没有如实告知会怎么样

在配置商业保险时，有不少消费者并不知道健康告知的重要性，亦或是不清楚应该如何进行健康告知，这样间接或直接导致了许多拒赔案件的发生。

那健康告知究竟是什么呢？它又是怎么影响到我们投保的？因为健康告知被拒赔又该怎么办？今天就让学姐来带大家认识重疾险的健康告知~

由于下文涉及较多的专业词汇，大家不妨先了解一下基础的保险知识，以便更好地理解后文：

买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！weixin.qq.275.com

>>健康告知是什么？没如实告知会怎么样？

>>因为健康告知被保险公司拒赔怎么办？

健康告知的意思就是被保人向保险公司告知自身健康状况，是保险公司对被保人健康状况的一个风险评估。譬如本身已经罹患重疾，那当然不可能再通过健康告知，投保重疾险了。

而健康告知一般由健康部分和非健康部分组成。

健康部分的内容主要是问询被保人基本的身体情况，如身高、体重、是否残疾、以及过往病史等；而非健康部分主要询问被保人的所处行业、生活习惯（是否抽烟酗酒）等。

聊到这，该有人问了，那么不告知，不如实告知的话，会怎么样？

我国《保险法》第16条作了明确规定：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

即签订保险合同为了平衡双方当事人的利益，基于最大诚信原则，要求被保人对保险人提出的有关保险标的的相关询问要如实告知。

不告知、不如实告知自然是违反法律规定的，那么发生理赔案件时，保险公司有权不予以赔偿。

可这时候我们投保也会存在另外一些情况，如：我不记得我有没有这项问题、我当时投保并没有理解对、我忘记了我有这项指标异常等等。那这时候可能就会牵扯到《保险法》里的不可抗辩条款了。

不可抗辩条款是我国《保险法》在2009年修订后新纳入的条例，其内容为：

“当人寿保险合同生效满一定时期（两年）之后，就成为无可争议且不可撤销的法律文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同的撤销权”。

从该项条例内容来看，两年不可辩条款对我们消费者来说是非常有利的，当我们因为自身记忆原因，遗漏了一些健康告知提及的问题，但其并未直接构成影响的，两年内保险公司没有提出异议的话，过了时间将不得再以此进行拒保。

不可抗辩条款的本意是为了保护消费者权益，限制保险人权利。但难免会有别有用心的人恶意带病投保进行诈赔。

保险公司出于自身利益的考虑，未来可能会在健康告知上做进一步问询或核保流程上会更为严苛。理赔上也容易因为道德风险原因产生不少纠纷。

所以不可抗辩条款存在一定的争议性，最关键的还是得在投保前做好健康告知，关于健康告知的小技巧，可以看看这篇科普文章：

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

（1）与保险公司协商

当保险公司做出拒赔处理，如果消费者拒赔结果存在异议，是可以与保险公司进行协商或申诉的。表达你的理赔诉求、对保险公司处理结果的看法，以及针对拒赔理由提供你的证据和依据。如果真的是拒赔不合理，通常保险公司也愿意友好协商，消除纠纷的，这是自行解决争议比较省事的办法。

（2）向银保监会提出投诉

中国银保监会是国务院直属事业单位，其主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。

如我们与保险公司协商沟通不成，可以尝试向银保监会提出投诉，一旦意见被采纳，保监会和保监局会对相关保险公司负责人发出警告，并进行监管谈话，下发监管函，帮助消费者追讨相关经济损失。

（3）起诉保险公司

如果通过上述方法，纠纷仍然得不到有效解决，就不得不考虑打官司了，毕竟法律是维护公平正义的最后一道防线。也是解决保险理赔纠纷问题最有效的方法之一。

如确属合理拒赔，那只能坦然接受；如属不合理拒赔或者存在争议点，用户则可以及时应对维护权益，不至于错过维权索赔机会。

健康告知是保险公司对被保人健康情况的评估，是一种正常的风控方式。消费者正常看待，如实告知即可。

不同保险公司的健康告知都不太一样，有的严苛，有的宽松。若自身存在健康指数小异常较多，不妨考虑考虑健康告知较为宽松的重疾险，学姐做了部分汇总，感兴趣的小伙伴可以看看：

最新！十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

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