更突出：

60岁之前，第一次确诊重/中/轻症，分别赔付保额的110%、50%和10%。

排在第二的是达尔文宝贝计划15号。

大黄蜂17号全能版与小青龙8号D款的选项更为丰富。

要加大癌症保障范围，可以选择附加癌症医疗津贴。

4款产品里，除小青龙8号D款之外，另外3款产品均包含癌症无限次赔偿条款，

赔付的频次更高，保障更加完备，不可否认，附加费率会更高一些。

若希望提升重疾赔付的次数，不妨添加重疾多次赔。

除小青龙8号D款（本身重疾可赔付6次）外，另外3款均可附加。

三、哪款少儿重疾险性价比更高？

保障内容需关注，价格同样是大家评估的主要部分。

以0岁儿童为例，选择30万保额保障终身并分30年缴费；

总体来说：

达尔文宝贝计划15号，售价确实卷得非常划算。

不管是基础还是可选保障，整体的保费都相对便宜。

此外，大黄蜂17号全能版和妈咪保贝哪吒守护也在其中，

与达尔文宝贝计划15号的费用水平接近。

小青龙8号D款在费用上稍显昂贵，这是因为其重疾赔付次数和整体保障都比较突出。

四、投保建议：不同需求的家长，按此方法选择效果更佳。

根据前面的对比，我们为不同需求的家庭提供具体投保建议：

1、需求：忧虑保额购买力降低，要求保障随年岁增长

推荐产品：大黄蜂17号全能版（附加住院津贴）

推荐理由：

在18周岁生日之前首次确诊重大疾病，将额外赔付6%乘以保单年度的金额，最高可赔付108%的保额。

保额会自主增长，可以对抗未来医疗通胀带来的压力。

配合住院津贴，非重疾医疗费用超过5万元部分可以报销。

在应对高发白血病、癌症及儿童心理健康发育时，拥有特色保障。

同时，保障期限的可选范围很灵活，从总体上看，保费的性价比很突出，

适合预算紧张、讲究极致性价比、同时关爱孩子心理健康的家长。

2、需求：评估重大疾病保障的强度与医疗费用的涵盖情况

推荐产品：小青龙8号D款

推荐理由：

重疾医疗金与少儿成长医疗金已配置，不需多付费；

社保报销后，报销比例可达100%，最高赔付保额的30%，可覆盖一定比例的重大疾病医疗费。

高发癌症和白血病的保障也包含在内，而且力度很强。

为预算较高、追求完整保障的家长群体设计。

3、需求：将高保额与高端医疗作为追求

推荐产品：达尔文宝贝计划15号

推荐理由：

0岁孩子附加高端医疗，每年多付几十块保费，性价比不错；

罹患重疾后，患者可前往私立医院或国际部接受治疗，自费药品也能报销，就医体验更为优越；

30岁前确诊重疾的患者能获得高端医疗，覆盖孩子成长关键期。

同时维持卵孔未闭的保障作用！

面向重视孩子就医条件及卵孔未闭等保障的家长。

4、兼顾重大疾病与日常小额医疗的保障。

推荐产品：妈咪保贝哪吒守护

推荐理由：

具备小额医疗，孩子感冒发烧的门诊和住院费用均能报销，实用性很强！

不仅涵盖重疾拓展金，还有癌症与白血病的额外理赔，保障很全面。

为想要日常小病和大病保障两全的父母朋友量身打造。

五、学霸总结

为孩子投保重疾险，医疗金是辅助条件，不能成为唯一准则。

建议先确立基础保障和保额，最后才关注特色保障。

这几款产品在现时少儿重疾险市场中品质上乘，基本能直接入手，

拿捏不准的朋友，欢迎通过一对一方式聊聊！

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