有了医保的话，还需要买商业医疗险吗？

自从7月17日以来，河南遭遇了千年一遇的大暴雨，三天就下了一年的雨，可见降雨量有多大，目前已造成12人遇难……

学姐看着河南暴雨的热搜，心里很揪心，在自然灾害面前，人类是多么的无奈，而疾病面前何尝不是如此？

生一场大病，不仅身体遭受折磨，还要花费昂贵的医疗费用，很多人以为有了医保就“高枕无忧”了，没必要买商业医疗险。

可事实是医保有很多的限制，比如报销比例，报销范围，报销额度等等，要是生了严重的疾病，医保报销的钱也只是杯水车薪，因此，即使有了医保，也是很有必要买商业医疗险的。

关于社保和商业保险的详细内容及区别，这篇科普文一定要看看：

有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？weixin.qq.275.com

· 医保的优点和局限性

· 商业医疗险怎么买？

医保是国家给予我们的基础医疗保障，医保主要分为职工医保和城乡居民医保，其中城乡居民医保包含了城镇居民医保和新农合，职工医保是每个月都要缴费，一般由公司统一为员工购买；城乡居民医保是每年缴费一次，一般需要自己去当地社保机构办理。

只要在医保范围内，无论是大病还是小病，门诊或住院都可以报销相应比例的费用，而且医保还有以下这些优点：

1. 投保门槛低：不需要健康告知，可以带病投保，有既往病史都可以投保，只要生病住院都可以按比例报销，也不限制职业，即使是高危人群也可以投保。

2. 保证续保 ：不管身体状况是否发生变化，是否生过病报销过，医保都可以一直续保。

3. 长期有效：职工医保缴费满一定年限后，就是长期有效的，比如广州规定医保缴纳满15年就可以终身享受医保待遇。

如果不知道医保是怎么报销的，这篇攻略你一定要收藏啦：

医保最全报销指南都在这里了！weixin.qq.275.com

虽然医保的优点很突出，但也存在一定的局限性：

1. 报销额度有限制

医保报销有起付线和封顶线，起付线即最低报销额，起付线以下的费用需要自己承担，超过起付线的部分才予以报销，起付线一般设置在500-1000元不等。

封顶线是指报销上限，无论你花多少，医保最多给你报这么多，住院报销一般最高限额是10-20万，门诊报销一般为2万，超过的部分也是需要自费的。

不过每个地区的经济状况不一样，所以不同的地区的起付线和封顶线都是不一样的，具体要看当地的相关规定。

2. 报销范围有限制

医保报销有“两定点，三目录”，两定点指的是定点医院和定点药店，三目录指的是基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目和基本医疗服务设施标准。

定点医院和定点药店，也就是说我们的医保报销需要绑定相关定点医院和定点药店才可以，如果不是定点医院和定点药店，报销比例很低，或者报销不了，不同地区能够绑定的定点医院以及定点药店数量是不同的，一般为2~4个。

医保的药品只能报销甲类和乙类的药品，像部分乙类、丙类、进口类等药品是不能报销的，都是需要自费。

中国目前批准可销售的药品总数在20万左右，2020年新版医保目录共收录药品2709个，仅占药品总数的1.3%，可想而知，医保能报销的药品是很少的。

而且无论是住院还是门诊治疗，只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内、医疗服务设施才可以报销，不在范围内的就要自费了。

3. 报销比例有限制

医保的报销金额=（治疗总费用－起付线－自费部分）×报销比例 ≤最高报销额

医保的报销比例一般为40%-80%左右，治疗必需且便宜好用的甲类药按100%报销，可选择使用且好用、价格贵的乙类药一般按70%-80%报销。

报销比例的高低，是由就诊医院的级别以及我们花费医疗费用的多少决定的，就诊医院级别越高，报销比例越低，个人负担比例也就越高；花费医疗费用越高，报销比例越高，个人负担比例越低。

因此，从医保的三大局限性中可以看出，医保只是基础的医疗保障，如果想要全面的医疗保障，需要配置商业医疗险。

如果不知道怎么选择医疗险，可以看看这份医疗险榜单：

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1. 选择保障范围广的

我们在挑选医疗险的时候，要选择保障全面的，比如涵盖了一般住院、重疾住院、特殊门诊报销、门诊手术报销、住院前后门急诊报销、质子重离子费用100%报销等内容。

另外医疗险要选择社保内外都可以报销的，报销额度在100万以上就可以了。

2. 选择报销比例高的

选择医疗险时，我们要关注免赔额和报销比例，免赔额一般有0免赔、1万元免赔、2万元免赔，免赔额越低，保费就越贵，一般来说，1万元的免赔额是比较合适的。

医疗险的报销比例是越高越好，这样报销的钱就更多了，医疗险最高的报销比例为100%。

3. 选择续保条件好的

续保条件好的医疗险，即使身体健康变差了、理赔了也可以续保，对被保人很有利。

在同样的保障内容下，可以优先选择可以保证续保的产品，即使产品停售了，在保证续保期内也是可以继续续保的，目前有6年保证续保的医疗险和20年保证续保的医疗险。

比如超越保2020，不仅有保障很全面，而且还可以保证续保6年，保证续保期满后，续保也是不需要审核，续保条件很友好。不过超越保2020还有一些小缺陷，买之前一定要看哦：

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4. 选择增值服务丰富的

选择医疗险的时候，要选择增值服务丰富的医疗险，比如就医绿通、医疗费用垫付、外购药报销、海外就医、术后护理等等。

其中就医绿通和医疗费用垫付是很实用的增值服务，就医绿通可以快速安排医生/床位/手术，医疗费用垫付是保险公司先垫付医疗费用，出院后再进行结算，不用到处筹钱，可以安心治疗。

学姐这里整理了10款优秀的医疗险，在保障范围、报销比例、续保条件、增值服务方面都很不错，可以参考参考：

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综合来说，医保只能给予我们最基本的保障，医保报销又有各种各样的限制，要是生了大病，医保报销的费用只是“冰山一角”，因此，学姐建议大家一定要配置一份商业医疗险，不仅保障全面，报销额度高，报销范围广，性价比还挺高的，价格也便宜，像20多岁的年轻人买，一年的保费也就两三百块，很值得买。

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