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支付宝健康福能买么?知乎上没搜到有用的回答。?

770次  2020-07-24 分类:保险百科

我特地去支付宝上看了一下,健康福有三个版本,一个是少儿重疾险,一个是定期,还有一个应该就是题主你看到的保终身的健康福。终身版的健康福是国华人寿的,其他两款是人保的。

我也很想吐槽保险产品的命名,明明都不是同一家公司的,却要叫一样的名字,真的很容易搞混!

好吧,回归正题,接着讲讲健康福这款产品怎么样。

俗话说得好,没有比较就没有发言权,想知道健康福怎么样,不先看这篇健康福和其他热门重疾险的对比表,怎么知道它好不好!


本文重点

  • 健康福的保障如何?

  • 投保和理赔门槛高吗?

一、健康福的保障如何

健康福.png

从上面这张图就看得出来,健康福比不得康惠保2.0之类的产品,有自己的特色保障,比如前症保障等等。

健康福就很普普通通,除了基础保障和可选的三个保障,其他就没了。

所以在保障方面,我也就只能说说这俩了。

1、基础保障

重疾险的基础保障无非就是重疾、中症和轻症保障。

首先要说说一个老生常谈的话题:重疾险的疾病数量不代表保障全面。因为占据重疾险理赔95%的25种高发重疾,每款重疾险一定会有的。

健康福的重疾数量有100种,但除去25种高发重疾,剩下的75种,其实不用太花心思去看。

是不是很好奇这25种高发重疾究竟是何方神圣,竟然能让银保监会亲自下场,硬是要求保险公司都要保。

因为我还有更重要的点要说,所以这一部分你们可以移步这篇文章探探究竟:

说完不用太紧张的重疾保障,接下来就是更应该关注的中轻症保障。虽说高发的中轻症不多,但毕竟银保监对这块没有硬性规定,谁知道健康福的中轻症保障是不是全面。

下图就是健康福高发中轻症的覆盖情况,让我们一起来看看,健康福有没有偷偷注水。

健康福高发中轻症.png

没料到吧,其实健康福覆盖的高发中轻症疾病还挺多,只少了五种。

但你仔细看看,好家伙!和肝脏疾病挂钩的两类中轻症都没有保障!要知道,肝脏作为人体负荷最重的器官之一,是非常容易出问题的。

虽然心脑血管疾病相关的中轻症都有保障,但是健康福未免有些偏心了,护了心脑不护肝。

但是健康福也有可以夸一夸的地方:保单合同前10年患重疾,可额外赔付30%的基本保额,有额外赔付的重疾险可不多;中症和轻症都能赔付3次,赔付比例虽然都不高,但好歹达到中轻症的赔付平均水平。

总得来说,健康福的基础保障可以用四个字来形容:普普通通。真的没有能拎出来特别夸一夸的地方。

要说基础保障十分优秀的重疾险,那是少不了这篇文章里说到的10款产品了。它们的基础保障到底有多优秀?看完你就知道了!

2、可选保障

既然健康福的基础保障没什么值得夸的地方,那么我们再看看可选保障这部分有什么值得夸的地方吧(虽然不是所有人都会附加)。

健康福的可选保障有三种:特定重疾、恶性肿瘤多次赔和身故保障,因为重疾险的身故保障都玩不出什么花样,大家都一样,所以我就不讲身故保障了。

1)恶性肿瘤二、三次赔

恶性肿瘤二次赔可选,虽说在重疾险中不少这样的产品,但恶性肿瘤的间隔期为3年,是比较短的了。这个还是值得夸一下的。

为什么说间隔期为3年值得夸呢?因为恶性肿瘤即使根治后,有90%的可能性会在五年内复发和转移。也就是说,10个积极治疗恶性肿瘤的患者中,有9个会在五年内复发,只有1个患者会成为被治愈的幸运儿。

