这套家庭投保方案，不花冤枉钱！

最近很多人找我咨询家庭保险配置。

沟通后我发现，大家会产生买保险的念头大多是因为：

身边的朋友或者亲戚，突遭意外或是不幸患病。

对于普通家庭而言，上有老下有小，还有车贷房贷...

真的经不起一点儿“意外”。

配置保险将风险转移出去，是最简单，性价比也最高的方式。

那具体要怎么买？能不能又省钱又买到好的产品？

我以上个月接待的读者菲菲为例，看看她们一家三口是怎么买的。

01

沟通情况

菲菲今年28岁，她先生今年30岁，女儿则刚满2周岁。

两口子都在私企，菲菲是搞行政工作的，先生是程序员。

他们生活在一线城市，年收入合计有35万左右。

虽然收入比较可观，但他们有房贷压力。

菲菲表示，每年打算拿2万元左右给一家三口买保险。

同时，她也提出了自己的要求：

想要配置保障全面、性价比高的保险。

那肯定是没有问题。

不过在此之前，得先看看他们的身体健康情况。

一番沟通过后我得知：

菲菲：体检曾查出过乳腺结节2级，不过近半年有开始运动；

先生：身体健康，偶尔因工作原因需要加班；

女儿：身体健康，活泼好动。

整体来看，他们仨还是很好买保险的。

所以我给菲菲的建议是，一家三口把需要的健康险都买上。

如此一来，就能将疾病、意外等风险有效转移出去：

02

健康险方案

我挑健康险的原则简单粗暴，不是综合性价比第一，就是特色保障第一。

可以说，当你花上大量时间去研究产品，优中选优，最后会发现：

噫，这不是秋阳推荐的那款吗。

首先是菲菲和先生的保险方案。

【重疾险】

我给他们夫妻俩挑选的，是综合表现最佳的产品。

先生：同方全球人寿—凡尔赛PLUS

菲菲：君龙人寿—超级玛丽8号

先生买的凡尔赛PLUS，有诸多优点：

① 重疾额外赔给力，不仅60岁前有额外赔，60-64岁也有。

② 轻中症共享5次赔付次数，尽可能贴合不同消费者的情况。

最重要的，是它的绿通服务很优秀：

对接国内700多家三甲医院，承诺7天内安排副主任及以上专家/床位/手术。大家耳熟能详的北京协和、四川华西(承诺30天内)等均在其列。

对于华西医院，菲菲这个川妹子再熟悉不过了。

她先生也是看中这点，很快敲定了凡尔赛PLUS。

只是可惜了菲菲，由于乳腺结节的原因只能退而求其次买别的。

但好在，对于我挑的超级玛丽8号，她还是很认可。

相较于凡尔赛PLUS，超级玛丽8号的优势在于：

① 疾病关爱金给力，60岁前首次确诊重疾可额外赔100%保额。

② 癌症津贴实用，无论是新发、复发、持续与转移，都能领。

并且这款重疾险，对患有乳腺结节的女性朋友比较友好：

只要近半年内的检查没有异常，且最近一次乳腺超声检查分级为1级或2级(从未有过0级或3级及以上)，就可以标体承保。

再加上定价便宜，菲菲很是满意。

【百万医疗险】

大家都熟悉的——太平洋医享无忧。

这款产品我也测评过很多次了，它的亮点很突出。

保证续保20年、大公司出品、基础保障全面无缺失。

该有的一般住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊一个不少。

定价方面也给力，在本就比同类产品低的基础上，推出家庭投保优惠。

菲菲一家投保家庭版，就享受到了折扣，还共享1万免赔额。

最重要的，癌症保障到位。

质子重离子保障：400万保额，扣除免赔额后100%报销；抗癌特药保障(可选)：200万保额，0免赔100%报销。

赔付比例不仅高，抗癌特药还写进合同，可提供长达20年的保障。

所以菲菲一家三口的百万医疗险，我都推荐的医享无忧。

不过最近平安健康也上新了一款实力强劲的产品——长相伴。

保障各方面都不输医享无忧，甚至可以说是有过之而无不及。

只是可惜菲菲一家没赶上，小亏几块钱。

