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地表最强三巨头【康惠保2.0】、【超级玛丽3号Max】、【达尔文3号】大PK!

1551次  2020-07-23 分类:保险百科

重疾险新规颁布在即,老版条款不再接受新的备案了。

学姐本以为这段时间,重疾险市场会风平浪静一阵。但我低估了各家保险公司抢占市场的决心,纷纷抓住机会,推出了最后一波老版重疾险。

无论如何,有更多优秀的产品,对我们消费者来说就越有利。

但这些新出的重疾险产品中,真正让学姐眼前一亮的只有信泰人寿的超级玛丽3号Max、达尔文3号和百年人寿的康惠保2.0了!

那么,这三款一经推出就引起市场轰动的重疾险产品,都适合哪些人群选择呢?今天学姐就将详细测评这三款产品,给还在烦恼选哪个重疾险的朋友抄抄答案~

①号选手:百年人寿康惠保2.0——前症保障,创新理赔定义

话不多说,先上康惠保2.0的测评图:

康惠保2.0.png

百年人寿的康惠保系列可以说是重疾险产品的初代网红了,曾经也是风光无两。

这几年新的重疾险不断出炉,百年人寿也没闲着,最新升级的康惠保2.0带着曾经的王者气息强势归来。

我们先来看看康惠保2.0的基本保障:【前症+轻症+中症+重疾】的保障形态仅百年一家。

在其他保障上,有恶性肿瘤二次赔和被保人豁免,有需求的朋友还可以选择心脑血管二次赔和身故保障,详细的赔付内容上图可见,就不啰嗦了,直接亮点走起。

◆  亮点1:前症保障

何谓前症?

顾名思义,就是比轻症还要轻的症状,是疾病可控可治愈的拐点,治好了一劳永逸,治不好则容易提高演变为重疾的概率。

这个设计的存在除了帮人们解决更早期的疾病隐患,既防重疾,又保重疾。对保险公司而言还可以降低重疾的发生率从而降低理赔成本,所以前症保障是一个双赢的设计。

康惠保2.0的前症保障,保12种前症,赔付一次,赔付比例为15%基本保额。

去扒了12种病种图:

康惠保2.0前症.png

发现8种前症,在一定时间内的演变走向,都和癌症有关联:

>>肺结节,3年左右——肺癌。

>>宫颈上皮内瘤变,5年左右——宫颈癌。

>>萎缩性胃炎,临床医学证明,5~10年——胃癌。

>>大肠息肉,任由它恶变,5年左右——肠癌。

>>乳腺导管上皮非典型增生,情况严重,6年左右——乳腺癌。

>>Barrett食管手术,约4年左右——食道癌。

>>膀胱鳞状细胞化生,如有恶化,小于5年——膀胱癌。

拿最常见的妇科恶性肿瘤——宫颈癌来说,原位癌高发年龄为30~35岁,浸润癌为45~55岁,近年来其发病有年轻化的趋势。

宫颈上皮内瘤变,是一组与宫颈浸润癌密切相关的癌前病变的统称,是宫颈细胞正处于病变的一个过程,比较多发于育龄女性。根据病变的程度,共分为三级:

1、瘤变Ⅰ级被称为轻度不典型增生,细胞变异程度轻,变异只局限在上皮层,中、表层的细胞没有出现病变。

2、瘤变Ⅱ级是属于中度的不典型增生,细胞的变异程度明显,出现变异的细胞会处在上皮层以下的2/3处,表层细胞正常。

3、瘤变Ⅲ级就是很严重的不典型增生了,细胞的病变程度十分严重,通常变异的细胞会占据绝大多数上皮,甚至会出现在全层。

当患者处于瘤变I级时,因为有可能会自行消失,所以医生会建议患者进行观察,并每半年都要进行复查;

当患者处于瘤变II级时,虽然也有自行消失的可能,但还是要积极的进行治疗;

但如果是Ⅲ级的病变,因为发展为浸润癌的几率较大,通常都会进行手术(子宫颈椎切术)治疗,以防止其转变为癌症。

康惠保2.0的前症保障——宫颈上皮内瘤变(CIN III)(手术)就是为此保驾护航的。如果确诊宫颈上皮内瘤变III级,假设保额50万,赔付15%,能有7.5万在手,拿这笔钱进行子宫颈椎切术,就能将瘤变发展为宫颈癌的风险扼杀在初期!

而且,康惠保2.0还把前症纳入了被保人豁免里,相当于理赔后,后面的保费不用交了,但是轻症、中症以及重疾的保障依旧在,以后即使再发生病变,也不用担心保障问题。

可以预见,前症的时候能治好是再好不过的了。前症保障的积极意义就在于鼓励患者早发现早治疗,减少患重疾的风险,也减轻患者遭受疾病痛苦和经济压力。

不吹不黑,打心底觉得实用。

◆  亮点2:保额最高可达112万

康惠保2.0还有一个独到之处,就是免体检保额非常高。

如果你在投保过程中健康告知没有任何异常,那么40岁以前可以买到最高70万的保额,假设60岁以前理赔重疾,那么就可以获得70万+(70万×60%)=112万的赔付。

这个保额可以说是重疾险的历史之最了。

②号选手:信泰保险的达尔文3号——赔付次数,史上最壕

达尔文3号.png

达尔文系列,也可以说是一个传奇了,即使并非一个妈生,但达尔文1号2号在重疾市场风风火火的姿态还历历在目,如今3号又迫不及地上线了。

基础保障仍然是:轻症+中症+重疾+被保人豁免的形态,可选责任有癌症二次赔付、3种高发心脑血管疾病二次赔、身故保障和投保人豁免。

听起来好像和别的产品别无差异,但达尔文3号牛就牛在,它的疾病赔付比例超!级!高!

