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分红险有必要入手吗?

277次  2022-01-12 分类:保险文章大全

提到分红险,估计不少人想到的就是“骗人的”、“假的”,似乎分红险就等同于骗人的保险。

其实也能理解,在保险代理人的过度宣传下,分红险有这样的骂名并不奇怪。

今天学姐就来给大家详细讲讲分红险,揭开它的真面目。

赶时间的朋友可以直接看这篇精简版的科普文:

本文重点:

一、分红险是什么?有哪些“猫腻”?

二、分红险有必要买吗?

一、分红险是什么?有哪些“猫腻”?

分红险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的一类保险,如果保险公司当年度有盈余,保单持有人可以获得一定比例的红利分配。

分红险之所以会给人留下一些负面印象,主要在于其存在的“猫腻”:分红不保证。

这也是其投诉居高不下的原因之一:

在宣传分红险的时候,保险公司通常会提供一个利益演示表,告诉我们未来能得到多少分红。

但留意过条款的朋友可能发现了,在分红险的保单条款中,保险公司方面都有写明:保单红利是不保证的。

这也就造成了,无论演示表中的分红收益表现如何,被保人每年能拿到的分红仍然是不确定的,也有可能出现分红为零的情况。

分红险没有分红,这可不就是跟鱼香肉丝里没有鱼一样“离谱”吗?

但之所以会出现这种情况,主要还是大众对分红险存在认知上的误区:保险公司赚得多≠有分红。

保险公司设计保险产品时,主要得考虑三个因素:死亡率、费用率、利息率。

死亡率关系到要赔出去多少钱;费用率指的是公司的运营成本;利息率指的是收到的保费拿去投资后的收益。

保险卖出去之后,如果实际成本没预想的那么高,那这中间就产生了一个差额,这个差额就是所谓的“盈余”。

分红险的收益就来源于这个差额,而不是保险公司的所有经营利润。

所以说,保险公司业务赚钱并不等于保单分红就多,这两者是不同的概念。

除此之外,分红险的保障相比起纯保障型的保险,要逊色很多。

但分红险的价格可不便宜,买一份产品的保费差不多可以买两份高性价比的重疾险了。

所以如果看重保险杠杆的话,分红险显然不能令人满意。

那么分红险有必要买吗?下面学姐就来说说具体的投保建议。

二、分红险有必要买吗?

看到这里想必大家也明白了,分红险虽然有能分红的优势,但其分红存在不确定性,而且分红险的保障效益一般,一般来说不建议买。

当然,钱多的朋友可以考虑一下。

但如果预算有限且只想买一份不错的理财产品的话,建议直接买年金险或增额终身寿险,这类产品要比分红险更具有投资性。

如果不知道市面上有哪些值得买的高收益产品也不要紧,可以重点参考学姐整理出来的这份榜单:

另外,由于分红险并不具备保障优势,建议在买分红险之前先将重疾险、医疗险等健康保障配置齐全。

因为只有健康有保障了,我们自身和家庭才不会有后顾之忧。

而且健康险相比起理财产品来说更便宜,不少高性价比的重疾险每年只需要几千块钱就能入手,非常划算。

学姐将市面上的高性价比重疾险整理了一个合集,照着买准没错:

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