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有了医保的话,还需要买商业医疗险吗?

352次  2021-07-22 分类:保险文章大全

自从7月17日以来,河南遭遇了千年一遇的大暴雨,三天就下了一年的雨,可见降雨量有多大,目前已造成12人遇难……

学姐看着河南暴雨的热搜,心里很揪心,在自然灾害面前,人类是多么的无奈,而疾病面前何尝不是如此?

生一场大病,不仅身体遭受折磨,还要花费昂贵的医疗费用,很多人以为有了医保就“高枕无忧”了,没必要买商业医疗险。

可事实是医保有很多的限制,比如报销比例,报销范围,报销额度等等,要是生了严重的疾病,医保报销的钱也只是杯水车薪,因此,即使有了医保,也是很有必要买商业医疗险的。

关于社保和商业保险的详细内容及区别,这篇科普文一定要看看:

本文重点:

· 医保的优点和局限性

· 商业医疗险怎么买?

一、医保的优点和局限性

医保是国家给予我们的基础医疗保障,医保主要分为职工医保和城乡居民医保,其中城乡居民医保包含了城镇居民医保和新农合,职工医保是每个月都要缴费,一般由公司统一为员工购买;城乡居民医保是每年缴费一次,一般需要自己去当地社保机构办理。

只要在医保范围内,无论是大病还是小病,门诊或住院都可以报销相应比例的费用,而且医保还有以下这些优点:

1. 投保门槛低:不需要健康告知,可以带病投保,有既往病史都可以投保,只要生病住院都可以按比例报销,也不限制职业,即使是高危人群也可以投保。

2. 保证续保 :不管身体状况是否发生变化,是否生过病报销过,医保都可以一直续保。

3. 长期有效:职工医保缴费满一定年限后,就是长期有效的,比如广州规定医保缴纳满15年就可以终身享受医保待遇。

如果不知道医保是怎么报销的,这篇攻略你一定要收藏啦:

虽然医保的优点很突出,但也存在一定的局限性:

1. 报销额度有限制

医保报销有起付线和封顶线,起付线即最低报销额,起付线以下的费用需要自己承担,超过起付线的部分才予以报销,起付线一般设置在500-1000元不等。

封顶线是指报销上限,无论你花多少,医保最多给你报这么多,住院报销一般最高限额是10-20万,门诊报销一般为2万,超过的部分也是需要自费的。

不过每个地区的经济状况不一样,所以不同的地区的起付线和封顶线都是不一样的,具体要看当地的相关规定。

2. 报销范围有限制

医保报销有“两定点,三目录”,两定点指的是定点医院和定点药店,三目录指的是基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目和基本医疗服务设施标准。

定点医院和定点药店,也就是说我们的医保报销需要绑定相关定点医院和定点药店才可以,如果不是定点医院和定点药店,报销比例很低,或者报销不了,不同地区能够绑定的定点医院以及定点药店数量是不同的,一般为2~4个

医保的药品只能报销甲类和乙类的药品,像部分乙类、丙类、进口类等药品是不能报销的,都是需要自费。

中国目前批准可销售的药品总数在20万左右,2020年新版医保目录共收录药品2709个,仅占药品总数的1.3%,可想而知,医保能报销的药品是很少的。

而且无论是住院还是门诊治疗,只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内、医疗服务设施才可以报销,不在范围内的就要自费了。

3. 报销比例有限制

医保的报销金额=(治疗总费用-起付线-自费部分)×报销比例 ≤最高报销额

医保的报销比例一般为40%-80%左右,治疗必需且便宜好用的甲类药按100%报销,可选择使用且好用、价格贵的乙类药一般按70%-80%报销。

报销比例的高低,是由就诊医院的级别以及我们花费医疗费用的多少决定的,就诊医院级别越高,报销比例越低,个人负担比例也就越高;花费医疗费用越高,报销比例越高,个人负担比例越低。

因此,从医保的三大局限性中可以看出,医保只是基础的医疗保障,如果想要全面的医疗保障,需要配置商业医疗险。

如果不知道怎么选择医疗险,可以看看这份医疗险榜单:

二、商业医疗险怎么买?

1. 选择保障范围广的

我们在挑选医疗险的时候,要选择保障全面的,比如涵盖了一般住院、重疾住院、特殊门诊报销、门诊手术报销、住院前后门急诊报销、质子重离子费用100%报销等内容。

另外医疗险要选择社保内外都可以报销的,报销额度在100万以上就可以了。

2. 选择报销比例高的

选择医疗险时,我们要关注免赔额和报销比例,免赔额一般有0免赔、1万元免赔、2万元免赔,免赔额越低,保费就越贵,一般来说,1万元的免赔额是比较合适的。

医疗险的报销比例是越高越好,这样报销的钱就更多了,医疗险最高的报销比例为100%。

3. 选择续保条件好的

续保条件好的医疗险,即使身体健康变差了、理赔了也可以续保,对被保人很有利。

在同样的保障内容下,可以优先选择可以保证续保的产品,即使产品停售了,在保证续保期内也是可以继续续保的,目前有6年保证续保的医疗险和20年保证续保的医疗险。

比如超越保2020,不仅有保障很全面,而且还可以保证续保6年,保证续保期满后,续保也是不需要审核,续保条件很友好。不过超越保2020还有一些小缺陷,买之前一定要看哦:

4. 选择增值服务丰富的

选择医疗险的时候,要选择增值服务丰富的医疗险,比如就医绿通、医疗费用垫付、外购药报销、海外就医、术后护理等等。

其中就医绿通和医疗费用垫付是很实用的增值服务,就医绿通可以快速安排医生/床位/手术,医疗费用垫付是保险公司先垫付医疗费用,出院后再进行结算,不用到处筹钱,可以安心治疗。

学姐这里整理了10款优秀的医疗险,在保障范围、报销比例、续保条件、增值服务方面都很不错,可以参考参考:

综合来说,医保只能给予我们最基本的保障,医保报销又有各种各样的限制,要是生了大病,医保报销的费用只是“冰山一角”,因此,学姐建议大家一定要配置一份商业医疗险,不仅保障全面,报销额度高,报销范围广,性价比还挺高的,价格也便宜,像20多岁的年轻人买,一年的保费也就两三百块,很值得买。

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