这次昆仑健康的守卫者3号有点牛x。

学姐在去年的重疾险年终盘点时总结过，保险公司的重疾险竞争策略都放在「单次赔付+癌症多次」上面。

达尔文超越者、前行无忧、达尔文2号、嘉和保…

不到3个月就革新一次产品。

但回顾重疾险的其他形态，

纯重疾没什么降价和创新空间，多次赔付重疾险通常偏贵。

但这次的守卫者3号，让人虎躯一震：

• 自带少儿特疾保障

• 癌症治疗津贴

• 可选身故保障

• 多次赔付不分组超低价

保障全面还特便宜，葫芦里卖的什么药？

一、保障内容分析

先跟大家科普一下什么是重疾多次赔付「不分组」。

假如保障100种疾病，可以赔付2次，许多保险公司为了降低赔付率，会把100种疾病分为ABCD组，每组会有若干种疾病，同一组疾病只能赔付1次。

不同病种的发生率有高有低，就像拳击比赛一样，要是把一个拳王级别的选手放到普通组，其余选手就都成了炮灰。

所以疾病分组也有合理与不合理的区别。

像癌症这样的「拳王」选手，最好单独分组，直接晋级决赛，别影响其他选手争取名额。

但就算把癌症孤立了，还是有几十个病种抢1次赔付机会的情况。

那有没有办法让所有病种都获得公平的赔付机会呢？

不分组就好了嘛，100种病都有机会获得赔付，互不影响，

大大提高了理赔概率，岂不美哉？

但不分组爽归爽，价格也水涨船高。

权衡之下，牺牲点大而全的理赔概率，换取价格上的优惠，好像也可以接受。

这就是多次赔付不分组没有分组那么讨好的原因，好是好，太贵了。

但守卫者3号就不一样了。

下面进入正题。

看到这个价格惊呆了没…

男性8150元，女性7035元。

几乎降到了重疾单次赔付的区间。

1.基础保障

• 重疾保障前10年额外赔付50%保额

• 中症赔付50/60%*2次

• 轻症赔付30/40/50%*3次

• 20种少儿特定重疾额外赔付150%保额

这款产品从基本面看，就非常适合小孩购买。

首先就是小孩保障时间非常长，0岁买到终身，大半个世纪。

保障时间越长，得病概率越高，治好后再得病的概率也越高，重疾多次赔付的意义更能得到彰显。

如果给小孩投保，命中了守卫者3号规定了20种少儿特疾，加上重疾前10年额外赔付的50%，那可就是一次性赔付300%保额。

买最高60万保额的话，就是一次性赔付180万！

更夸张的是，这个少儿特定重疾保障，是送的。

不要钱。

这20种少儿特定重疾里，属于较为高发的疾病有13种，没有偷工减料。

轻中症保障里，保额不少，保障不缺，唯一的小瑕疵是轻症首次赔付比例只有30%，不过后续也相继涨到40%和50%。

4个字概括一下守卫者3号的基础保障：

便宜实惠。

2.附加保障

守卫者3号有2个可附加责任：

• 身故保障

• 癌症津贴

先看身故保障。

市面上大部分多次赔付的重疾险都会把身故保障捆绑销售，所以价格就有点高不可攀。

身故赔付可选的情况下，守卫者3号的价格就显得非常亲民了。

这也是它看上去非常便宜的关键。

至于身故赔付是否值得附加则因人而异，感兴趣的可以看这里：到底要不要附加身故赔付。

再看癌症津贴——学姐觉得最赞的保障。

守卫者3号把常见的癌症2次赔付修改为逐年赔付的津贴形式。

在接受以治疗恶性肿瘤为目的所采取的必要医疗手段时，每隔1年可以获得30%保额的津贴，最多3年。

3年共90%保额，跟常见的癌症2次赔付100%保额区别只有10%。

由于逐年领取的原因，不用等3年间隔期，

癌症津贴拿到手的几率更大了。

但最亮眼的甚至都不是这个…

学姐觉得守卫者3号的癌症津贴设计，解决了重疾「多次赔付+癌症多次赔付」的一个弊病。

以嘉多保为例，我们来假设两种发病情况。

A：首次患癌症，间隔期3年后，可再次获得癌症保障。

这个没问题，癌症多次赔付与重疾多次赔付同时有机会生效。

B：首次患「非癌症」重疾…

请注意，这时想得到癌症2次赔付的话，就比较难了。

举个例子：

先得了终末期肾病（重疾首次赔付）

间隔180天后得了癌症（重疾多次赔付）

还需要间隔3年才能得到癌症多次赔付的保障。

看起来有点复杂，但其实总结起来就是这样一句话：

首次得非癌症重疾的话，癌症多次赔付就显得有点鸡肋。

这也是为什么学姐说守卫者3号这个癌症津贴设计非常好：

它可以在患癌1年后就可以拿到津贴，持续3年，而不是间隔3年。

不过附加这个癌症津贴的价格，有点贵，在上面的计算方式下，男性需要加25%的费用。

二、多次赔付重疾险横评

一款产品好不好，始终要放到市场里去比较。

以上4款产品，除了完美人生守护尊享版，其余3款都是多次赔付不分组的产品。

不带身故赔付，守卫者3号以超低的价格牢牢占据第一的位置。

带身故赔付，守卫者3号性价比依然是最突出的，比倍吉星更便宜，比完美人生赔付几率更高。

前面说了，守卫者3号在少儿重疾险领域也非常有竞争力。

具体来算，0岁男孩，50万保额，30年缴费，

仅仅3000元就可以买到保终身+重疾2次赔付不分组+癌症津贴的守卫者3号。

简直就是附加了癌症津贴的妈咪宝贝。

三、最后总结

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