保证续保，不确定时代的一颗定心丸

学姐看到一个很有意思的比喻：

「从续保角度来看，买重疾险相当于买房，买医疗险相当于租房。」

在我们传统文化中，房屋一直是与「家」和「安全感」是联系在一起的。

租房虽然便宜，但总让人感觉「寄人篱下」，房东的事儿多，租金可能年年上涨，甚至突然就不给你续租了。

这真的像极了医疗险。

医疗险大多是一年一续的。我们好不容易挑好一款产品、能够顺利通过健康告知，一年之后又得重新再来一遍。

先不说过程麻烦、容易遗忘而错过续保，我们更怕的是保费的增加、或者需要再次进行健康告知、产品停售而导致无法续保。

于是学姐有朋友开玩笑说，担了一年的心放下了，终于可以开始新一年的担心了。

我们真的太需要保证续保带来的安全感了。

一、什么是「真·保证续保」？

学姐多次提醒大家在购买医疗险时要关注续保条件。

有些读者却毫不在意，告诉学姐，自己投的百万医疗险就可以续保到99岁。

真的是这样吗？

许多人都对「保证续保」和「连续投保」这两个概念傻傻分不清楚，这是一个经典误区。

银保监会发布的《健康险管理办法》提到了「保证续保」的官方定义：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

它包含了三层意思：

保证可以续保

保证费率不变

保证责任不变

也就是说，无论发生什么情况，不管是产品停售、客户健康状况发生变化还是其他原因，保险公司都得承保，不能涨价，也不能添加除外责任。

至于连续投保，只能满足第三点要求。

以一款优秀的医疗险——尊享e生2019为例，这是一款可以连续投保的产品。

尊享e生2019保险条款截图

根据条款，保险公司既能够涨价，又可以停售。哪怕承诺续保到105岁，也不代表我们第2年就一定能够正常续保。

这两个概念字面意思差不多，实际含义却存在天壤之别。

其实在去年6月13日，银保监会就专门发文提醒大家，短期健康险不含有保证续保条款，明确「连续投保」不等同「保证续保」，消费者们要谨防宣传误导。

我们再来看看有些人热捧的香港医疗保险，大言不惭地说「内地保险公司做不到，香港才能买到真正的保证续保产品」？

学姐就来辟下谣。

有客户向学姐发来这样一则条款：

条款称「续保保费不会因您的索偿记录和身体状况而调高」，这与内地的保险条款「不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率」的说法明明是一模一样的。

虽然号称「保证续保」，但它实际只能做到：

不保证可以续保

仍然有权利调整整个计划的保费费率

保证责任不变

根据内地银保监会的定义，香港的医疗险更像「连续投保」。

在今天，无论是内地市场，还是香港市场，都找不到一款可以「保证续保终身且保证费率不变」的医疗保险。

二、为什么保险公司不敢保证续保？

既然保证续保对消费者来说意义重大，那为什么保险公司不敢保证续保呢？光这一项优势就多具有市场竞争力啊。

这是因为风险太高，保险公司怕赔穿。

1）医疗险的理赔支出不定额

重疾险是给付型，一旦得病，保险公司给的钱是固定的数字，即保额；

而医疗险是报销型的，是在总额度之内的报销，具体要花多少钱的医疗费不好估计。

未来的医疗费用难以预测

其实，我国的医疗费用并不是完全市场化，国家每年会投入大量的资金到医疗系统，这意味着医疗险也难以根据医疗费来市场化定价。

一方面，医疗费用不能收太高，不然会对全社会造成巨大的负担，我们已经有太多人看不起病了；

另一方面，医疗费用又不能收太少，毕竟医疗技术不断更新换代，人才和设备的投入越高，医疗水平才会越高，医院的日常收入对维持医院运营也非常重要。

国家有调控和管制，未来医疗价格的水平上升的幅度难以预测。

2）是否过度医疗难以把控

目前来看，医疗费用的通胀水平明显高于日常生活费用的通胀水平。

看病越来越贵，我们花同样的钱，却享受不到之前那样的医疗服务了。

根据Willis Towers Watson《2019年全球医疗趋势调查报告》中的预测，扣除了一般通货膨胀率的「净医疗通胀率」十分惊人，全球为5.2%。

而中国内地和香港的净医疗通胀率更是超过了全球的水平，分别高达8.1%和6.5%，且成逐年增加趋势。

是什么导致了医疗通胀的快速增长呢？

根据Willis Towers Watson对全球77个国家的307家大型保险公司的调研，有70%的受访公司认为，导致医疗通胀的罪魁祸首是「医生过度推荐医疗服务」，有52%的受访公司认为是「被保险人投保后过度使用医疗服务」。

当一个有了充足医疗险的患者走进医院，医患双方都会更为放松。不用考虑钱的事情后，患者就可以要求医生大胆治疗、放心用药，甚至可能产生过度医疗。

过度医疗对保险公司的理赔能产生巨大的冲击。

保险公司很难控制医院的行为，面对医生下达的诊断书与用药单，只能被动接受。

在医院面前，保险公司其实很弱势。

因此，保险公司为了规避测算难度与赔付风险，就采取了把长期的医疗险变成一年或几年，随时可以根据情况来调整和变更费率。

你想想，就连医保——国家公共福利，其费率也会因为医疗通胀风险而上涨，原因是一样的：怕亏空。

因此，保险公司设计的医疗险产品都不太敢保证续保太长时间，目前市面上最长的保证续保期限只有6年。

三、最后的嘱咐

当我们购买医疗险中的保证续保产品时，还应该注意哪些内容？

学姐再多嘱咐两点：

1）投保时注意保证续保条件

什么？都说好了是保证续保，还有条件限制？

① 累计报销达到最高限额

某些保险产品会设置终止保额，例如50万，一旦累计报销额度到达或者超过终止保额，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也会拒绝承保。

② 年度保证续保有年数限制

市面上常见的产品是阶段性保证续保，到达保证续保年数后，就需要重新投保。

此时，优秀的产品不会因被保人健康状况的变化而拒保，另一些产品就没有这个承诺。

但无论如何，加费或停售的可能性依然避免不了。

③ 主险终止后，附加险随之终止

目前国内有许多医疗险都是以附加险的形式存在，附加险的效力在时间上从属于主险。

如果条款规定，一旦主险的效力中止，作为附加险的医疗险也随之结束了。那么即使是保证续保产品，也就无从续保了。

这明显不太牢靠，所以最好单独购买医疗险。

2）临近续保期的理赔可延后申请

如果购买了具有时限的保证续保产品，临近最后的续保期时，可适当延后申请理赔，避免保险公司在核保时因理赔记录影响核保结论。

其实，一份医疗险是否能长期续保下去，关键还是要看产品是否经营稳定。

大数法则告诉我们，客户基数越大，产品会越稳定。

如果保险公司持续挣钱，消费者满意度也一直不错，产品就不容易停售。

所以我们在挑医疗险产品时，可以选择市面上热销的、续保条件优秀的，尽可能保障自身权益。

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