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保险产品是怎么收费的?一年一交还是 一月一交?

 分类:保险文章大全

很多朋友第一买保险的时候都会有这么些疑问“交费期间是什么意思?”、“保险产品是怎么收费的?怎么有的只需要交1年,有的要交好几年?”、“分几年交好?”。

今天学姐就和大家好好说一说保费的交费问题。

想直接知道保险的交费期间怎么选最划算,可以直接看下面这篇文章:

本文重点:

  • 保险产品是怎么收费的?

  • 保险产品的交费期间应该怎么选?

一、保险产品是怎么收费的?

人身保险产品转移的是被保险人因疾病、意外伤害或身故而导致的经济损失风险。

而以上风险因素又与被保险人的年龄是紧紧相关的,所以对于人身保险而言,一般被保险人的年龄越高,出险的概率就越高,保费也就越高。

在此基础上,具体的保险费率计算又可分为自然费率和均衡费率两种。

1、自然费率,是指保费随着被保险人年龄的增加而上涨的保费计算方式。

一般适用于意外险、医疗险及一年期重疾险等短期人身险产品。

2、均衡费率,是指基本被保险人投保当时的年龄,把直至保险期间届满的各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。

保险期间为一年以上的长期人身险产品,如保终身、保几十年的重疾险,一般采用的就是均衡费率。

采用自然费率的人身险产品,在交费方式上一般就为一年一交或者一月一交,直至一年保险期间届满,再根据被保险人重新投保或续保时的年龄重新计费。

这类产品前期的保费都会比较便宜,所以常常有人和学姐说,觉得一年期的重疾险产品很便宜,逐年买一年期的重疾险产品就好。

但其实且不管一年期重疾险的续保问题,由于后期一年期保险的费率会突飞猛涨,所以从长期来看,一年期重疾险也并不会比长期重疾险便宜。不信可以多找几款产品和下面这些产品对比对比:

而采用均衡费率的人身险产品,由于本身总保费就比较高昂,所以在交费方式上,一般都会提供“趸交”(即一次性交清)和“分期交费”两种,分期交费又一般有分3年、5年、10年、15年、19年、20年、30年等,具体有哪几种交费期间可选要看保险公司的具体规定。

这种交费方式,说白了就是“分期付款”。分的年限越长,平均每年要交的费用就越小。

不过需要注意的是,对于这类产品,保险公司虽然有提供多种交费期间可选,但是基本都会有这样的隐形限制:年满xxx岁的被保险人,实际最长只能分xx年交费。

二、保险产品的交费期间应该怎么选?

看完上面的介绍,不少朋友就会想,既然交费期间越长,每年的交费压力就越小,那直接选择最长的交费期间不就好了。

其实交费期间怎么选,还得看投保人的经济状况。

对于收入比较不稳定的人群,其实选择较短的交费期间会比较好。交费期间越长,未来受收入影响,无法缴纳后期保费的风险就越大。

而对于收入稳定,且每年的保险预算比较低的人群,那就可以尽量选择较长的交费期间,降低每年的交费压力,进而用有限的预算买到更为全面、高额的保障。

再者,现在不少长期人身险产品有提供保费豁免保障,即投保后,投/被保险人出险,且交费期间尚未届满,那么投保人就可以不用缴纳后期保费,视同已交,继续享有保险保障

所以交费期间越长,从另一个角度来说,就意味着该项保障的期间越长。想进一步了解什么是保费豁免保障,可以看看这篇文章:

当然,买保险最重要的还是得看保险产品的内容如何,其次才是考虑保险期间的选择问题。

特别是重疾险产品,不同产品之间的性价比差距是非常大的。比如在重疾保障方面,有的保险产品是你买多少的保额就赔多少保额;而有的产品则会设有额外赔保障,像凡尔赛1号,被保险人在60周岁前首次确诊重疾,保险公司会额外赔付80%基本保额,也就是赔1.8倍的保额。

有买重疾险需要的朋友可以看看下面这篇测评,另外需要提醒大家的是,受新规影响,目前在售的互联网保险产品基本都将在2021年12月31日前下架,凡尔赛1号重疾险也不例外,想买就要抓紧时间啦:

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