地表最强三巨头【康惠保2.0】、【超级玛丽3号Max】、【达尔文3号】大PK！

重疾险新规颁布在即，老版条款不再接受新的备案了。

学姐本以为这段时间，重疾险市场会风平浪静一阵。但我低估了各家保险公司抢占市场的决心，纷纷抓住机会，推出了最后一波老版重疾险。

无论如何，有更多优秀的产品，对我们消费者来说就越有利。

但这些新出的重疾险产品中，真正让学姐眼前一亮的只有信泰人寿的超级玛丽3号Max、达尔文3号和百年人寿的康惠保2.0了！

那么，这三款一经推出就引起市场轰动的重疾险产品，都适合哪些人群选择呢？今天学姐就将详细测评这三款产品，给还在烦恼选哪个重疾险的朋友抄抄答案~

①号选手：百年人寿康惠保2.0——前症保障，创新理赔定义

话不多说，先上康惠保2.0的测评图：

百年人寿的康惠保系列可以说是重疾险产品的初代网红了，曾经也是风光无两。

这几年新的重疾险不断出炉，百年人寿也没闲着，最新升级的康惠保2.0带着曾经的王者气息强势归来。

我们先来看看康惠保2.0的基本保障：【前症+轻症+中症+重疾】的保障形态仅百年一家。

在其他保障上，有恶性肿瘤二次赔和被保人豁免，有需求的朋友还可以选择心脑血管二次赔和身故保障，详细的赔付内容上图可见，就不啰嗦了，直接亮点走起。

◆  亮点1：前症保障

何谓前症？

顾名思义，就是比轻症还要轻的症状，是疾病可控可治愈的拐点，治好了一劳永逸，治不好则容易提高演变为重疾的概率。

这个设计的存在除了帮人们解决更早期的疾病隐患，既防重疾,又保重疾。对保险公司而言还可以降低重疾的发生率从而降低理赔成本，所以前症保障是一个双赢的设计。

康惠保2.0的前症保障，保12种前症，赔付一次，赔付比例为15%基本保额。

去扒了12种病种图：

发现8种前症，在一定时间内的演变走向，都和癌症有关联：

>>肺结节，3年左右——肺癌。

>>宫颈上皮内瘤变，5年左右——宫颈癌。

>>萎缩性胃炎，临床医学证明，5~10年——胃癌。

>>大肠息肉，任由它恶变，5年左右——肠癌。

>>乳腺导管上皮非典型增生，情况严重，6年左右——乳腺癌。

>>Barrett食管手术，约4年左右——食道癌。

>>膀胱鳞状细胞化生，如有恶化，小于5年——膀胱癌。

拿最常见的妇科恶性肿瘤——宫颈癌来说，原位癌高发年龄为30～35岁，浸润癌为45～55岁，近年来其发病有年轻化的趋势。

宫颈上皮内瘤变，是一组与宫颈浸润癌密切相关的癌前病变的统称，是宫颈细胞正处于病变的一个过程，比较多发于育龄女性。根据病变的程度，共分为三级：

1、瘤变Ⅰ级被称为轻度不典型增生，细胞变异程度轻，变异只局限在上皮层，中、表层的细胞没有出现病变。

2、瘤变Ⅱ级是属于中度的不典型增生，细胞的变异程度明显，出现变异的细胞会处在上皮层以下的2/3处，表层细胞正常。

3、瘤变Ⅲ级就是很严重的不典型增生了，细胞的病变程度十分严重，通常变异的细胞会占据绝大多数上皮，甚至会出现在全层。

当患者处于瘤变I级时，因为有可能会自行消失，所以医生会建议患者进行观察，并每半年都要进行复查；

当患者处于瘤变II级时，虽然也有自行消失的可能，但还是要积极的进行治疗；

但如果是Ⅲ级的病变，因为发展为浸润癌的几率较大，通常都会进行手术（子宫颈椎切术）治疗，以防止其转变为癌症。

康惠保2.0的前症保障——宫颈上皮内瘤变（CIN III）（手术）就是为此保驾护航的。如果确诊宫颈上皮内瘤变III级，假设保额50万，赔付15%，能有7.5万在手，拿这笔钱进行子宫颈椎切术，就能将瘤变发展为宫颈癌的风险扼杀在初期！

而且，康惠保2.0还把前症纳入了被保人豁免里，相当于理赔后，后面的保费不用交了，但是轻症、中症以及重疾的保障依旧在，以后即使再发生病变，也不用担心保障问题。

可以预见，前症的时候能治好是再好不过的了。前症保障的积极意义就在于鼓励患者早发现早治疗，减少患重疾的风险，也减轻患者遭受疾病痛苦和经济压力。

不吹不黑，打心底觉得实用。

◆  亮点2：保额最高可达112万

康惠保2.0还有一个独到之处，就是免体检保额非常高。

如果你在投保过程中健康告知没有任何异常，那么40岁以前可以买到最高70万的保额，假设60岁以前理赔重疾，那么就可以获得70万+（70万×60%）=112万的赔付。

这个保额可以说是重疾险的历史之最了。

②号选手：信泰保险的达尔文3号——赔付次数，史上最壕

达尔文系列，也可以说是一个传奇了，即使并非一个妈生，但达尔文1号2号在重疾市场风风火火的姿态还历历在目，如今3号又迫不及地上线了。

基础保障仍然是：轻症+中症+重疾+被保人豁免的形态，可选责任有癌症二次赔付、3种高发心脑血管疾病二次赔、身故保障和投保人豁免。

听起来好像和别的产品别无差异，但达尔文3号牛就牛在，它的疾病赔付比例超！级！高！

随便列几个给大家体验体验：60岁前重疾赔180%保额、可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病扩展保险金赔付150%保额......

