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重疾险是得了病就能赔吗?

1707次  2022-02-24 分类:保险百科

一直以来都有朋友来问:

重疾险是不是只要得了大病就能赔啊?

不是的,重疾险中约定的大多数疾病是要达到规定的程度才赔付,能够确诊即赔的只有癌症和极少数疾病。

例如脑中风后遗症就不是确诊了就能赔。

它的赔偿条件不仅是要确诊后等待180天,而且还必须满足其他条件。

很多人在购买重疾险的时候没有搞清楚,赔付条件到底如何,以为得了这种病,就能够获得赔偿。

结果到了理赔的时候,就很容易产生纠纷。

今天小管家就来跟大家聊一聊,重疾险到底是怎么赔的。

◆  01

实际上,能够确诊即赔的重大疾病很少,只有3种。

根据中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(下文简称《定义》),规定的28种重大疾病中,能够确诊即赔的重疾只有癌症、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。

微信图片_20220224180847.png

其他的25种重大疾病中,有7种是需要进行特定手术的,18种是需要达到某种特定状态才能赔钱。

他们都有一个共同的特征,那就是“严重”。如果只是得了这种疾病,但不够严重?对不起,还不能赔钱。

我来举个例子帮助大家理解。

假如老王得了脑中风,怎么才能获得赔偿呢? 微信图片_20220224180912.png

按照《定义》的规定,必须是得了这个病的180天后,遗留有规定的三种后遗症中的一种,才能获赔。

这三大后遗症分别是:肢体肌力2级以下;语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍;自主生活能力完全丧失。

这是什么意思呢?小管家简单地给大家解释下。

肢体肌力2级(含)以下,就是说老王的一只胳膊或者一条腿抬不起来了。

语言能力完全丧失指的是,患了失语症,说不出清晰完整的话;严重咀嚼吞咽功能障碍指的是,老王无法咀嚼碎食物吞咽下去。

自主生活能力完全丧失又要怎么定义呢? 微信图片_20220224180935.png

《定义》中也写清楚了,在这六项基本日常生活活动中,至少有三项无法完成。

意味着老王没办法自己穿衣服、吃饭、洗澡了,才算

所以,这些《定义》里的约定状态,真不是那么容易达到的。

◆  02

看到这里可能有些朋友要问了,理赔条件这么苛刻,重疾险是不是坑人的?

还真不是。

首先,重疾险理赔条件的设置是科学的。

它是由中国保险行业协会和中国医师协会共同指定的。 微信图片_20220224181014.png

也就是说,重疾险的理赔条件经过了专业、权威的医生指导,是符合当下的医疗水平和社会环境的。

并不是保险公司私自设定的。

而且重疾险保险金的主要用途有支付高额医疗费用、弥补收入损失,高额费用好理解,收入损失是什么呢?

当人患重疾时,失去了劳动能力,就没有收入。

重疾险就是用来弥补收入损失的,一般是3-5年的收入。

也就是说,能让人失去劳动能力3-5年,甚至更久的疾病,本身门槛就很高了。

明白这点之后,我们再细究理赔条款。

还是以脑中风后遗症为例:

微信图片_20220224181039.png

从临床分期来看,6个月,也就是条款中的180天,是个分界点。

恢复得好,可以做到没有后遗症;恢复得不好,留有后遗症,就很难再康复。

再来说说条款中后遗症的严重程度:

微信图片_20220224181056.png

从肢力分级来看,2级是一个分界点。

2级(含)以下,就是包括了2级、1级、0级,这种情况下,肢体几乎不能动了。

所以,到了后遗症期(180天后)并且肢体肌力2级以下时,疾病会对人的生活和工作都会产生巨大影响。

这势必会造成我们失去劳动能力,没有收入,也就形成了理赔条件。

其次,罹患重大疾病的概率并不低。

微信图片_20220224181116.png

 根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示,男性80岁之前得重疾的可能性是58%,女性是45%。

微信图片_20220224181139.jpg

这个是银保监会使用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》最新一版。

根据上边的数据来计算,男性一生得重疾的概率为65.91%,女性为60.98%。

接近一半,甚至超过一半的概率会得重疾!

所以在此基础上设定理赔条件,将赔付概率控制在合理的区间,也是情理之中。

◆  03

那么,有什么办法可以放宽理赔条件,让重疾理赔的门槛低一点呢?

有,那就要看重疾险的轻、中症保障责任了。

现在的重疾险大部分都带有轻、中症保障,但要注意的是,它是否涵盖了28种重疾对应的轻中症。

我们再回头看老王,如果他买了带轻中症的重疾险,比如超级玛丽6号。

微信图片_20220224181214.png

虽然时间仍然要确诊180天后,但肢体肌力的标准降为了3级。

也就意味着,老王不必非得严重到躺在床上一动不能动了才能拿到赔款。

在老王可以拄着拐杖下地时,重疾险的轻症责任就能给他赔付。

所以,买重疾险一定要关注能不能赔中症和轻症。

如果还有其他特色保障,可以作为加分项,纳入考虑范围。

◆  04

说到底,重疾险之所以有“重疾”二字,代表这个病已经非常严重了。

如果单单保障重疾,无法覆盖我们人生中的全部风险。

这个时候我们就需要其他的产品了。

如果病情不是那么严重,可以用百万医疗险来报销。

如果发生意外,可以用意外险来抵御风险。

如果不幸身故,可以拿寿险来补贴家庭。

每个产品都有它对应的场景和作用,只有组合在一起才能搭建完整的保障体系。

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