正是因为恶性肿瘤的复发转移率非常高,所以恶性肿瘤只赔一次完全不够,且间隔期不能超过5年。

因此健康福这个可选保障,非常有用,也非常值得附加。

2)特定重疾赔付翻倍

特定重疾赔付能翻倍,那就是200%的基本保额了,听着还是挺让人心动的。

等下,让我给你说说这些特定重疾有哪些。

32种特定重疾种,有12种是少儿重疾,成年男性是11种,成年女性是9种。看题主应该是打算给自己买的,我就不特别说明少儿重疾啦。

健康福成人特疾.png

上图就是健康福成年特定疾病种类。说实话,这个特定疾病没有必要附加。

就女性9种特疾而言,前三种确实非常高发,但是后面6种都不高发,特别是最后一个席汉氏综合征,听都没听说过,非常罕见,你说它是来凑数的都不为过。

覆盖的高发特疾不到一半,若附加就多了将近2000元,非常不划算。

市面上针对女性特疾赔付的重疾险有很多,这篇文章里就有很好的产品推荐。

说完保障内容,接下来就要说健康福的投保门槛和理赔门槛高不高了,一起看看它好不好买、好不好赔。

二、投保和理赔门槛

1、投保门槛

1)健康告知

“健康告知”虽然只有短短四个字,但它却决定了你能不能买这款产品。

一般来说,健康告知越宽松越好,越宽松投保就越容易。

那么怎么看一款产品的健康告知是否宽松呢?记住这句话:字越少,健康告知越宽松。

健康福健康告知.png

上面这个就是我本人去假装投保的时候出现的健康福的健康告知,这真的算是健康告知短的重疾险了。

我给你们简单说一下,这个健康告知大致分为三个板块:就医情况,是否有疾病和投保人自觉身体状况。

前两个很好回答,有没有去医院之后被要求住院呀?有没有以下这些病呀?

有就有,没有就没有,如实回答就行了。

而投保人自觉身体状况,估计你自己都不知道自己身体究竟是个什么情况。不过只要体检没查出来你有问题,同时你自己也觉得自己很健康。一般回答“没有”,都不会有大问题的。

但即使发现自己有小毛病也不用太担心,只要健康告知时的技巧用得好,也是能顺利投保的。

想知道有哪些小技巧?不看这篇文章怎么知道!


2)核保规则

虽然健康福的健康告知不严格,但有一点挺让人窒息的:它没有智能核保!

智能核保的作用在哪里呢?

以女性常见的乳腺结节为例,如果是通过人工核保,乳腺结节3级是很可能会被拒保。但如果有智能核保,虽然不能按标准体承保,只能除外承保或加保费,但好歹还是能买重疾险的。

所以在这里我忍不住又想吐槽健康福了,这都2020年了还没有智能核保!你究竟是不想太友好,还是真的落后!

2、理赔门槛

投保门槛决定两个问题:能不能投保以及能否正常投保,而理赔门槛就只决定一个问题:好不好赔。

而决定好不好赔的,主要是健康福的重疾定义。

当然,没有比较就不能说明严格与否,那么接下来,就拿它和大名鼎鼎的康惠保2.0来比较一下。

健康福及康惠保2.0疾病定义.png

以严重哮喘并为例,康惠保2.0只要求满足三项条件,而健康福要求必须同时满足四项条件,而且理赔年龄不能超过25岁。

这....过分了啊,条件多也就算了,怎么赔付还搞年龄歧视的吗?

25岁患严重哮喘也是哮喘啊,为什么不赔钱!

其实除了重疾定义之外,还有一点也会影响理赔,就是有凑数的疾病。

但是这个现象并不是特例,可以说是重疾险的正常现象。健康福的重疾保障里有的疯牛病啊,埃博拉啊之类的,其他重疾险多少也有一些。

反正都是半斤八两,也没什么需要拎出来特别批评的。



好啦,说到这里就该总结啦。相信很多人也看得不耐烦直接拉到最后了。

那么健康福到底值不值得买呢?

说实话,这个我没法回答。一款产品值不值得买,是由买的人决定的。只有投保人才能说值不值得买,其他吃瓜群众没法发言。

但如果说健康福是不是一款优秀的产品,就像我之前强调过的,健康福用“普普通通”四个字就可以概括,算不上是一款优秀的重疾险,它确实没有亮点,要我硬夸我也很尴尬啊。

如果你不懂怎样才是优秀的重疾险,那我可就有话说了:康惠保2.0就很优秀啊!那么康惠保2.0究竟优秀在哪呢?

想知道就看这篇文章吧,看完绝对不吃亏!




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