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重疾险又贵又难赔,简直毫无人性

846次  2022-05-26 分类:保险百科

你听说过重疾险吗?你会不会也觉得重疾险很坑?

要达到那么严重的病才赔,还要钱来干嘛?

就不能放宽条件吗?

如此为难消费者,保险公司根本就不想赔。

再上网一查,保险公司不赔的新闻占据满满一屏幕。

还卖那么贵!

干脆不买算了,反正有病就用百万医疗险报销。

只要我不买重疾险,就不会掉坑,保险公司就赚不到我的钱

我想这是大部分人拒绝重疾险的想法。

我觉得我有必要分享一下我的想法,也希望有利于你们做决定。

————

什么是重疾险?

重疾险的保障内容有:轻症、中症、重疾、癌症二次赔、心脑血管二次赔、重疾多次赔、身故、高度残疾、少儿重疾额外赔、特定年龄重疾额外赔…

不同的产品,有不同的搭配。

内容过于复杂,普通人光理解都死了很多脑细胞。

合同里面会把各种疾病写出来,只要符合描述,就可以获得一笔赔款。跟你实际花了多少钱治疗无关。

比如一份重疾险,基本保额50万,轻症赔30%,中症赔60%,重疾赔100%

万一小明得了慢性肾功能衰竭,符合轻症描述,赔50万×30%=15万

实际小明只花了3万治疗费

得了中度脑中风,符合中症描述赔50万×60%=30万,实际小明只花了7万治疗费

得了胃癌,符合恶性肿瘤即重疾描述赔50万×100%=50万,实际小明只花了22万治疗费

那多出来的钱干嘛?(傻孩子,你会嫌钱多吗?)

当然是调养身体用的。虽然治疗费可能花的不多,但是治疗哪有那么快结束。

后面还有复查,复查又得做检查、开药一堆的事。还要买营养品。

最打击的是,生病了,还能正常上班吗?

比如做了胃癌切除手术,能马上回去上班?光住院就得一个月了。

出院后能马上回去上班?你是想做感动中国十大人物吗?

必然是只能呆在家里调养的。

那不上班,公司给你发全薪吗?

不太可能吧。能停薪留工就不错了。

像广州,如果员工因病需要调养,休的是病假医疗期,工资按广州最低工资标准2100元发。

你一个月薪一万的人,工资突然骤减到2100元,房贷车贷生活费伙食费物业费水电费停车费一堆乱七八糟的支出,又当如何填平?

所以重疾险的赔款,除了用来当第一笔治疗费,其实还需要用来填补日常支出。

别说你没有负担,我不信。

你有存款,可以支撑?

能让保险公司来付钱,为何要花自己的血汗钱?

————

可是重疾险的理赔门槛很高啊,都快死了才说赔钱,而且还卖那么贵,百万医疗险才几百,重疾险要几千上万的,简直毫无人性。

重疾险的理赔分3种情况:

① 确诊合同约定的病,就可以赔了,比如癌症;

② 做了合同约定的手术才可以赔,比如因心脏病需要做心脏搭桥手术;③ 确诊了合同约定的病,并达到一定的状态,比如脑中风后遗症,中风了,状态持续180天,并且生活难以自理。

看起来,貌似确实门槛挺高的。

但其实背后的底层逻辑,没那么简单。

如果小明买了一份重疾险,保额50万,保费6500元。

这是正常的保费。

那如果如你所愿,降低门槛,不用那么严格就能赔呢?

会发生什么现象?

是不是理赔的人就多了,自然保险公司要赔出去的钱就多了。

保险公司,何许人也?

营利机构,精明的商人。会让自己亏损吗?或者说会让自己一直亏损吗?

除非是新开的保险公司,新成立打市场,愿意承担一定比例的亏损,不然,绝不可能。

所以,保险公司必然会涨价。

最后的结果是,小明的保费,从6500元涨价到15000元。

伤害的是谁?

还不是朴素的、一脸懵逼的、心怀正义的、正儿八经只想买份保险图个安心的、内心单纯的消费者——

也就是你和我。

所以,能理解为什么重疾险的理赔门槛定得那么高了没?

能理解的文末点个赞(这是我派给你的任务,不是求赞!!)

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可能你能理解,但还是觉得重疾险太贵了。

其实对于重疾险的接受程度,是跟人的阅历有关的。

我以前也觉得重疾险确实挺贵的,一个年收入10万的家庭,一家三口都要买齐,保费高达2万了,这日子还怎么过。

直到2018年,互联网保险开始火起来,性价比高的产品,来了一个又一个,我才意识到,其实产品是可以由自己选择的,而不是代理人硬推的。

你完全可以选择性价比高的产品,减轻缴费压力。

同样10万年收入家庭,一家三口都买齐,保费只需要8000元就能买到一个很全面的方案。

还有就是,这些年听了身边很多人的家里人突然得了大病,一家人陷入困境的消息。看到发过来的轻松筹链接,难受到窒息。

随着年龄增加,身边人、家里人,包括自己,身体条件,多多少少都会变差。

像我自己,怀孕的时候,血糖升高,确诊为妊娠糖尿病。

一胎如此,没想到二胎也是。

我的产科医生跟我说,怀孕的体质,就是我20年后的体质。意思是我20年后,血糖水平会提高,大概率是糖尿病病人…

年轻的时候,哪有这么多烦恼,读书工作管好自己就是了。

30岁一过,不管是自己家里,还是亲戚朋友、同事同学,都能听到因为生病而不愉快的消息。

加上,每天处理很多用户的理赔,自然一点都不觉得重疾离自己很遥远了。

但也不用悲观,加强身体锻炼,定期体检,有问题及时治,至少可以做到“早发现,早治疗”,不至于到大病的程度吧。

————

而百万医疗险,确实是很便宜,一年才几百元,拥有高达四五百万的报销额度。

但它却无法替代重疾险。

百万医疗险是报销性质的,花多少报销多少(还会减掉一些费用不报,如康复费用)

它顶多是帮你填补看得见的损失--发票金额

但你康复期间的调养费、营养费,以及不能上班的收入损失

只有重疾险能护着你。

而且百万医疗险有随时停售的风险,就算是保证续保20年,也只能保你20年。

老了之后呢?更容易生病,但不一定有机会续保了。

最后拖累的是子孙辈,像很多人现在最怕的就是父辈祖辈生病自己没能力救。

而重疾险,买了,就保一辈子,不管你活多久,生死相随。

百万医疗险和重疾险,从来不是互相替代的关系,而是互相补充的关系。

————

今天给大家梳理了一遍重疾险,应该对你有帮助吧?

当然肯定还有很多问题,是一时半会没法说透的。

没事,我们,来日方长。

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