【定期寿险】

定寿非常简单，保身故/全残，家庭经济支柱必备。

臻爱2022作为大公司的产品，一直以来口碑都很不错。

它的优势在于：免责条款少、可保猝死、价低。

我给菲菲夫妻俩，各自配了100万的寿险。

主要是考虑到他俩都是家庭经济支柱，万一哪方不幸身故了，伴侣和孩子的生活质量会大打折扣。

【意外险】

意外险，就是保意外。

夫妻俩我都推荐的是——小蜜蜂3号(典藏版)。

核心的保障：

50万意外身故/伤残+5万意外医疗+100元/天意外津贴+30万猝死。

而且驾乘私家车意外额外赔付方面，要比一般意外险更高。

接下来，女儿的方案。

一样的逻辑，百万医疗险依旧是推荐医享无忧。

不同的点在于，小孩有专属的少儿重疾险和意外险。

【重疾险】

菲菲给女儿买的，是老牌公司招商仁和推出的青云卫2号。

这款产品保障到位，额外赔、少儿特疾/罕疾，该有的都有。

而且，它的重疾二次赔与癌症二次赔可叠加，市场少有。

最后，青云卫2号的价格不贵，且增值服务全面。

日常门诊安排、常用药8折购药优惠、就医绿通这些，都有。

【意外险】

意外险，我个人非常看重，每年都会给家里两个娃续。

因为孩子面临的意外伤害，本身就多。

什么骑自行车摔伤、被热水烫伤、抢小猫的食物被挠伤......

平安的这款小神童2022意外险，不仅0免赔额，不限社保100%报销，还有烧烫伤、误食异物医疗等可选责任。

很适合给孩子买。

简单小结：

这一套方案买下来，菲菲一家三口的保障就齐了。

整个家庭的年度保费是20375.15元，压力也不会太大：

和菲菲情况类似的三口之家或是四口之家，可以参照他们这套方案。

再根据实际预算、需求，或加或减少保额及保障内容。

如果是情况特殊拿捏不准的朋友，也可以划至文末找专家帮忙。

03

增额寿方案

五一节后，也就是昨天我正在写这篇文章的时候，

菲菲又找到我，说想给女儿买份增额寿。

假期她跑遍了各大行，发现存款利率真的是一年不如一年。

将来女儿读书、结婚、买房......花的都是钱啊。

所以她和先生打算，在经济允许的范围内再购入一份增额寿。

趁着现在年轻还能多赚钱，早些为女儿做打算。

而对于增额寿，菲菲和先生最大的要求就是收益要高。

只是可惜，那些顶尖收益的产品都随着历史巨轮滚滚而去。

现在的增额寿，大多都达不到复利3.5%的高度。

我筛选对比了不少产品，找到了款目前收益最可观的

——弘康金玉满堂典藏版。

按照他们夫妻俩的计划，打算每年交6万，交5年。

我给他们演算了详细的收益情况：

女儿18岁时，保单现价47W+，可以每年取出部分用作大学学费；

22岁时，保单现价54W+，可以用作深造或是创业；

32岁时，保单现价77W+，结婚、买房首付，都OK。

这份保单，会伴随女儿一生。

只要女儿活着，就能不断创造价值，不断取钱来用。

整体收益比较可观，后期IRR也能达到3.48%的高度。

虽然比不上以前的产品，但在当前也很不错了。

不过对于金玉满堂典藏版的减保规则，大家还是要注意下。

具体的我不展开说，想深入了解的朋友可以划至文末找专家帮忙。

04

哔哔两句

对于买保险，我一向秉承的原则就是：

不盲目追求贵的，只看重保障好的。

健康险也好，理财险也罢，

只要是在我们的负担范围内且能满足需求，就OK。

像菲菲买健康险，2万/年拿下一家三口顶配的保障。

在此基础上，还能余些闲钱投资理财险。

这不比那些执着于大公司、大品牌的朋友明智很多吗。

所以情况类似的家庭，可以适当参考菲菲一家的保险配置思路。

当然啦，不能完全照搬。

毕竟千人千面，适合自己的才最重要~

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