养老保险可分为哪些种类？投保商业养老保险有什么注意事项？

随着人们的生活水平和经济水平不断提高，有些朋友开始为自己的养老生活做打算。

所以近期来咨询学姐关于养老保险的问题也多了不少。

那市面上的养老保险究竟有哪些种类，投保养老保险时又需要注意什么问题呢？

今天学姐就来为大伙答疑解惑。

开始之前，学姐准备了一份投保攻略，有需要的朋友可以自行查阅，里面可都是干货：

【保险】哪个好，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

本文重点：

• 商业养老保险的种类有哪些？

• 投保商业养老保险有什么注意事项？

商业养老保险大部分属于年金险的理财型保险，而如今市面上已经演变出多种年金险类型，学姐分了下类，大致有以下种类：

从上面图片可看出，年金险的种类繁多，还可以组合产生不同功能的种类，如果深究的话，是很深的一门学问了。

除以上年金险种类，还有一种寿险名为增额终身寿险，也是一种广受消费者喜爱的养老工具，既有保障，也能理财。

想要进一步了解各种商业养老保险的区别，这篇科普文章便可以帮助大家梳理清楚：

分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？weixin.qq.275.com

买年金险产品，我们需要注意以下方面：

1、配齐保障型保险后再考虑理财

首先，学姐提醒各位要买保险的朋友，买保险都要遵循“先保障后理财”的原则。

如果是买了年金险，事先没有买保障型保险，一旦身体发生重大疾病，急需用钱，但年金险里面钱短时间内拿不出来，后面还要反过来要交保费，那么等到我们真正能拿钱时，已经耽误了治疗，病情加重了，甚至可能人都已经没了。

那这样有再高的收益有什么用，都没有命享受了还谈什么？

不要自以为是地觉得自己身体健康不会出事，人没有办法预算疾病意外的，万一不幸发生，世上可是没有后悔药。

2、合适人群

① 收入低的人群

买商业养老保险一般需要投入的资金都不低，需要连续交多年，如果本身收入不高，还将自身有限的资金拿去投资，很可能会影响生活其他方面的正常开销。

另外，增额终身寿险对投保人的经济条件要求也更高。

增额终身寿险即便目前的预算足够，还要考虑这些经济条件才能购买：

既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？weixin.qq.275.com

②年龄较大的人群

对于年龄大的人来说，商业养老保险收取的费用相对更高，而且费用会随年龄上涨，非常不划算。

且万能险和增额终身寿险都属于投资时间越长，收益越高的产品，年龄大的人，投资的时间会比年轻人短很多，所得收益也不一定能达到长期收益的水平，得不偿失。

3、“画大饼”不要信

很多保险业务员为了卖出产品会一味宣传养老保险的收益有多好多高，这些我们不要轻信。

比如，一些保险业务员会宣传分红险的分红很不错。

但我们要知道，保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红。注意！不是保险公司的整体盈利。

根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配給保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是规定始终是规定，和实际收益是可能出现很大差距的，分红的来源是保险公司的利润，至于一年下来利润有多少，最终还是保险公司说了算。

稍微一查，就能发现分红险的投诉率是非常高的，原因有这些：

揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

4、遇到“万能”账户要谨慎

带有万能账户的产品，可以先不领取相应的年金，可以把钱放进万能账户里面进行二次增值。

但进入万能账户的钱不等于你所有已交的钱！每进一笔钱，都要收手续费！甚至还要扣除管理费等等一大推费用。

而且万能账户的利率只有保底利率是固定，产品宣传时所说的收益也可能只是精选演算的结果，实际上结算时一般在2-5%之间波动，到底能赚多少，我们依旧无法确定。

总之，凡是涉及到商业养老保险这种理财保险，在收益方面我们都要特别小心！千万别听风是雨，盲目听信别人的话，自己算算收益，看看理不理想，同时要结合实际经济情况购买。

最后，学姐帮大家在市面上众多的养老保险产品中，先筛选出这些收益不错的产品，自己找不到理想产品的朋友，可以看看：

想买高收益年养老年金？这10款别错过了weixin.qq.275.com

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