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赔穿的惠民保,会是下一个关停的相互保吗?

634次  2022-06-20 分类:保险百科

之前写过一篇关于惠民保的文章,很多小伙伴都积极参与讨论,可见上线两三年的惠民保,确实深入人心呀~

今天的文章就应小伙伴们邀请,我们来聊聊惠民保,浅析一下它的现状与未来。
不过,文章开始前,有个点秋阳想要强调一下。
我百分百支持国家推出的惠民保政策。
这给到许多无法通过正常方式配置保障的人一丝生的曙光,是救人命的好东西,咱得大力支持~
好啦,正文开始!

01

2022年4月14日,广州医保发布了2021年穗岁康的理赔年报。

年报显示,2021年度穗岁康总赔付金额为4.7亿元。

穗岁康.png

无独有偶,上海沪惠保也在6月2号发布了10个月理赔报告。

报告显示,本期沪惠保10个月赔付金额达6.13亿元。

沪惠保.png

两个城市加起来赔了超过10亿元。
这10亿元都是妥妥给到我们老百姓手中救命用的。
而其保费,一年仅需一两百块钱。
所以这就是文章开头,我大力支持惠民保的原因。
但是,高额赔付的背后,却暗流涌动。
最致命的问题就是:保险公司赔穿了。
小伙伴们可能会疑问:惠民保不是政府出的吗?关保险公司什么事?
其实,惠民保是由政府牵头发起,由保险公司承保,经政府指导后上线的普惠性质商业保险。
既由政府指导,又是普惠性质,故定价低廉,但说到底,惠民保还是一款商业保险。
既然是具有商业性质的产品,盈利是必要的考虑因素。
我们也不要谈利色变哈,合理的盈利空间还是非常有必要的。
那就有人要问了,保险公司靠惠民保,肯定赚了不少钱吧?
还真不是。
就拿上面两款来说吧:
据广州医保局公布,2021版穗岁康投保人数为367万人,保费180元。
一算,保费收入在6.6亿元左右。
按同样的方式,去年沪惠保的保费收入算出来在8.5亿元左右。
而根据公布的数据,一个1年赔了4.7亿,一个10个月赔了6.13亿。
收进来的保费大多都赔出去了。
算上运营成本啥的,基本就是盈亏平衡了。
平衡还算好,很多地方的惠民保,一细算就是亏。
就拿惠民保的老祖宗——深圳市惠民保来说。

前年,深圳市医保基金发了一篇17-20年间,深圳惠民保项目履约结果的验收报告。

深圳惠民保.png

报告就直接指出,项目总收保费约3.86亿元,而实际的理赔支出达到4.07亿元。
再把几年下来的运营成本一算,惠民保成了妥妥的“散财童子”。

02

如何自救?
我们做生意,售价低于成本就会亏钱。
聪明人都知道,要改变这种情况,就得把价格提高。
而这么做了,买惯原价的人就会不买账。
那降低质量呢?这么做又会砸烂口碑。
那怎么办,提高价格卖不动,降低质量砸招牌,总不能一直赔本赚吆喝吧?
索性不卖了呗。
惠民保也是一样。
作为保险公司运营的商品,不可能一直亏本销售。
所以不难预料,未来惠民保可能会出现三种自救方式:
一涨价;二变严;三停售。
涨价:
老实说已经有惠民保开始在做了。

我知道的就已经有三款了。

保费对比.png

但即便如此,面对高昂的赔付费用,这点加价还是显得杯水车薪。
变严:
通俗讲就是提高赔付门槛。

比如增加既往症的限制,像刚上线不久的紫金财险惠民保:

紫金财险惠民保健告.jpg

还有就是增加年龄限制、提高免赔额等。
但是这种方式,无异于搬起石头砸自己的脚。
惠民保上线之初,就是靠超低门槛及价格,瞬间打响名号。
这会招牌才刚打响,就急着提高门槛割韭菜,不太合适吧?
停售:
既然涨价走不通,变严格也不行,那我干脆割肉止损咯?
像之前湖南益阳的惠民保,官宣上线没几天,突然就下架了,落下一地鸡毛。
而这也是购买惠民保人群心中,一直悬着的大石。
几乎99%的惠民保都会明确说明本产品是不可续保产品。
而剩下那1%也并非保证续保,只是人家没有明确说明不可续保罢了。
说到底,惠民保项目能不能持续,赔付率是一个很重要的因素。
而影响赔付率的重要指标就是参保人数。
参保人越多,收到的保费就越高,越不容易赔穿。
但矛盾的是,我国去年惠民保承保人数共计9000万左右,占总人口6.4%(数据来源:新华社《经济参考报》)。
而这9000万人口中,有很大部分比例都是没法购买上正常保险的亚健康人群,或者高龄人群。
他们的出险理赔概率,与所收的保费,处于完全不对等的关系。
随着这部分人群参保数越来越多,保险公司运营惠民保的亏损风险也越来越高。
这竟有可能形成一个死循环。
参保人数多,会有持续亏损风险;参保人数少,又不足以抵扣运营成本。
在这种情况下,保险公司停止惠民保项目,还真不是空穴来风。
而这对于指望惠民保补充医疗保障的人群来说,打击不小。

03

政府接管?
既然保险公司自救乏力,那有没有可能:政府接管惠民保项目呢?
惠民保本身就是政府牵头发起的,现在由政府接管,就像试管婴儿回到母体发育一样。
但,为何不一开始就这样做呢?
答案是做不到。
惠民保可以走政策路线,向医保靠拢,变为地方性补充医保,类似高端医保的样子。
依靠政府的强大公信力,相信投保人数及规模不会小。
当前的运营模式也能得以维持:低廉的保费、宽松的投保规则及理赔门槛等。
但这会对各地医保基金造成极大消耗,甚至可能会导致当地医保体系奔溃,特别是一些缺乏年轻血液的城市。
所以,不是国家不愿意让政府接管惠民保,而是实在管不了。

04

正如文章开头所说,惠民保这种产品出台,我举双手赞同。
但惠民保这种商业模式,可否一直持续,会不会像相互宝那样,路越走越窄,我持保留意见。
国家出台惠民保,更像是唤醒居民保险意识的小糖丸。
让大家都直接感受到商业保险的甜蜜。
刺激身体情况符合承保条件的人群,购买其他商业健康保险才是最终目的。
不过话又说回来,我们的国家向来重视民生保障。
在允许情况下,肯定会不留余力支持惠民保。
我也希望惠民保可以一直长期稳定地运营下去,给需要它的人一丝曙光。

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