重疾保险怎么选?

购买重疾险的原因就是因为不想成为亲人们经济上的负担，有份重疾险也能给自己一个保障，每年一点点钱买个安全感。现在很多保险公司都有推出重疾险，我认为选择保险的时候，要先明确自己是否真的需要，这样才能购买到适合自己的产品，有针对性。

那么市面上的热门重疾险有哪些呢？之前做了一份重疾险汇总表，有需要的朋友可以参考一下：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

• 如何挑选重疾险

• 购买重疾险需要规避的坑？

重疾险的选择有很重要的三点：保额、保障期、保障内容。为什么这几点重要？我将一一为大家说明：

1、保额

买保险首要的就是保额，只有充足的保额才能起到保障作用，病人从患重大疾病到出院都不能回归工作岗位，没有经济来源，但面对一系列医疗费用以及后续的家庭开支，康复费用等，而重疾险作为用来转移患重疾所带来的经济风险，本质其实就是收入损失险。

那么重疾险保额选择多少合适呢？每个人都应该有不同的标准，可以参考这篇文章进行选择：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

为了方便大家理解，我就做个简单分析，下图列出了重大疾病的治疗所需费用情况（以癌症为例）：

若身患重疾，治疗费用30万起步，对于一般家庭来说都难以承受，所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少50万，用以弥补患病期间所需的治疗费用、疗养费用、收入损失等。

2、保障期

按保障期限，重疾险分两种：定期重疾险和终身重疾险。

定期型重疾险的保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁的。定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。

举个例子，你买的是一份保到70岁的重疾险，就意味着你只能在70岁之前出险才能得到赔付，假如一直到70岁都没有出险，那么70岁以后患重疾是得不到保障的，白白交了几十年保费不说，还要接着面临70岁之后患病的风险。

因为人是年纪越大患病风险越高的，可以看看重疾发病率的年龄统计图：

如图，70岁左右正是25种重大疾病发生概率逐渐变高的节点期，而且70岁以后，患重疾风险持续走高，这时候在保障期结束了之后患重疾就很尴尬了。

而终身型重大疾病保险，就是字面上的意思，购买之后一直保到死亡，为被保险人提供终身的重疾保障。不过相对应的保障终身则意味着保费会贵不少。

我的建议是，购买重疾险，预算有限先保定期款，预算充足可以考虑终身款。

对重疾险选择定期好还是终身好的仍有问题的朋友也可以看看这篇文章的解释：

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

3、保障内容

除了以上两个要素，接下来我们重点来讲讲保障内容方面基本的重疾保障外，还有一些可选责任，身故责任、轻中症、多次赔付。但是，这些附加责任都是要加钱的。

如果有经济条件不宽裕的朋友，建议优先保证重疾保额。

（1）是否附加身故保障

目前市面上大多数重疾险都涵盖身故责任，有的身故返保费，有的身故赔保额。

也有一些消费型的重疾险，可以不选择附加身故保障。按身故责任，重疾险可以分为消费型和储蓄型。不清楚的朋友可以通过这篇文章了解消费型和储蓄型重疾险的区别：

消费型和储蓄型保险有什么区别？买哪种最划算？weixin.qq.275.com

消费型只保重疾，不保身故。如果意外身故，或者疾病没有达到重疾赔付条件而身故，就不能获得赔偿。而储蓄型就是大家最常见的重疾险，保重疾和身故。不过，重疾险的身故责任和重疾大部分是共享保额的。

也就是说如果重疾赔付过，身故保障就不存在。

（2）是否包含中症、轻症

中症和轻症，是相对“重疾”而言的，是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病。但如果不及时治疗，也容易恶化成大病。

中症和轻症的诞生，使得患者在疾病前期就能获得理赔、接受治疗，是非常利于投保人的设计。重疾险的中症和轻症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。

所以如果产品没有自带，可以选择附加中症、轻症的话，还是建议大家附加上，能大大提升理赔概率。

（3）是否有多次赔付

重疾险按重疾的赔付次数，可以分单次赔付和多次赔付。

单次赔付：第一次重疾理赔后，合同终止。

多次赔付：第一次重疾理赔后，合同不终止，保障继续有效，如果被保人之后再发生其他重疾，可以再次获得理赔。

一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一一般人要高，更需要重疾险的保障。但有过重疾病史的人，保险公司是不会再承保健康险的。在此基础上，多次赔付型就开始卖的火热。

但是要知道，重疾险的多次赔付是有限制的，并不是一定能赔第二次。它受两个条件限制：疾病分组和间隔期。

疾病分组就是把几十种重大疾病进行分组，每组只赔付一次。

只要患了这组里面的一种重疾，获得赔付后，这组里面所有病种的多次赔付就失效了。
比如说，某重疾险涵盖100种，可赔付三次。保险公司把这100种分成4组，每组只赔付一次。假如小明第一次患了淋巴癌，属于A组，获赔；后来再得急性心肌梗塞，也是属于A组，那就不能理赔了。

重疾二次赔付除了满足分组，还需要满足一个条件：间隔期，间隔期过后，才能进行下一次理赔。

保险公司对第一次重疾与第二次重疾之间的理赔时间有间隔要求，短则180天长则5年。癌症的二次赔付间隔时间会更长，一般3-5年。如果两种重疾的发病时间小于间隔期，就无法获得理赔。

至于重疾险选择多次赔付的好还是单次赔付的好？大家可以从这篇文章中找到答案：

重大疾病保险多次赔付比单次更划算吗？weixin.qq.275.com

1、以为重疾险中所包含的疾病越多越好

有些人以为重疾险包含的疾病种类越多，保障范围越广就越好。但是，我国保监会规定，所有重疾险产品都必须包含25种高发疾病。现实生活中，这25种高发疾病就已经占了重疾理赔率的95%左右。

而其中的6种高发重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术)也已占到理赔率的80%。而如果增加很多罕见的疾病种类，但也提高许多保费，性价比就很低了。

所以，所有重疾险产品中所包含的疾病实际上是大同小异，实在无需盲目追求疾病病种数量。实际上，我们更应该关注病种的质量而非数量。

2、以为返还型比消费型好

所谓返还型重疾险，即指如果在合同期间没发生理赔，到期就还你保费或者是约定保额，这类重疾险就属于返还型。

返还型产品的出现，恰好满足了很多人“有病治病，没病返本”的心理。很多人认为这类型的重疾险更加划算，不花钱就可以得到保障

但是我们要注意的是，返还型重疾险是有限制的。这么说吧，返还型重疾险相较于消费型重疾险来说，其噱头在于返本二字。不谈返本的话，其保障力度远远追不上消费型重疾险，保费也更贵。

假如约定60岁返还，如果60岁前出险进行了理赔，那到期就没有保费返还了。最后的结果跟消费型重疾险一-样,但每年交的保费却要高出许多。因此推荐大家，除有强烈性的储蓄需求外，购买返还型重疾险的必要性不大。

最后，总结了这么多保险知识，但肯定还是有人不知道该怎么选择好产品，没关系，经过我的深扒，给大家选出来几款各方面都很优秀的重疾险产品，大家直接挑就行哈：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

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