你好,Welcome to 小秋阳说保险!
小秋阳说保险
服务热线

400-1888-810

中产家庭的理财焦虑如何化解?一文给你答案!

 分类:保险百科

要说现在的80、90后,压力真是不小!

因为这两代人目前是社会的中坚力量,基本上处于20—40岁之间,大多已经成为公司的主力军和家庭主心骨

于是压力与焦虑伴随而来:父母逐渐老去、孩子嗷嗷待哺、个人职业发展、房贷车贷等问题......但凡有点什么事,都得自己来,都需要有钞能力!

所以说99%的焦虑和压力,都与钱有关,这就是现实。

那真正的核心问题,是因为穷,没有钱吗?不,是因为不会理财。

   理财是否必要?

在许多人的印象中,理财是有钱人的事,与我们普通人无关,其实这是一个很大的误区。

因为规划好自己所拥有的财富,即使钱不多,一样可以过得很好!

理财是一种投资思维:我们需要打理自己的财务,弄清楚要怎么花钱,怎么省钱,怎么存钱

不要走.png

接着,制定适合自己的理财计划,不同收入水平的家庭所适合的理财方式不一样:

富裕的家庭有充足的资金应对风险,没有后顾之忧,可倾向风险稍高一些的理财方式,让钱生钱;

而上有老、下有小的普通家庭则应倾向安全稳妥的理财方式,让资金保本增值,保证家庭的正常生活不受影响。

所以我们得根据自己家庭的实际情况,合理选择适合的理财方式。

   普通家庭如何理财?

学姐先举个真实案例,方便大家更好理解:

主人公是学姐的一个客户,周先生一家。

夫妻二人在深圳打拼,周先生今年31岁,在银行工作,收入比较稳定,月工资为1.2万左右;周太太29岁,从事人力资源管理工作,月收入为8000元,加起来月收入是2万。

虽说在深圳这样的大城市,月收入两万不是很高,但是经过几年努力再加上父母帮衬,夫妻俩如愿在深圳有了一个小家,房贷每月6000元。

正好周先生的公积金较高,每月可抵扣房贷4500元,因此每月房贷1500元,负担也不重,夫妻俩的小日子过得有滋有味。

不过从去年孩子出生,各项花销不断增多,周先生才真正体会到了“三十而立”的真正含义。

上有老下有小,十级心累啊!又要为孩子打算,又想孝顺老人,又不想活得太憋屈......

目前20万存款,根本不顶用,每年存下来10w,想做点规划,又怕被割韭菜!

这以后用钱的地方这么多,应该怎么打理这笔钱呢?

学姐建议可以参考“标准普尔家庭资产象限图”,合理配置自己的家庭资

图片1.png

如图把家庭资产分为四个账户,分别是现金账户、杠杆账户、风险账户、安全账户

◆  1.现金账户

 这个账户主要负责我们的日常开销,包括衣食住行等,满足我们短期消费的需求。

一般来说需要准备3—6个月的生活费,以周先生家庭为例,每月开支1.2万,需要准备3.6万-7.2万的流动资金,应对生活中的突发情况

◆  2.杠杆账户

主要用于投保重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障型的产品,以对抗因突发意外或疾病带来的经济风险。

说白了保险是应对风险时相对智慧的工具,我们要合理运用保险的杠杆作用来转移风险

◆  3.风险账户

风险资产占30%,可以用来投资股票、基金、房地产等相对高风险资产。

不过要严格控制风险资产的比例,确保这部分资产即使全部亏完,也不会影响到正常的家庭生活水平

◆  4.安全账户

顾名思义必须确保资金安全可靠、保本增值,比如投资债券、固收类、增额终身寿险等。

这也是上有老、下有小的普通家庭最应该投资的理财方式,安全稳健!

   家庭资产如何才能保本增值?

