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保险受益人是什么意思 ?指定受益人有什么好处?

439次  2020-07-24 分类:保险百科

最近有几个小伙伴在后台咨询学姐关于受益人的问题。

“保险受益人是领取我保险赔付金的人吗?”

“法定受益人和指定受益人有啥区别?”

“离婚了可以更改保单受益人吗?”

以往我们在买保险的时候,很少会特地去指定一个受益人,受益人通常都是法定。

但由于前两年引起热议的一个案子“天津男子海外杀妻,骗保3000万”,以及大鹏、柳岩主演电影《受益人》的热映,越来越多的人知道了保险受益人的重要性。

那么,学姐今天就带大家来盘一盘这个知识点,讲讲投保时要怎样做,才能把自己的赔付金给到最爱的人。

本文重点

>>>保险受益人是什么意思?

>>>指定受益人有什么好处?

>>>如何变更保险受益人?

01 保险受益人是什么意思?

保险受益人又称“保险金领取人”,由被保人或者投保人指定,当保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人。

一般来说,生存保险金的受益人为被保险人自己,涉及到指定或法定受益人的,通常是指和身故相关的险种,如:寿险、意外险等。

简单来理解:受益人就是当你不幸发生意外之后,你的的保险金会给到谁的手里。

受益人分为两种:“法定受益人”和“指定受益人”。

◆  指定受益人

被保险人可以根据自己的意愿来指定身故理赔款的受益人、受益比例以及收益顺序。

也就是说想给谁就给谁,指定受益人是没有人数限制的,可以同时指定多个受益人。

保险金的理赔是优先给指定受益人的,如果指定受益人不幸身故,才会分配给法定受益人。

◆  法定受益人

如果没有去明确的指定受益人,那么保险公司就会默认法定继承人为受益人,也就是说会按照继承法来分配(如下图)

法定继承顺序.png

02 指定受益人有什么好处?

学姐认为,买保险一定是要指定受益人的,这能很大程度上减少家庭纠纷。

很多人在投保时,可能会觉得“法定”受益人就是家人,就算不写上具体的名字,赔偿金也是给他们。

但人都是趋利的,尤其是涉及到大额金钱的时候。

按法定受益人做权益分配时,涉及到的人员很多。

由于不同成员的理解能力、经济状况等存在差异,很容易会为这些保险权益利益分配引发矛盾,甚至亲情割裂。

比如说最近在微博上很火的一段网友投稿:

网友A的嫂子意外去世,留下了90万的保险赔付金。网友A的哥哥想把90万分一半给岳父岳母养老,却遭到了母亲的百般阻挠。母亲想把这笔钱全部留下,改善自家生活,给哥哥再娶一个老婆。

两位老人失去女儿后,还遭到亲家母的如此对待,实在是让学姐感到心酸。

如果网友A的嫂子投保时指定了受益人,保险公司则会将赔付金按合同上的比例,打到指定的受益人账户里。就不会出现这么多麻烦了。

除了避免家庭纠纷外,指定受益人还有这两个好处:

◆  避免被征收遗产税

如果没有指定受益人,保险金往往会被认定为遗产,保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。 

一旦遗产税开征,受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。

◆  理赔材料相对简单

如果指定了保单的受益人,当被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料会少一些。

但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,流程相对复杂一些。 

另外,学姐建议大家在投保时最好指定多个受益人,且按比例分配,如父母50%、孩子30%、配偶20%。

万一发生不幸,可以很大程度地避免上述网友投稿中的家庭矛盾,也能给父母留下一笔确定的养老费用。 

如果配偶是身故受益人,一旦婚姻关系发生变化,一定要尽早去变更保险受益人。

如果离婚后没有进行变更,被保人还活着,这笔钱就属于被保人的。不会因为离婚而分割。 

但万一不幸发生了身故赔付,这笔钱还是会分给前妻/前夫,很有可能出现前妻/前夫一家和父母争夺身故赔付的状况。 

03 如何变更保险受益人?

想要变更收益人,首先要征得被保人的同意。若被保人是未成年人,则要征求其监护人的意见。

其次,被保人或投保人需要以书面形式向保险公司提出变更决定。

一般来说需要准备这些材料:

  • 保全申请书(被保险人亲笔签字同意)

  • 被保险人身份证

  • 受益人的有效身份证件原件

  • 被保险人与受益人的关系证明(如户口本)

保险公司收到书面通知后,在保险单或凭证上批注或附贴批单才算有效。

此外,不同保险公司的变更规则会有一定的差异。如何变更,需要针对保单来进行具体的分析。

学姐总结

作为资产保全与传承的重要工具,人寿保险在世界范围内有十分广泛的运用,通常被用来避免遗产税和隔离债务。

但学姐更倾向于认为,人寿保险的理赔金是我们对指定受益人的爱,当我们发生不幸,这一笔资金,能给受益人带来明确的保障

人寿保险的理赔金是有爱、有温度的资产,我们需要更好的保护它。

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