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科普 | 惠民保是什么保险?怎么理赔?

 分类:保险百科

在保险界,有个出了名的三无险种——惠民保。

它主打的就是无年龄、无健康、无职业限制。

是不是很吸引?

比起一般保险,惠民保对我们确实很友好。

但讲真,并不是人人都得来一份。

01

惠民保是个啥?

惠民保,其实早在15年就有了。

只是当时在市场上没掀起什么风浪,沉寂了挺久。

这几年,受疫情影响+国家政策加持,惠民保开始爆火。

全国很多城市,都先后推出自己的惠民保。

听说截止到去年底,一共有260款+。

叫法也是五花八门。

广州的叫穗岁康,上海的叫沪惠保,北京的叫京惠保。

虽说花样多,但惠民保的本质都一样:

是一种普惠型商业医疗补充险。

它背后的主体包括政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经济公司。

惠民保的存在,主要是为了解决医保报销以外的医疗费用。

是不是神似百万医疗险?

但深入对比过,大家就不会这么认为了。

02

惠民保优缺点分析

和百万医疗险相比,惠民保各有3个优缺点。

先说优点:

承保无年龄、无健康、无职业限制。

高龄(80甚至90岁)、高危职业人群(警察、消防员等),都可以买惠民保。

健康告知要求,大部分惠民保都没有;就算有,也非常宽松。

像是曾经得过癌症、心脏有问题,都不会影响投保。

而百万医疗险呢,就严格很多。

对投保人的年龄、职业,尤其是健康情况(较为严苛),都有要求。

身体差、年纪大的朋友,很难买到合适的百万医疗险。

再说缺点。

① 使用门槛高

惠民保的保障额度虽然高达百万,但它有2万的免赔额。

也就是说:

医疗费用在经社保报销后没有超过2万,就不能使用惠民保,只能自费。

而百万医疗险,免赔额一般为1万元,报销门槛低很多。

② 报销有限制

惠民保的报销比较有限制。

在报销范围上:

一般只报销住院费用、医保外药品费、检查检验费,以及规定的门诊药品费;治疗费、手术费等不能报销。

在报销比例上:

经社保结算,在扣除2万免赔额后一般可报销50%~80%;未经社保结算的,则不予报销。

而百万医疗险,报销范围广(治疗、床位、检查、手术、会诊、护理、抗癌特药等费用都能报销),报销比例高(扣除1万免赔后,经社保100%报销)。

这么一对比,百万医疗险是不是好很多?

③ 不保证续保

不同于百万医疗险,惠民保它不保证续保。

换言之,买一年保一年;来年还能不能获得保障?不一定。

这就导致一个问题:如果惠民保不卖了怎么办?

这也是我最担心的。

惠民保现在风头正盛,每年的赔付金额也很惊人。

单说沪惠保,2021.07-2022.04期间,累计赔付6.13亿元:

这还只是上海一个城市哦,全国加起来至少赔了有上百亿吧!

长期以往,惠民保会不会亏损?会不会停掉?

不好说。

如果惠民保真没了,那一部分患者不单只失去保障,也不能再买其他保险。

这个时候,谁又能来负责呢?

所以综上,还是那个理:

身体健康的朋友,惠民保不应该是我们的第一选择。

优先配置百万医疗险,能让我们获得全面且稳定的保障。

提醒:最好买保证续保期长的,20年最佳~

而身体差、年纪大的朋友,则要牢牢抓住惠民保。

有一年买一年,有保障总比没有强。

03

惠民保怎么理赔?

这也是很多朋友关心的问题。

惠民保的理赔方式,比较特别。

我以广州的穗岁康为例,它有两种报销方式。

① 一站式结算

比方说老王生病了,在广州市医保定点医院治疗,一共花了15万。

其中穗岁康能报销的医疗费用,在出院时会一站式结算。

简单来说,出院即理赔,很方便。

② 零星式报销

这个报销方式,就和重疾险、百万医疗险这些一样了。

我们可以在官微上提出理赔申请,并提交资料。

待审核通过后,理赔款会直接打到我们预留的银行账户上。

在实际理赔过程中,大家也可以参考官方的指引,更加省时省力:

04

秋阳小总结

通篇下来,相信大家也对惠民保有了清楚认知。

诚然,惠民保在保障上有一些不足。

但它的存在,对消费者而言绝对是件好事。

尤其是因健康、年龄等问题限制买不到保险的朋友,

这根救命稻草,一定得抓住咯。

而至于能买到百万医疗险的朋友,就没必要凑热闹了。

把惠民保留给真正需要它的人,或许更能延长它的“寿命”~

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