第三者责任险不保什么？

如今车已经成为了绝大部分家庭的标准配置。买了车，车险自然也是必须配置的，就像国家强制购买的交强险，你不买就不能上路，而作为交强险的有力补充——商业第三责责任保险，基本上也是所有车主的标配商业车险。

下文将详细讲述第三者责任险的保障内容，心急的车主们可以先看这篇文章：

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很多车主都只知道要买车险，但每款车险的保障内容其实是不清楚的，今天学姐就给各位车主好好讲讲什么是第三者责任险。

一、第三者责任险的保险责任

二、第三者责任险的保额

三、第三者责任险的赔付

四、车险配置方案

是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

有很多人就会好奇，这个第三者究竟是谁？

在保险合同中：

保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，叫第三者。

举个栗子：

小明开车撞了人，人就是第三者；
小明开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者；
小明开车撞了路边栏杆，那政府就是第三者（路栏属于公共财产）；
小明开车撞了猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那这些东西的所有人就是第三者；

在发生涉及第三者的交通事故出险，应先由交强险先行赔付，超出责任限额的由第三方责任险进行赔付。

多次提到交强险也是非常重要的险种，实行无责任有限赔付，是我们行车的第一项保障，不太熟悉交强险的车主们，可以看这篇文章来补补课：

【交强险】你想知道的都在这里了！weixin.qq.275.com

交强险的最高赔付限额仅有12.2万，在很多责任事故上，是不够的赔付的，因此需要第三者责任险的高保额来补充。

第三者责任的保额是结合当地伤亡赔偿标准和自身经济水平二者进行权衡考虑的。

第三者责任险赔偿包括车损物损赔偿以及人伤赔偿，我们分别来看看。

1.车损物损赔偿：

以当前的经济水平来看，三四线的城市，豪车都已经满大街跑了。一二线城市人员密集，车流量更大，路上拥堵，豪车的数量更多，碰一下豪车的车尾，严重点的话50万是不够的，这可不是一般的寻常百姓家能负担起的。

2. 人伤赔偿

一般受害人的赔偿项目包括：医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害赔偿金等九项。

而且人伤赔付标准平均每年以10%的速度递增。

万一发生大事故，以最严重的身故赔偿来说，目前的个人的死亡赔偿是在70万左右。

两者叠加起来，赔偿的数额更加不会低。

综上所述，一般建议购买100万或以上的保额，所在地区的生活水平条件和经济发展状况好（处于一线城市），最好在100万以上再增额。

不同的用车情况，保额的确定也不一样，不同情况的分析可以看这篇文章：

有了交强险，还需要买商业第三者责任险吗？保额定多少？weixin.qq.275.com

第三者责任险只对第三者的车损物损的费用以及人伤造成的费用进行赔偿。但会根据事故责任设定免赔率，这部分费用由车主自行承担，保险公司不会对这一部分赔偿，具体免赔率如下图。

但如果附加投保了不计免赔险，免赔率将取消，大大降低了赔偿损失。不知道不计免赔险是什么？看了这篇文章就懂了：

不计免赔险是什么？看完就懂了！weixin.qq.275.com

除了第三者责任险及其附加的不计免赔险和必买的交强险，还有这个险种可千万不能忽略。

车损险：

车损险是负责赔付我方车辆损失的，每天开车出行，难免会遇上小磕小碰的，就算停着不开，也怕台风洪涝、高空坠物等不可控的因素。投保建议：足额投保即车辆价值多少钱，保额买多少。

车损险是对整车损伤进行赔付的，个别零部件的维修是不赔付的，车损险的保障范围很重要，学姐整理在这篇文章里了：

这些情况车损险是不赔付的，别再说保险公司坑你了weixin.qq.275.com

如果是身处暴雨、内涝、以及城市排水不好的地区，还建议购买涉水险，不然就像这篇文章里的劳斯莱斯车主一样欲哭无泪：

红色暴雨预警！车辆“涉水险”到底要不要买？weixin.qq.275.com

车险的配置方案不是一定的，很多险种都可以参考下图的购买需求表根据自己的情况来选择。我在这列举两种情况。

1.高档汽车/小众车：交强险+三责险+车损险+不计免赔险+玻璃单独破碎险

这类汽车价值高，车辆零整比高，零件的维修价格高。

2.汽车价值低：交强险+三责险+车损险+不计免赔险

想要详细了解每个险种的车主，可以戳这篇文章：

车险险种都有哪些？全都要买吗？weixin.qq.275.com

车险的购买是为了填补我们的日常用车风险的缺口，最重要的还是遵守交通法规，安全用车，谨慎用车。

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