意外伤害险有啥用，要不要买？

有的时候，意外和明天真不知道哪个会先到来。

前段时间亲戚请我吃饭，在聊天之余让我帮她看看保险有没有买错，我一看就指出漏了个意外险。她连连拒绝我，还说自己是个家庭主妇，又不怎么出去，应该不会有啥意外，那钱交了不就是白给嘛。

结果没多久去买菜的路上就给车碰了，光是手术费就花了好几万。可见意外还真的让人防不胜防，所以意外险很重要。

先来回答后面那个问题，正因为意外险重要，所以下至小孩上至老年人最好人手一份。至于为什么，我这就告诉你答案。

根据我多年的观察，很多人其实分不清人身四大险种的各自区别，所以在讲解之前，不妨先看看这篇科普文奠定一下基础：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

• 意外险是什么？有必要买吗？

• 投保意外险时需要注意哪些问题？

意外总是无处不在，走在马路上可能会被车碰到，路过楼下可能会被坠物砸中，这些我们都无法预测。

所以，对于意外的到来我们无法预防，只能尽量地降低风险带来的损失，所以意外险能尽可能地减少因为意外所造成的各种损失。

但是需要强调的是：并不是所有的意外，意外险都能保！

通常在保险条款中对意外定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

意外险保什么可能不太好理解，那反过来，学姐直接给你将保险公司不保什么，保证你看完就知道上面那句话是什么意思。

外来的：指的是意外完全与自己无关，不是因为自身情况所造成的，像妊娠意外、中暑，这一类事件就不属于外来的。

非本意的：明明知道这事危险，还去做，出了事保险公可不赔，像高原反应、高风险的运动或醉酒等。

非疾病的：例如猝死。讲到这，有人就纳闷儿了，好端端的一个人只不过突然在路上摔了一跤就猝死了，这不就是突发性死亡吗？

但其实站在医学的角度来说，猝死最根本的原因就是原先身体已经有了疾病，只不过没有显现出来而已。

不过为了迎合市场的需求，目前猝死保障已成为优秀意外险产品的标配，大家可以看看这份意外险的对比表，看看哪些产品有猝死保障：

超全！国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com

除了以上这些不保，剩下的具体细则还是得要看每一款产品的相关规定。所以说，虽然意外险重要，还是蝶妖看清楚保障范围才行，不然超出保障范围，保险公司是不赔的。

1、首选短期意外险

要说意外险最突出的特点就是高杠杆，一年期的意外险50万的保额每年也就一百多块钱，如果想要把保额做到100万，也就三百多块钱。

很多朋友会认为每年买一次太麻烦了，还不如买个长期意外险，这是一个很严重的误区。因为长期意外险非常贵，虽然说可以满期返还保费。

但几十年后返还的几万块，跟现在几万块的价值，能相提并论吗？钱都会贬值，大家可别忘了这一点，而且在保障上还容易缺斤少两。想了解更多长期意外险的朋友不如看看这篇文章：

为什么我劝你别买长期意外险？weixin.qq.275.com

2、伤残等级赔付要全面

作为一款意外险，最起码的基础保障得要包含意外残疾+身故保障，但在意外残疾的设定上，很多带坑的意外险产品只保全残。要知道，伤残一共分为10级，一般伤残的等级伤残分为一级到十级伤残，一级最严重。

而一款合格的意外险，是需要按照伤残等级1-10级进行赔付，10级伤残赔付10%保额，1级伤残赔付100%保额。下次如果遇到只保全残的意外险产品，听我的：直接跳过不看！

3、是否包含意外医疗

衡量一款意外险是否合格，还有个标准就是该产品是否包含意外医疗。

下楼梯跌倒扭伤、意外脱臼，或者去撸猫遛狗被咬伤，这些小意外造成的伤害可远远达不到最低10级伤残的标准，是不可能有赔付的。但是如果含有意外医疗保障，这些小意外造成的医疗费用都可以报销。

如果没有意外医疗保障的产品，建议也是直接打入冷宫。优先选择100%保险，报销额度高，0免赔额，且不限社保保险的产品，像下面这十款产品就很不错，大家快来看看：

2021年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

4、是否带有猝死保障

大多数的猝死的发生都是与心脑血管疾病息息相关，猝死本质上是由自身的健康问题引起的，并不属于意外范畴。普通的意外险，发生猝死不予赔付。

因此对于正在努力拼搏的成年人、上班族以及有心脑血管疾病的中老年人，在挑选意外险时最好选择含猝死保障的产品，完善保障责任。

如果将以上四点记住了，那么在挑选产品的时候，大方向上就不会出错。

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