学会这招，远离年金险99%的坑

有没有在朋友圈看过这种广告？

看着那么多「万」的数字，是不是有一刻心动？

想着养老问题一款保险搞定，忍不住想掏钱？

醒醒吧！里面的坑多到你防不胜防！

别不信，学姐今天就給大家好好扒一扒。

本文重点

>>什么是年金险？

>>万能型年金险：万能账户，并不「万能」

>>分红型年金险：分红不确定，更多是画大饼

01 什么是年金险？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程，消费者平安健康活着就能拿到返还金。

目前市面上的年金险大致分为4类：传统年金险、万能型年金险、分红型年金险、年金+万能+分红组合型年金险。

传统年金险：固定收益

万能型年金险：固定收益+万能账户

分红型年金险：固定返还+分红

传统型年金险因为收益写入合同，保证了长期滚动利息，基本只要算清楚了实际利率，就没有太大问题。

而分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方不少，这两类产品都是学姐比较不推荐的保险。

02 万能型年金险：万能账户，并不「万能」

市面上年金+万能账户形态的年金险非常常见。

那么这类万能型年金险有哪些陷阱呢？为了方便大家理解，截取了某些万能险的条款来分析。

◆  进入万能账户的钱 ≠ 你交的钱！

不知道大家有没有留意到，进入万能账户可以计息的是「返还金」，而不是每年所交本金。

假如35岁开始交钱，每年交10万，交5年，40岁开始每年返5千块，那么40岁才开始返的这5千块才是进入万能账户的钱。

虽然「日计息、月复利」听起来非常诱人，但５千块进入万能账户后，又能产生多少利息呢？离每年所交的10万本金，还差着十万八千里！更别说累积本金50万了。

◆  保证利率之上的投资收益是不确定的

如这款万能险，合同里有一行很小的字，一般人都不会特别去注意，放大了看是这么写的：

这个主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益是不确定的。

就是说，营销员口中那上百万收益，都只是美好的演示效果。实际能不能多领点钱，最终全看保险公司脸色。

万能账户的保底利率最高能达到3%，演示时的中档利率是4.5%，高档利率是6%，但实际上结算时一般在2-5%之间波动。顺便提一句，年利率1.75%是行业最低的水平，连余额宝年化收益率已经跌到2.23%，都比它高……

◆  进入万能账户前，凶狠扣除初始费用

万能账户不仅利率藏坑，而且每进一笔钱，都要收手续费！甚至有些公司的万能账户，还要扣管理费...

看一下这款产品的条款截图，进入万能账户需要扣除初始费用。

如果每年交10000以下的保险费，第一年扣除所交保费的50%，第二年是25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后每年5%。也就是说，首年如果交7000元保费，进门先扣掉3500给保险公司。

这个初始费用的设置很大一个意图是在强制消费，不交1万以上就要亏很大一部分钱。一些较好的账户，如果交了1万以上，账户管理费不仅逐年递减，从第6年开始还会减免。

这部分是纯消费的费用，未来不产生保单利息，就是单纯向保险公司给钱。

◆  万能账户里的钱，需要保持稳定，灵活性低

万能账户里的钱，想取出来是有上限的。

那么上限是多少呢？

我们看2017年5月原保监会发布的人身险134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》的规定：

“年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”

所以，如果交的保险费是50万，一年最多只能取出10万！如果急用想多拿，只能退保。

03 分红型年金险：分红不确定，更多是画大饼

光是听「分红」二字，很多人就心痒痒了，觉得自己买了份产品不仅有保障，还能分红，感觉已经成为保险公司的股东之一。保险公司这么有钱，怎样都可以分到一大笔钱，一辈子都有保障了。

学姐只想说：

实际上，保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红，注意！不是保险公司的整体盈利。

根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配給保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是规定始终是规定，和实务还是有差距的，分红的来源是利润，至于一年下来利润有多少，最终还是保险公司说了算。

每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部数据。

所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。

在给客户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂了。

从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数字都在这名「裁判员」手中把控。

作为消费者，颇有一种「看天吃饭」的无力感。

保险销售员打广告时，都是按高档分红的算法得出很高的分红金，诱惑你傻傻掉坑里，但是实际上红利很难达到高档。

所以看计划书的时候，别老眼睛盯着最高档看，只有保底利率是必然能实现的！

学姐总结

大家买保险前，一定要清楚自己到底想要什么？

学姐认为：“保险归保险，理财归理财”，两者的作用不同，千万别混为一谈。

但凡你又想保障，又想理财的，到最后反而是既保障不足又收益不高，两方面都不会让你满意。

如果连纯保障的保险，还在因为保费高昂而纠结犹豫的，更别去凑这个热闹了。

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