你好,Welcome to 学霸说保险!
服务热线

020-80923669

首页  >  保险百科  >  保险公司破产了,我买的保险怎么办?

保险公司破产了,我买的保险怎么办?

380次  2020-08-20 分类:保险百科

很多小伙伴在享受我们1v1服务的时候会产生这样的疑问:

“这个保险公司我怎么没有听说过啊?”

“感觉这个保险公司不怎么稳妥呀!”

“这个保险公司不会破产跑路吧?”

“要是它破产倒闭了,我的保险怎么办?”

一方面为某些产品的保障、价格心动,另一方面发现很多保险公司之前都没听过,心里难免会打鼓。

保险的确挺复杂的.jpg

但是没听过的保险公司就是“小公司”吗?名气小就意味着“不靠谱”吗?保险公司怎么选,可以看看这篇文章:保险公司哪家好?选大公司还是小公司?

疑虑没有消除,哪能放心买买买?那学姐今天就来跟大家聊聊,保险公司破产了,我们买的保险该怎么办?

本文重点

>>保险公司会倒闭吗?

>>国家对保险公司有哪些监管?

>>保险公司破产,保单利益是否受影响?

保险公司会倒闭吗?

对于大家的担忧,学姐很是理解。毕竟花了数万元把保险买回家,身体健康的时候就是几张纸,身体状况出现异常的时候才能体现出它的功用。

目前市面上很多保险都是分多年缴费,具有长期性,需要理赔的时候可能已经是几十年后了。到那个时候,会不会出现人去楼空的情况呢?

有些业务员会拍着胸脯跟你打包票:保险公司不可能破产。

学姐却要告诉大家,从法律层面来讲,保险公司也有破产的可能性。

听我说.jpg

根据保险法规定,保险公司是可以宣布破产和解散的。但是,这种可能性非常非常小,即使破产也不必太过担心。

而且学姐觉得,保险公司会不会破产倒闭不是关键,关键是保险公司从成立到破产是否有科学的监管,通过有效的监管可以最大程度降低我们投保的风险。

国家对保险公司有哪些监管?

保险公司成立,必须要先闯过几道坎。

◆  股东要求和资金要求    

保险法第68条规定:设立保险公司应当具备下列条件:

(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;

(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(三)有符合本法规定的注册资本(注册资本的最低限额为人民币二亿元,且注册资本必须为实缴货币资本);

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;

(五)有健全的组织机构和管理制度;

(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

学姐来为大家解读一下:

首先要有钱,必须能一次性拿出两亿现金。

要知道一家上市公司的资本要求才5000万而已,任何一家保险公司的实力,都超过大部分上市公司。

光有钱还不行,股东的背景和信誉、从业经验、管理人才缺一不可。

如果你觉得满足以上条件就可以了,那想的就太简单了。 

◆  保险公司牌照要求    

有钱的大佬很多,但是能不能拿到保险公司牌照,还要银保监会批准。

什么意思呢?意思就是在中国不是谁都可以随便开保险公司的,你必须要有牌照,还必须要接受保监机构的偿付能力监管。

而保险公司牌照是非常“稀缺”的资源。

2016年国内通过审批的中资保险公司仅12家,2017年降至6家,2018年以来更是收紧审核标准,到现在为止还是“零批筹”。

无论是发起审核的股东实力不强、财务状况不佳,或者经营定位不明确,没有系统可行的商业模式,还是拟任总经理的任职资格不符合要求,都可能被驳回申请。

可想而知,能闯过层层难关,最后成功经营的保险公司到底有多牛逼。

注册资本、股东实力只是初始设置,保险公司成立以后,还要接受银保监会的层层监管。

保险公司.jpg

◆  偿付能力监管    

我国实行的是非常严格的“偿二代”监管体系。通过这套体系,可以确保保险公司在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

银保监会每一季度末、每一年末都要考核保险公司的偿付能力充足率,如果一旦考核有问题,银保监爸爸就要重点盯着,要求检查整改。

总之要确保客户来理赔的时候,必须得拿出钱来。

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,其中核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率,分别被要求保持在50%和100%以上。

