应该给家里的经济支柱买终身寿险吗？要不要重复购买？一般人适合买吗？

家庭的经济条件允许的话，可以给家里的顶梁柱配置一份终身寿险。

终身寿险是集保障、储蓄、传承于一体的保险，配置了终身寿险就相当于家里的顶梁柱能获得终身的身故保障，因此是不需要重复购买的。

可能还是有很多小伙伴不了解各类险种的功能作用，因此建议大家先阅读这篇文章熟悉下：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

那么，接下来，学姐再来给大家详细讲解一下终身寿险的相关内容，干货满满，一定不要错过了！

本文重点：

• 终身寿险究竟有什么用？

• 什么人适合买哪种寿险产品？

一、终身寿险究竟有什么用？

相比定期寿险，终身寿险更像有理财规划的作用，储蓄与资产传承功能更强，因此终身寿险有很多作用，下面学姐就来讲解下。

在讲解终身寿险的功能作用过程中会涉及到很多专业名词，建议大家先复习一下保险的基础知识，方便理解：

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1、财富保值增值

终身寿险属于长期性保险，保单具有现金价值，投保超过一段时间，现金价值会超过保额。

表面上看是交了保费买了保险，实质上是把保费当作本金“储蓄”在保险公司里，保险公司会把一部分拿钱去做投资收益，因此终身寿险的现金价值是会不断增长的，具有保值增值与储蓄功能。

2、定向传承

如果一开始投保人和被保人指定受益人，那么在被保人身故时，保险公司能按照投保人和被保人的意愿，将终身寿险的身故保险金给付指定的受益人，相当于将财富传给自己指定的亲人，且受法律保护。

此外，有些终身寿险还可以将保险金分期、分批给受益人，保证财富的安全性，避免后代突然拥有巨额财富，挥霍无度，没有按照投保人当初的意愿掌握财富。

3、资金灵活

终身寿险有保单贷款功能，这对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率会因不同保险公司、不同保险产品而有所区别，但总的来看，市面上终身寿险的贷款利率相对较低。

4、税收筹划

现在世界上很多国家都有遗产税法，我国目前虽然还暂时没有实施，但是根据相关资讯，相应的遗产税法在未来将迟早实施。

而人寿保险的保险金一般不属于一个人的遗产，既然不属于遗产范围也就不会征收遗产税了，因此寿险尤其是终身寿险能够体现出筹划遗产税的主要作用，这个功能是非常重要的。

一方面降低了遗产总额，另一方面又通过终身寿险的杠杆作用放大了这笔财富，而且还免去了很大部分的税收。

二、什么人适合买哪种寿险产品？

1、终身寿险适合哪些人群购买

虽然终身寿险有很多优点，但这类保险存在一个缺陷，仅凭这点就使人望而却步——保费贵！所以这类保险适合以下人群配置：

（1）收入稳定、资金充足的人群；

（2）有资产传承需要的人群；

（3）有避债避税需求的人群；

（4）希望有高额保障且能灵活运用保单资产的人群。

2、增额终身寿险是什么？

之前因为互联网保险停售风暴，增额终身寿险几乎火爆全网，很多不是高净值人群也赶着抢购，这是为何？

其实增额终身寿险的保额每年可以按一定的比例增加，其现金价值在一段时间后会远远超过所交保费，增额终身寿险的保额会超过定额终身寿险。

增额终身寿险有3大特性：

（1）稳定性：保险利益不受市场波动影响，能一定程度上对抗利率下行风险；

（2）安全性：白纸黑字写在合同里，受到保险法的保护。即使保险公司破产了，监管也会承担责任，保护消费者的权益；

（3）高流动性：可以通过减保的方式，获取部分现金价值，能够满足家庭财富现金流的管理需求。

想要了解更多增额终身寿险的内容，可以看看这篇文章：

既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com

就是因为增额终身寿险能够减保取现，很多经济条件有限的人群就可通过这样的方式进行规划理财。

但也正是因为其减保的灵活性，受到了监管部门的点名批评，银保监会指出部分终身寿险产品存在“长险短做”的风险，不得已一刀切，要求所有互联网产品下架。

如果你想通过终身寿险进行短期理财，那可以选购专门的理财型保险，比如年金险，学姐这里有份攻略帮你买到好产品：

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90%以上的消费者还是比较适合购买定期寿险，购买寿险是为了在自己身故后，给家人留下经济保障，因此将保障期限覆盖到人生的黄金阶段即可，比如保至60岁或退休。

所以除了家里真的有巨大财富需要继承，一般就没有必要为了追求终身保，额外支付将近10倍的保费，加重家庭的经济负担，建议大家还是优先考虑定期寿险。

这里有一篇文章专门介绍了定期寿险的功能，大家不妨进一步加深了解下：

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