重疾黑马达尔文3号到底有多厉害？

达尔文3号70岁版即将停售的消息传疯了，最近学姐疯狂接到小伙伴的私信，大家似乎都想上这趟末班车。大家的问题集中在：达尔文3号怎么样？性价比高不高？值不值得买？怎么买？停售前有没有优惠......

小伙伴的热情可真让学姐应接不暇，也得跟没及时回复到的小伙伴说句不好意思。为了让小伙伴们安个心，学姐已将连日来私信的内容整理好。下面就让学姐带各位看看达尔文3号这款堪称“重疾险天之骄子”到底值不值？

这位“天之骄子”到底处在什么地位？

达尔文3号与全国热门的135款重疾险对比weixin.qq.275.com

本文重点：

• 即将停售的达尔文3号70岁版本怎么样？

• 掌握这几招，投保重疾险不求人！

（一）达尔文3号条款分析

1. 投保规则

投保规则越灵活越好。投保规则是否灵活，应关注等待期、保障年限、最长交费期间、保费豁免等方面。

等待期方面。目前，重疾险最短等待期是90天，达尔文3号不多不少刚好满足。别小看等待期，学姐有位朋友的女儿非常不幸，学姐朋友为她投保了一份重疾险，谁料在等待期内女儿不争气地患上了脑肿瘤，虽然符合条款的重疾定义，但最终得不到应有的保障。此外，达尔文3号最长缴费期间为30年，比较长。缴费期间越长，每期所需保费就越少，投保人的经济压力就越小，因此，缴费期限越长越好。

保费豁免方面。达尔文3号自带被保人豁免且可选投保人豁免，非常靠谱。谨记，好的重疾险都会自带被保人豁免，而可选投保人豁免更佳。投保人豁免为什么重要？勾选该项保障后，若家长（投保人）在保障期内不幸身故，保费不用再缴，保障依然有效。人留不住，还能留点钱，孩子懂事后绝对会感恩不已。

当然，豁免的重要性不是三言两句就能概况，更多的豁免相关知识，学姐已整理到这篇笔记中：

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？weixin.qq.275.com

不过，勾选投保人豁免保费会增加，因此，不捆绑此项保障能方便不同预算的家长。

2. 保障内容

评价一款重疾险保障内容主要从重疾、轻症保障；多次赔付；可选保障三方面入手。

重疾保障——

达尔文3号重疾保障病种数达到了110种，除了中国保险行业协会规定的25种重大疾病以外，还覆盖了12种常见高发重大疾病。

因此，达尔文3号重疾保障病种是齐全的。

想了解重疾险一般情况都应包含哪些重大疾病的保障吗？戳：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

另一方面，达尔文3号对60岁前罹患重疾的额外赔付高达80%，额度超过市面上大部分同类重疾险产品。

有小伙伴问：病种齐全，保额充足，感觉挺完美。不知道会不会在重疾定义上挖坑？学姐拎几个高发重疾的定义带小伙伴们看一看：

①严重类风湿性关节炎

达尔文3号定义该项疾病相对宽松，理赔时仅须达到类风湿性关节炎功能分类III级，容易理赔。

III级意味着什么？根据类风湿性关节炎功能分级标准，I级最低，IV级最高。处于III级，关节活动严重限制，不能完成大部分的日常工作和活动。换言之，生活基本能自理的情况下，仍能理赔。相比之下，学姐之前分析过的大福星就要求IV级以上，就比较严苛。（大福星现在已停售，感兴趣可翻查学姐之前发文）

②丧失一肢及一眼

达尔文3号明确“丧失一眼”需满足眼球缺失或摘除的条件，也就是说丧失视力还不行，必须“挖掉眼睛”。

相比之下，市场在售的另一款同类产品优惠宝对该项要求就挺宽松的，只要求丧失视力。

能和达尔文3号相提并论的优惠宝长什么样？好不好？戳：

横琴人寿优惠宝怎么样？全面测评，深度分析！weixin.qq.275.com

③严重心肌病

关于这项疾病，达尔文3号理赔要求心功能衰竭必须持续180天，将近半年！

说句简单粗暴的：得了病能不能活命都是未知数，还要求病足半年，开玩笑的吧？

相比之下，市面上同类重疾险产品，比如妈咪保贝就比较贴心，妈咪保贝没有规定心功能衰竭状态的持续时间，详情可看：

「妈咪保贝」怎么样？值不值得买？深度测评weixin.qq.275.com

总的来说，达尔文3号重疾保障病种齐全，保额充足，美中不足的是部分重疾定义严苛。

轻症保障——

轻症保障不容忽视。一方面，不少的重疾都由轻症恶化而成。因此，患轻症的频率远远高于患重疾频率。另一方面，随着体检的普及，医疗技术的革新，一些重大疾病在早期（轻症阶段）就能被检查出来，若轻症保障充分便能保障病人得到及时治疗。

