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重疾并非都是“确诊即赔”,会有这个影响!你必须了解!

75次  2021-05-27 分类:保险百科

上周,小郑不幸遭遇车祸,导致瘫痪,他的家人联系学霸说保险的专家协助理赔事宜。小郑所需的巨额医疗费如千斤重,而且因收入中断,房贷和车贷也在后面追着,压得他们都喘不过气了,急需这笔赔偿金渡过难关。

但学姐很痛心,小郑目前还不能拿到重疾赔偿金,原因在于,重疾保险条款明确规定:需在瘫痪180天后,才能申请到赔偿金。

瘫痪.png

小郑如今的情况显然是不符合理赔条件的。

有很多人不理解:重疾险不是得了重疾就赔吗?

其实我们常听到的重疾险“确诊即赔”是不准确的,重疾险保障的重大疾病有上百种,但真正能做到确诊即赔的仅有几种,其他多数疾病是“达到合同约定的条件即赔”。

这是重疾险给我们消费者设置的陷阱吗?重疾险保障的疾病究竟要怎么样才能赔?

跟着学姐研究一下!

   本文重点

>>28种必保重大疾病“确诊即赔”的真相!

>>想拿到重疾赔偿金,必须达到这些条件!

>>保险公司为何这样“为难”消费者?

>>怎样做才能100%拿到赔偿金?

   28种必保重大疾病“确诊即赔”的真相!

2020年11月,中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,其中规定了28种必保的重大疾病赔付情况如下:

28种.png

仅有“恶性肿瘤——重度、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤”这3种疾病为确诊即赔,剩下的需要已经实施约定的手术,或者达到约定的条件,才能获得赔偿金。

这就不难理解,为什么有的人确诊了重疾,却拿不到钱了。

除了这28种之外,重疾险保障的其他疾病都是由保险公司自己定的,赔付条件也没有绝对的统一,在这里学姐就不做讨论了。

   想拿到重疾赔偿金,必须达到这些条件!

除了确诊即赔的3种疾病,其他疾病到底要怎么样才能获得赔付?下面学姐给大家整理了一份具体的赔付资料,请收好!

◆  需要已经实施约定的手术

28种必保重疾中,有6种疾病的理赔条件是,已经做过相应的手术:

0512-1034(16种).png

比如重大器官移植术这一项,写明了必须已经实施了xx移植手术,才能理赔。

首先,我们要知道,任何手术,都是具有一定风险的。不管大手术小手术,都有中途感染、大出血、血压突然升高或下降、心跳急速上升或下降的可能性。

所以,手术前一般都会告知病人手术成功率,让病人自行决定是否要做这个手术。言外之意——手术有可能失败。尤其是以上被列为重大疾病的手术,风险更高。

所以,万一手术失败,人在手术台上就没了,也就是说手术处于【未完成状态】,那么保险公司是不理赔的。 

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你可能会有疑问,手术做了不就可以赔吗?以上6种重疾都只是说做了某个手术就可以赔,没规定人是否活着。

是的,理想状态下是不管手术成功与否,只要做了,就符合重疾的理赔条件。但问题是,如果手术失败,意味着手术只做了一半,那么就是【未完成】,那何来理赔?

还有另外一种情况是,你觉得医生会写个报告书说手术做完了,是中途病人自己的问题所以挂了吗?这铁定就会被认定为医疗事故,医院逃不了责任。所以医生不会这样写。

那就意味着,被保险人拿不到符合条款的诊断证明、手术记录,没有凭据,自然也争取不到赔偿金。

以上说的是万一手术失败的情况,我们要预防。当然,手术成功拿到理赔的案例也很多,我们没必要因噎废食。

这时候你可能会想:是买错了重疾险了吗?只有重疾才能赔,身故不能?

别着急,我们继续往下看。

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◆  需要达到约定的条件

28种必保重疾中,有19种疾病的理赔条件是,达到约定的条件:

0512-1041(19种).png

比如【较重急性心肌梗死】,也就是我们常说的突发心脏病,需要达到表中所列的6项条件之一,才能获得赔付

但常常会出现这样的情况:

有的人偶尔会觉得心脏不舒服,不过都没在意这个疾病隐患,一直没有去检查,不知道自己的心脏已经出问题了。

某天突然严重发作,救护车还在路上,还没来得及送到医院,人就没了。

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这种情况属于还没来得及确诊,所以没得赔,而且数量还不在少数。

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再比如【严重脑中风后遗症】,要求确诊180天后,仍遗留某些身体障碍,才能赔付。

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之前学姐有个客户翠花(化名),给妈妈买了一份消费型重疾险,不料第二年妈妈就得了脑中风。由于前期不重视,后面发展成了严重脑中风,半身瘫痪了。

妈妈走不了路,没法自己上厕所,也没法自己洗澡,生活完全不能自理,必须有人照顾。看病要花钱,家里的开支也全都是她一个人在扛。而且妈妈没达到理赔条件规定的“确诊180天”,还拿不到赔偿金,翠花不能丢掉工作,只好请一个护工来照顾妈妈。

护工的工资,那叫一个贵。

微信图片_20210511114220.png

每个月6800元工资,让翠花很吃力。

她积蓄不多,还问亲戚借了钱。想着,到了180天,就能拿到50万赔偿金了。

不料她妈妈在确诊后的152天熬不住离世了

最后没了妈妈,也没拿到重疾赔偿金,同时欠了一屁股债,简直是闻者伤心,听者落泪。

你觉得是翠花买错了重疾险了吗?为什么人没了,保险公司不理赔?

   保险公司为何这样“为难”消费者?

看了以上的例子,是不是觉得:保险公司怎么那么多套路啊,规则这么多,不就是在为难我们吗?重疾险还有必要买么?

其实不是的,保险公司这样做无非是要控制所需承担的风险,以降低保费

想想,如果理赔门槛低,很容易就能够获得赔付,那么重疾险的保费,必然会大涨,那消费者肯定又是难以接受的。

而且对这些疾病的理赔条件,也是经过官方研究制定的(中国保险行业协会和中华医师协会共同制定),不会故意将门槛定得太高。

   怎样做才能100%拿到赔偿金?

既然理赔条件不好改变,那我们就应该调整保障配置方案,以确保买重疾险不会亏,最终都有得赔

目前最好的办法,是在投保重疾险时,带上身故保障责任。这样一来,即使来不及拿到重疾赔偿金人就没了,也一定能有一笔身故保险金,不至于拖累家人。

这里需要回顾下重疾险的种类,重疾险有两类:

微信图片_20210511174733.png

现在网上很多声音都推荐大家买不含身故的消费型重疾险,便宜是便宜,但是保障必有缺失。

遇到上面提到的,手术失败或者是熬不到规定的时间,人就挂了,不含身故的消费型重疾险能给我们带来什么?除了拖累家人和悔恨,什么都没有。

买保险不要图省钱,含身故比不含身故的重疾险,要贵,那是因为确实保得全,贵得值。而且贵的保费,放到一年365天,真的没多少。

举个例子:

小明30岁时买了50万保额,保终身,30年交的某款重疾险,不幸30年后身故。

如果选择方案一身故不赔,那么一分钱都拿不到;

如果选择方案二身故赔保额,就可以拿到50万元赔偿金。

每年也只需多交一点保费而已。

了解完重疾险的理赔条件,大家心里有个底了吧!以后买重疾险可不要随便买买,万一没配置好保障责任,最终生病了也没钱赔,就得不偿失了。

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