随便列几个给大家体验体验:60岁前重疾赔180%保额、可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病扩展保险金赔付150%保额......

除此之外,我们再来看看达尔文3号的其它亮点:

◆  亮点:高发轻症、中症额外赔 

达尔文3号,针对高发中症的中度脑中风,有2次赔付的保障,赔付保额60%。

针对原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术的轻症,也有2次赔付的保障,赔付保额45%。

我国是全球中风发病风险最高的地方,居民中风的风险率高达39.3%。

而且根据39健康网的资料显示,有一半以上(54%)的脑中风患者在5年内将再次复发,在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者。

如果是做微创冠状动脉介入术,临床上再次心梗、二次介入/搭桥的情况也很常见,因为手术往往治标不治本,尤其是本身有三高、冠心病等家族病史的群体,复发的风险会更高。

比如心肌梗塞,每复发一次病情都会加重,复发率达到8.7%-29.6%...

还有冠状动脉搭桥手术,静脉桥十年通畅率在50%左右,也就是说十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞。

所以中度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术的二次赔付,是很实用的。

③信泰超级玛丽3号max:赔付比例,史上最高

超级玛丽3号max.png

同为信泰保险的超级玛丽3号Max,是和前面的达尔文3号一批上线的,虽然我没有做对比图,但你上滑一点就可以发现,这俩产品形态可以说是大量的Ctrl c+Ctrl v了。

仍然是轻症+中症+重疾+被保人豁免的形态,可选责任有癌症二次赔付、3种高发心脑血管疾病二次赔、身故保障和投保人豁免。

那这产品凭什么上推荐?听我慢慢讲——

◆  亮点:60岁前轻症、中症额外赔    

虽然不像达尔文3号那样有特定中、轻症的额外赔付,但超级玛丽3号Max另辟蹊径,在赔付次数上做了功夫:

60周岁前初次确诊轻症,额外赔付10%基本保额,共赔付55%;

60周岁前初次确诊中症,额外赔付15%基本保额,共赔付75%。

重疾额外赔付现在已经比较常见了,但是轻症中症额外赔,超级玛丽3号Max这波操作还是比较新颖的。

而且在可选责任上,也针对特定心脑血管疾病有着高达150%的基本保额赔付,特定的心脑血管疾病和兄弟达尔文3号一样,分别为急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、脑中风后遗症,皆为高发症状。

不得不说信泰这家公司在这次产品的竞争中,下了血本。

赔付比例谁最高?超级玛丽3号Max的中症轻症额外赔超出同产品一截;

赔付次数谁最多?达尔文3号特定中症轻症额外赔,也属市场少见;

前期保障谁最足?康惠保2.0独特的前症保障,覆盖到疾病发展的全链条,早赔付早治疗。

最强对决:你适合买哪款?

虽然这三款产品都是目前保障形态和赔付比例最优秀的产品,但各自的保障内容当然还是有所侧重的,我们先来看三款产品的横评:

三款产品pk.png

直接说结论:

◆  重视心脑血管疾病——达尔文3号

如今,心脑血管的发病率、复发率都非常高,而达尔文3号针对特定疾病(不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入)二次赔的条款,都是比较好的。

平时喜欢熬夜、抽烟、喝酒的男性朋友,或家里有高血压、糖尿病、心脏疾病的家族病史,达尔文3号可以重点考虑。

虽然保费贵一些,但保障也很实用。

◆  追求高保额——超级玛丽3号Max    

追求高保额的朋友,建议首选超级玛丽3号max。

在60岁前首次确诊重疾,可以赔付高达180%基本保额;60岁前首次轻症和中症可赔付55%和75%基本保额;

可选责任的癌症二次赔付和心脑血管赔付比例也达到了惊人的150%基本保额!

赔付比例是目前市场的顶尖,而且相较达尔文3号、康惠保2.0,保费更便宜。

◆  重视前症保障——康惠保2.0

如果更看重前症,那就选康惠保2.0,覆盖到了疾病发展的全链条。前症、轻症、中症、重疾均能赔付。

在前症阶段就能拿到赔付并豁免保费,前期保障最为充足,让更多人在重疾早期就能获得一笔钱用于治疗,也是变相鼓励患病的人能积极治疗,尽量别走上重疾的深渊。

前症在一定程度上能降低理赔门槛,而且理赔后可以免交后期的保费,之后的轻症、中症、重疾也能继续保障。学姐个人是比较偏爱前症保障的~

总的来说,这三款产品都非常优秀,也有不同的侧重点。

但具体要如何选择,还需要根据自己的健康状况、预算、需求来选择。

产品再好,也要适合自己才行。

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