达尔文3号保障50种轻症，享有3次45%保额的赔付，显得十分接地气。

多次赔付——

达尔文3号可选保障包括间隔3年的恶性肿瘤二次赔，靠谱、实用。恶性肿瘤二次赔相当重要。癌症是恶性肿瘤其中一种病症，据平安人寿公布的数据，十大重疾风险因素中，癌症占比67.5%，最高，意味着重疾中，癌症发病率较高，因此，可选恶性肿瘤二次赔相当实用。

另一方面，达尔文3号的恶性肿瘤二次赔间隔期仅有3年，是靠谱的。为什么？临床医学上评价癌症治疗效果，有5年生存率的概念，癌症治疗后5年内，可能会出现复发、转移、新发导致去世。如果超过5年，则认为病情算基本控制下来，算治愈。所以，5年为限的话，要么5年内已因癌去世，要么5年后已治愈，几乎不可能出现癌症挨到5年后，还需要再赔付一次的可能。也就是说，癌症赔付等待期在5年以上基本上都是幌子。

此外，达尔文3号另一项可选保障-特定心脑血管疾病二次赔的赔付额度达到150%，属目前最高标准。

（二）小结达尔文3号

综上所述，达尔文3号具有投保灵活、等待期短、缴费期间长、重疾病种齐全且保额高、多次赔付实用等优势。

不过，美中不足的是，达尔文3号对部分高发重疾的定义较为严苛。

整体来看，达尔文3号性价比不低，若追求高赔付、保障齐全，关注恶性肿瘤或特定心脑血管疾病保障，达尔文3号建议入手，这趟末班车值得上。

二、掌握这几招，投保重疾险不求人！

（一）那买重疾险应该怎么买才靠谱呢？吃透这几招，稳：

重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

1.投保规则

关注保障年限、缴费年限、身故保障等。一般情况下，保障年限可灵活选择最好，缴费年限则越长越好，身故保障自带最好。

2.关注续保、核保条件

重点关注健康告知中的既往投保情况、BMI限制、吸烟饮酒情况、住院史等要求是否严苛。健康告知越宽松，续保越容易。

核保健告没做好，分分钟理赔不成。怎样做才对？学姐教你：

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

3.为小孩投保还应注意少儿特疾的覆盖情况，最佳是高发特疾全覆盖。高发少儿特疾有哪些？学姐整理了一遍：

4. 关注可选保障的实用性。其中，恶性肿瘤二次赔、身故保障、重疾豁免是常见的实用保障。

（二）保额买多少？

保额越高越好，最低不能低于30万，是大原则。当前，普通城市的重疾治疗费用普遍在30万元以上，北上广深等分分钟能高达50万元以上。若保额没买足，看病返贫的问题还是会出现。

最后，再和各位小伙伴安利一点干货，与重疾险的猫腻有关！

（三）识破重疾险猫腻

常见的重疾险猫腻归纳起来有：凑病种、拆分病种两种。

1.凑病种

凑病种体现在改变或调换病种名称，如：严重幼年型类风湿性关节炎和严重幼年性类风湿性关节炎，克雅氏疾病和雅克氏疾病，两组病没有本质区别，但不了解这些疾病的投保人就会误以为病种数量多。

还有一种凑病种的花招是把发病率极低的疾病纳入，比如埃博拉，这种病在中国境内感染概率极低。

2.拆分病种

至于拆分病种，就是把一种病拆分为本质相同的各种疾病。比如：严重运动神经元病，会被拆分为进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、肌萎缩性侧索硬化症、原发性侧索硬化症四种，其实压根还是那个病。

不过，热门的、性价比高的重疾险以上问题都很少出现。

学姐为小伙伴们整理了一份清单，可自行查阅其条款，看看学姐说的话是不是真的：

2020年8月，我最推荐的重疾险排行榜weixin.qq.275.com

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。