除此之外，我们再来看看达尔文3号的其它亮点：

◆  亮点：高发轻症、中症额外赔 

达尔文3号，针对高发中症的中度脑中风，有2次赔付的保障，赔付保额60%。

针对原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术的轻症，也有2次赔付的保障，赔付保额45%。

我国是全球中风发病风险最高的地方，居民中风的风险率高达39.3%。

而且根据39健康网的资料显示，有一半以上（54%）的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者。

如果是做微创冠状动脉介入术，临床上再次心梗、二次介入/搭桥的情况也很常见，因为手术往往治标不治本，尤其是本身有三高、冠心病等家族病史的群体，复发的风险会更高。

比如心肌梗塞，每复发一次病情都会加重，复发率达到8.7%-29.6%...

还有冠状动脉搭桥手术，静脉桥十年通畅率在50%左右，也就是说十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞。

所以中度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术的二次赔付，是很实用的。

③信泰超级玛丽3号max：赔付比例，史上最高

同为信泰保险的超级玛丽3号Max，是和前面的达尔文3号一批上线的，虽然我没有做对比图，但你上滑一点就可以发现，这俩产品形态可以说是大量的Ctrl c+Ctrl v了。

仍然是轻症+中症+重疾+被保人豁免的形态，可选责任有癌症二次赔付、3种高发心脑血管疾病二次赔、身故保障和投保人豁免。

那这产品凭什么上推荐？听我慢慢讲——

◆  亮点：60岁前轻症、中症额外赔    

虽然不像达尔文3号那样有特定中、轻症的额外赔付，但超级玛丽3号Max另辟蹊径，在赔付次数上做了功夫：

60周岁前初次确诊轻症，额外赔付10%基本保额，共赔付55%；

60周岁前初次确诊中症，额外赔付15%基本保额，共赔付75%。

重疾额外赔付现在已经比较常见了，但是轻症中症额外赔，超级玛丽3号Max这波操作还是比较新颖的。

而且在可选责任上，也针对特定心脑血管疾病有着高达150%的基本保额赔付，特定的心脑血管疾病和兄弟达尔文3号一样，分别为急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、脑中风后遗症，皆为高发症状。

不得不说信泰这家公司在这次产品的竞争中，下了血本。

赔付比例谁最高？超级玛丽3号Max的中症轻症额外赔超出同产品一截；

赔付次数谁最多？达尔文3号特定中症轻症额外赔，也属市场少见；

前期保障谁最足？康惠保2.0独特的前症保障，覆盖到疾病发展的全链条，早赔付早治疗。

最强对决：你适合买哪款？

虽然这三款产品都是目前保障形态和赔付比例最优秀的产品，但各自的保障内容当然还是有所侧重的，我们先来看三款产品的横评：

直接说结论:

◆  重视心脑血管疾病——达尔文3号

如今，心脑血管的发病率、复发率都非常高，而达尔文3号针对特定疾病（不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入）二次赔的条款，都是比较好的。

平时喜欢熬夜、抽烟、喝酒的男性朋友，或家里有高血压、糖尿病、心脏疾病的家族病史，达尔文3号可以重点考虑。

虽然保费贵一些，但保障也很实用。

◆  追求高保额——超级玛丽3号Max    

追求高保额的朋友，建议首选超级玛丽3号max。

在60岁前首次确诊重疾，可以赔付高达180%基本保额；60岁前首次轻症和中症可赔付55%和75%基本保额；

可选责任的癌症二次赔付和心脑血管赔付比例也达到了惊人的150%基本保额！

赔付比例是目前市场的顶尖，而且相较达尔文3号、康惠保2.0，保费更便宜。

◆  重视前症保障——康惠保2.0

如果更看重前症，那就选康惠保2.0，覆盖到了疾病发展的全链条。前症、轻症、中症、重疾均能赔付。

在前症阶段就能拿到赔付并豁免保费，前期保障最为充足，让更多人在重疾早期就能获得一笔钱用于治疗，也是变相鼓励患病的人能积极治疗，尽量别走上重疾的深渊。

前症在一定程度上能降低理赔门槛，而且理赔后可以免交后期的保费，之后的轻症、中症、重疾也能继续保障。学姐个人是比较偏爱前症保障的~

总的来说，这三款产品都非常优秀，也有不同的侧重点。

但具体要如何选择，还需要根据自己的健康状况、预算、需求来选择。

产品再好，也要适合自己才行。

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