重疾险和意外险是什么？哪些人适合配置？市面上哪些重疾险和意外险值得购买？

随着保险保障意识的逐步提高，越来越多朋友懂得通过配置保险来转移未来可能发生的风险，为自己增添多一份保障！但保险产品这么多，重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险等等，数都数不完，更不要说清晰地去了解这些保险都是什么意思、有什么作用、是不是每个人都适合购买？

那趁着今天这个机会，学姐给大家详细科普比较常见的意外险和重疾险这两个保险，希望能帮到大家！

赶时间的朋友不妨直接收藏这篇干货，你想了解的问题都在这里了！

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

意外险，主要是着重于发生意外的伤残及死亡赔付，常见的有交通事故、游泳溺水、烧伤烫伤、触电等。它必须包含四个基本条件：意外的、突发的、外来的、非本意的客观事件。这四个条件，缺一不可。

我们来意外险保障内容是什么：

• 意外身故：指如果因为意外事件导致死亡，保险公司会直接赔付保额。

• 意外伤残：指如果因为意外事件导致的伤残，保险公司会根据伤残等级比例赔付，伤残等级分为1到10级。保险公司根据伤残等级比例赔付，最严重的1级赔付100%保额，依次递减。

• 意外医疗：因意外导致的死亡和伤残毕竟是小概率事件，而最常见的是意外医疗，指因意外事件导致受伤去治病的医疗费用，保险公司根据条款予以报销。一般意外医疗的保额是1-5万。

也就是说，我们常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤等都是可以通过意外险获得赔付。但需要注意的是，像妊娠期、个体食物中毒、手术意外、高风险运动、猝死等情况，大多数意外险是不予以理赔的，我们在购买意外险的时候，要注意它保障范围，以及其包含的一些特殊状况。

另外，意外险还有综合意外险、交通意外险、旅行意外险和意外医疗险等等不同的类型。

①综合意外险

综合意外险是保障最全面的保险，通常会覆盖交通、一般意外的保障，是最适合日常投保的保险。

比如平安成人意外险2020，提供基础版、经典版和尊贵版三个保障版本，基础保障包含意外身故/伤残和意外伤害医疗两大责任，还提供可选的飞机、火车、轻轨、地铁、轮船和汽车等交通意外身故及伤残保障，是一款比较典型的、保障全面的综合意外险产品。

想深入了解这款产品的朋友可以戳这篇：

平安成人意外险2020性价比很高？保险专家是这样评价的！weixin.qq.275.com

②交通意外险

顾名思义，交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。

换句话说，如果经常有出行、出差需求的朋友来说，就非常有必要投保交通意外险了，交通意外险通常是驾乘双保障，意味着无论是你驾驶者还是乘坐着，一旦因驾驶或乘坐公共汽车、私家车的过程中发生意外事故从而造成的身故身残，都能够得到赔付。

③旅游意外险

旅游意外险，简称“旅意险”，指被保人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。一般来说，旅意险是相对短期的意外险产品，通常保障一次航空或者一个旅行期间的时间。

④意外医疗险

意外医疗险通常作为附加险加在意外险产品中，属于医疗报销型产品的一种，对于被保人因遭受意外事故从而入院产生的费用，只要是合理且必要的，都能够进行报销。

学姐建议不管是小孩、青年、中年，还是老年都可以配置意外险，这属于一个常规性的保险，能够转移防不胜防的意外风险，所有人群都可以配置一份。

那市面上的意外险这么多，应该如何配置，有推荐的吗？别着急，学姐都给大家整理出来了！

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相较于意外险，大家对重疾险可能会有些陌生，接下来学姐给大家详细讲讲！

重疾险，全称“重大疾病保险”，那什么是重大疾病呢？

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》），通常认为对患者带来“病情特别严重”和“治疗费用巨大”这样不可承受的影响的疾病可以称之为重大疾病。

《国民防范重大疾病健康教育读本》

而重疾险是应对大病风险的保险，如果被保人在约定的保障期内确诊合同约定的大病且符合理赔标准的话，可以一次性获得一笔定额保险金的赔付，且不限制这笔理赔金如何使用。

举个例子，老王买了一份重疾险，几年后他不幸确诊了重疾且符合理赔标准，可一次性获得重疾理赔金！这个理赔金可以支撑他未来几年的治疗费、疗养费、康复费等等，甚至能够在一定程度上转移他因生病治疗而中断收入的经济风险！

但看到这就有朋友问了，重疾险真的有必要买吗？人一生罹患重疾的概率不大吧？

据《教育读本》显示，重疾的发病率其实很高，特别是从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近100%。此外，近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近5年间，19岁 -36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，比 30 年前的数据高出一倍！

《国民防范重大疾病教育读本》

另外，60岁男性和女性罹患至少一种重疾的概率分别为16%和14%，到了80岁，这个概率就分别上涨为58%和45%！罹患重疾的概率还是相当高的！

所以，的确会有发生重疾的风险，那既然有这个风险，市面上也有能转移这个风险的保险产品，配置一份重疾险去预防、转移这个风险，既能给自己买一份保障，又能获得一份安心，何乐而不为呢？

那是不是所有人都适合买重疾险？

当然不是！一般来说，特别建议0-17岁的小孩、18-50岁的中青年（家庭支柱）配置重疾险产品！

首先看为什么需要给小孩配置重疾险：

其一，据国际儿童肿瘤学会调查统计，近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已仅次于意外上外的第二大儿童死亡原因，即儿童罹患重疾的概率还是很大的。

其二，倘若小孩不幸罹患重疾，家长都希望自己能全身心照顾孩子吧，这就可能需要暂停工作，这势必会造成一定的经济损失和经济压力。

那要是给小孩配置了重疾险，既能有效地应对疾病所需的医疗费、治疗费、康复费等，又能弥补中断工作所带来的经济损失，在一定程度上维持家庭基本的生活状况，因此建议小孩也需要配置重疾险。

不过市面上的小孩重疾险这么多，哪一款适合？想入手的家长赶紧戳这篇：

十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！weixin.qq.275.com

接着，我们来看为什么成年人（家庭支柱）需要配置重疾险：

其一，家庭支柱是家庭经济的主要来源，承当着家庭日常的生活开销、教育子女和赡养长辈的费用，以及可能会有的车贷、房贷等，肩上的压力还是很重的。

其二，根据中国精算师协会统计，我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年 17% 的比例递增，35 岁成了乳腺癌发病的小高峰。且从各家保险公司2020年度理赔报告上显示，癌症等重大疾病有年轻化的趋势。比如人保寿险就统计了2020年理赔报告，41岁-60岁重大疾病发生率为64.17%！

人保寿险

这么看来，家庭支柱真的不能忽视重疾发生的风险，非常有必要去配置一份重疾险产品。

那市面上的重疾险这么多，哪一份适合成年人配置呢？学姐给大家整理了几款性价比高、保障全面的产品，直接看这里：

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