这里需要提醒大家的是,偿付能力在一定程度上能够反映出保单的安全性,但并不是越高越好。

偿付率=保险公司的全部身家÷保险公司承担的风险。

保险公司的资产越多,偿付率越高;业务越多,风险越高,偿付率就会降低。

小本本记下来.jpg

也就是说,偿付能力高,最常见的情况有两种:

要么是开展业务的时间不长,承担的风险小,所以偿付率会远超老牌的保险公司。但随着市场越做越大,客户越来越多,它的偿付率就会降下来,因为监管成本会越来越高。

要么是资金的运用能力太差,很多钱躺在账上,没有有效地用来开展更多新业务。

而且偿付能力是一个动态的值,所以只看一个季度的可能参考意义不大。

◆  资金管理监管   

保险公司的钱怎么花,监管也是管得死死的。

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定,保险公司的资金不能存款于非银行金融机构;不能直接从事房地产开发建设;不能从事创业风险投资;不能购买ST股票。

也就是说,投资银行存款、投资不动产可以,直接从事房地产开发建设、从事创业风险投资不行,必须要确保资金的安全性。

◆  再保险机制    

《保险法》第103条规定:

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

再保险公司就是向保险公司卖保险的公司。

保险公司在推产品的时候,会拿出一部分保费,寻找一家或几家再保险公司,这样一层一层把风险分摊出去,出险了一起承担。

换句话说,你买一份保险,背后不只一家保险公司在保护。

那万一真遇到极端情况,保险公司开始走下坡路,这时候怎么办?

不用担心,还有保险保障基金,有银保监会兜底。

◆  保险保障基金    

平常保险公司每卖出一份保险,都会抽出很小的一部分,按一定比例缴纳保险保障基金。这笔钱银保监会会存放起来,平时谁也不能动。

一旦保险公司出现风险,就拿出来救急。帮保险公司赔钱,不会让你受损失。

目前这笔资金已经突破1200亿,无论哪个保险公司出现问题,兜底绝对没问题。

所以说,有了保险公司牌照、股东和资金上的制约,加上对偿付能力、资金管理、再保险机制、保险保障基金制度的监管,保险公司想破产都难,大家不必过于担心。

保险公司破产,保单利益是否受影响?

可能有的小伙伴还是担心,万一这些制度都不能阻止一个保险公司的破产呢,我的保单还能赔吗?

根据《保险法》第92条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

也就是说,如果保险公司破产倒闭了,我们的保单会有两个去处:

1、原保险公司的保单转让给其他保险公司接盘

2、没有人接盘的,银保监会也会指定一家接盘侠

简单理解就是,我们手里的保单继续生效,只不过背后的保险公司换了。在监管的监督和扶持下,原有保单丝毫不受影响,照样正常理赔。

暗示.jpg


总而言之,对于保单会不会无效这件事,国家既有明确法律保障,又有专项资金托底,大家把心放肚子里。

不论是大公司还是所谓的小公司,也不管公司会不会倒闭,我们的保单都有所保障。

所以,买保险不必为公司的名气和规模而纠结,把挑选的重点放到产品的保障上,才是真正合理的做法。

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

热点文章

最新文章

保险问题标签

中国人寿
新华健康无忧
民生保险
中宏人寿
智胜人生
百年人寿
国寿福
前海人寿
返还型
阳光保险
华夏福临门
水滴保
年金险
商业养老保险
平安智能星
平安人寿
平安e生保
好医保
退保
招商信诺
平安金鑫盛
大都会保险
众安保险
医疗险
新华多倍保
平安福
安邦保险
康宁
乐享百万
教育金
工银安盛
少儿超能宝
平安智慧星
安盛天平保险
泰康人寿
分红险
富德生命人寿
万能险
中华保险
理财险
康惠保
老人保险
天安人寿
中国人保
新华保险
信泰人寿
幸福人寿
鑫福年年
香港保险
保险公司排名


您的信息已提交
我们将在24小时内与您联系