车险险种都有哪些？全都要买吗？

车险种类那么多，是不是全都买了才能保障全面？

那可不一定！

车险种类虽多，但有很多的用处其实并不大，盲目投保只会浪费保费。

每种车险都有各自的作用，有没有必要买，应该看有没有相应的需求。

哪些车险必须买，哪些车险要根据需求来选择性购买？我们一个一个来看：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，划重点——强制。

交强险是国家强制购买的保险，不买不给上路，被交警抓到没买的话，扣车，罚双倍保费，并且要立刻购买才可重新上路。此外，新车不给上户，年检更过不了。

◆  那交强险是干嘛用的呢？

简单而言，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们发生交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

◆  那我们自己的车就不赔了嘛？

是的，交强险不赔：）

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，具体后面会讲。

总之，一句话总结就是：交强险必须买，因为它是强制性的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

车险的商业险险种及其价格，是由保监会进行全国统一的。

也就是说，全国所有有卖车险的保险公司，它们的车险产品基本都是这几种，保险条款与保证内容都是一模一样的。

唯一的区别只在于每家车险公司给的车险方案不同，导致在保费上会有一定出入。

那既然商业车险林林总总十几种，哪些必须买，哪些又需要看情况呢？我们一个一个来分析：

◆  主险

★ 车损险

顾名思义，负责赔付我们自己车的损失的保险。

但凡是开车上路，免不了极少数的磕磕碰碰，这种情况下如果不是对方全责，那么多出来的钱肯定需要我们自掏腰包。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险也都可以帮我们赔付。

值得注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

因此，车损险基本是必买的，而且车辆价值多少，保额就买多少，除非觉得自己的车已经过于老旧，受损了随时可以不要，或者觉得自己负担得起修理费，那不买也可以。

但要注意的是，如果车辆是在送去保修期间，被工作人员磕碰坏的话，车损险是不赔的。

★ 第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

那第三者是谁呢？举个栗子：

你开车撞了人，人就是第三者；

你开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者；

你开车撞了路边栏杆，那政府就是第三者（路栏属于公共财产）；

你开车撞了猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那这些东西的所有人就是第三者。

可以理解为，三责险就是交强险在保额上的补充。

现在路上豪车那么多，万一发生点交通事故，交强险肯定是不够赔的。

所以三责险也是必买的，而且保额至少超过50万，在一二线城市则最好100万以上，200万也不嫌多。

★ 车上人员责任险

保的就是车上的乘客以及司机，其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合，但就怕坐车的人刚好就没有买意外险。

所以如果你的车是运营车辆（比如网约车），又或者刚拿驾照对自己的车技不是很有信心的话，建议买上。

也不贵，如果一年没出险，1万保额的前提下，司机位和乘客位都只需要二三十块钱每年。

◆  附加险

★ 附加绝对免赔率特约条款

严格来讲这不是附加险，而是一个附加条款。

附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的，而是来减少保费的。

由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以一般来说，车主们在出险的时候，从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。

但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案，又或者对自己的车技有信心，觉得出险概率很低，希望在购买车险时降低一些保费。

那么这个条款，就允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。

即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

在学姐看来，这个条款比较适合追求经济型车险方案的车主，以及对自己车技有信心，希望能够减少保费的车主。除此之外，学姐并不建议附加这项条款。

★ 车身划痕险

顾名思义，就是车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。

划痕险是一个比较鸡肋的保险。

首先它是定额保险，保额是固定的（2000到20000不等），一年之内无论报几次划痕险，保额用完就没用了。

其次只要出险一次，次年保费就会上涨。

最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕，一般是不会出现划痕的。

综合来看，除非是豪车而且经常停在路边，附近治安还不是很好的话，都没有必要购买。

★ 附加车轮单独损失险

车轮损失险的保障范围也很小，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。

一般而言，车轮损失险只有在车轮被盗的情况下，才有出险的机会，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，那大概率是不会只单独损害轮胎的。

此外，如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹，把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损，车轮险也是不赔的。

综合来看，车轮损失险用处不大，学姐不建议投保。

★ 附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这个条款有另外一个名字，叫涉水险。

涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，其他地方一概不赔。但是，如果在发动机进水的情况下还打火了的话，那么涉水险也会不赔。

在20年车险费改前，涉水险作为附加险存在，车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。

而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款，通过减少保费来减少保障。

涉水除外条款其实是个“地域性”很强的条款，可以按照需求来附加。

一般而言，市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。

所以对于居住在市内容易积水的城市的车主来说，一般不建议附加涉水除外条款。

对于居住在北方或内陆城市的车主而言，发动机进水的可能性很小，可以考虑附加涉水除外条款。

★ 附加法定节假日限额翻倍险

顾名思义，就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。

节假日出行车辆较多，发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。

学姐建议车主们附加节假日限额翻倍险。

★ 附加机动车增值服务特约条款

该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。

保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

虽然在20年车险费改之前，像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准，还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

综合来看，这项条款还是挺有用的，学姐建议车主们按需购买。

★ 其他较少见的附加险

除了学姐上面列出来的这部分附加险外，其实还有着一些比较小众的附加险，这一部分附加险正是由于它们出险概率实在太小，所以并不常见。比如：

附加新增加设备损失险，只赔付发生事故时对新增设备造成的损失；

附加车上货物责任险，只赔付发生事故时对车上货物造成的损失，该附加险一般针对货车；

附加精神损害抚慰金责任险，只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激，由于判定困难且出现概率极低，所以出险概率也非常低；

等等。

各位车主们完全可以凭各自需求选择投保。

总之，学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上，方便大家参考：

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