对于周先生一家来说,想要保证家庭资产长期、持续、稳健地增长,关键要看理财账户,也就是保本升值的钱。

我们先来看投资界一个经典的理论“不可能三角”:

图片2.png

世界上根本不存在流动性+收益性+安全性都具备的投资产品(不怕被打脸),顶多满足两项,不信,你看:

◆  1.符合安全性和流动性的资产,不满足收益性 

这类投资适合风险偏好较低的投资者,属于类储蓄品种的低风险产品,最常见的有银行存款、余额宝货基、国债等

比如银行存款安全稳定、信用比较好,但目前利率下行已是不争的事实,想靠银行存款实现资金保本增值根本不可能。

此外用过余额宝的朋友肯定记得,余额宝刚推出的时候收益率最高达到7%,现在只有可怜的1.5%,相当于放1w元在余额宝里,一年的收益才150元,完全跑不赢通胀。

最后再来说说国债,国债有国家信用背书,信用一流,不过利息也是真的低,十年国债的收益率不过2.9%。

总的来看这些产品足够安全,也随时可以转化成现金,但是收益却很低

◆  2.符合流动性和收益性的资产,不满足安全性

 对于投资者来说,这类投资就是“零和博弈”,属于短期投机行为,代表性的投资产品有股票、基金、期货、期权以及比特币等。

“零和博弈”就是博弈各方的总量是固定的,各方相加之和为零。

简单来说,你赚到的每1元钱,都有别人损失了1元钱。例如在股市,你的博弈对手们可能是散户、也可能是机构。

如果你专业炒股,钻研股市,仔细研究k线、布林线等各项技术指标以及基本面分析,那么你可能是那个胜者。

而大部分普通投资者都有自己的工作,没有时间、精力以及资金去操作,账户来回做过山车或被套牢都是常态,妥妥韭菜的下场!

唉.png

类似地,在数字货币市场,近年来比特币可是名声大噪。不少投资者为之疯狂,恨不得所有资产全部投入,实现一夜暴富的梦想。

不过梦终究是梦,还是得醒!自从去年12月比特币达到顶点后频繁暴雷,国家更是在今年5月21日宣布比特币在我国不合法,一瞬间比特币暴跌,令人唏嘘!

图片3.png

对于普通投资者来说,又会有多少人捶胸顿足,悔不当初呢?

显然,这种高风险的理财投资方式,普通人不具备专业知识和心理承受能力最好不要碰!

◆  3.符合收益性和安全性的资产,不满足流动性

 这类投资流动性较差,相当于用时间换收益,属于长期投资的类型,代表性的投资产品有房地产、增额终身寿险等。

房产投资由来已久,多数人认为“有房才有家”,于是各类“炒房客”不断涌现,房价一路飙升。

不过现在中央贯彻“房住不炒”政策,从去年开始官方启动了一系列房产调控手段,近期更是出台了房地产税试点工作,可以看出,靠炒房发家致富的时代已经过去了

讲重点.png

至于增额终身寿险,是指在保险合同有效期内,随着保险年度的增加,保险金额按照约定比例递增的一款终身寿险。

增额终身寿险前期杠杆低,随着保额的不断提高,杠杆呈现前低后高,取用相对灵活,可以用做存钱、养老领取和财富传承

说了这么多,学姐帮大家整理了不同理财方式的特点,直接上图:

图片4.png

注:/表示流动性较强、灵活

可以看出增额终身寿险是最适合家庭理财的投资方式。作为保险类资产,它是唯一能做到保本、锁定利率以及兼具灵活性的投资工具

首先,它安全稳定。相比其他投资工具,购买增额终身寿险是与保险公司签订合同,受法律保护,安全感十足有木有。

其次,利率可观。增额终身寿险保额会不断“长大”,随着时间不断复利增值,越滚越多。

目前保险已经成为老百姓的投资首选,足以证明保险的重要地位。

图片5.png

最后,灵活性也是增额终身寿险一个很大的亮点。

当需要使用资金时,可以通过“减保”来实现资金的自由支取,获得一笔现金流,从而应对孩子的教育、自己养老等规划需要,剩下的现金价值可以继续增值赚钱。

可惜的是今年12月31日之后,由于>>互联网保险新规规定,不得通过退保费用、调整现金价值利率等方式变相改变实际存续期间。

简单说以后增额终身寿险大概率没了减保功能,学姐建议有理财需求的朋友,要抓紧时间入手增额终身寿险,早买早安心!

做好规划,才能让自己的小家庭过得衣食无忧、逃离焦虑。

免责申明:本网站提供的文章资料,均由小秋阳说保险公众号(盛世创富保险经纪有限公司)提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害),本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。

我们是小秋阳说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【小秋阳说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

关注【小秋阳说保险】
解决你所有的保险疑问

热点文章
最新文章
保险问题标签

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章